Рефинансирование для пенсионеров

Рефинансирование для пенсионеров: банки, ставки, перспективы в 2023 году

      За рефинансированием активные пользователи банковских услуг обращаются в двух типах ситуаций. Первый тип - когда они понимают, что текущий размер ежемесячного платежа не соответствует уровню их дохода. Задача рефинансирования, таким образом, - уменьшить его, увеличив при этом срок погашения. Второй случай - когда нужно снизить процентную ставку из-за изменившейся рыночной конъюнктуры, что особенно важно для пенсионеров, оформивших обязательства в нескольких банках.

      Эксперты брокер “Хатон” выделили несколько банковских организаций, готовых оформить выгодное рефинансирование пенсионерам. Также они поделились мнением о том, как снизить издержки процедуры на всех этапах.

     Особенности рефинансирования пенсионеров до 75 лет

      Большинство российских финансовых организаций ориентируются на показатель в 70 лет при оформлении любого долгового обязательства. На практике это означает, что на момент полного погашения заемщику должно быть не больше 70 лет. На момент же оформления договора возраст должен составлять 60-65 лет, в зависимости от длительности договорных обязательств.

      Тем не менее, есть ряд банков, готовых сделать рефинансирование пенсионерам по более мягким условиям. Так, например, “Сбербанк” предлагает рефинансировать долговую нагрузку без залога и поручителей на сумму от 30 тысяч рублей (потолок выплаты не установлен). Однако есть важное условие - рефинансирование доступно только работающим пенсионерам. Зато не установлена возрастная граница.

      “Совкомбанк” увеличил возрастную границу на момент окончания выплат по договору до 85 лет. Организация претендует на звание социального банка, потому неудивительно, что она предлагает мягкие условия в среднем по рынку. При этом менеджмент готов обсуждать индивидуальные условия по рефинансированию для пенсионеров, учитывающие уровень их дохода, возможность предоставления залога, поручительство родственников и другие обстоятельства. Минимальная процентная ставка указана в 12%.

      Интересным для пожилых людей выглядит предложение относительно небольшой организации “Интерпромбанк” - возрастная граница по рефинансированию пенсионеров установлена на уровне 75 лет, при этом менеджеры готовы рассмотреть заявление неработающих граждан. Залогового обеспечения банк не требует, ограничений по сумме и длительности не устанавливает. Правда, практика показывает, что получить в нем сниженную процентную ставку по новому договору не выйдет - чудес не бывает, организация должна закладывать в договор собственные риски.

     Где взять рефинансирование без проблем для пенсионеров: мнение брокера “Хатон.ру”

      Аналитики брокера “Хатон” утверждают, что получить рефинансирование в небольших банках пенсионерам проще, чем в крупных из числа системно значимых по списку ЦБ. Дело в том, что в крупных организациях сотрудники вынуждены подчиняться четко прописанным протоколам, малейшее отклонение от которых приводит к понижению их зарплат и другим санкциям, вплоть до увольнения. В маленьких же организациях менеджеры могут “войти в положение”: принять доводы заявителя и скорректировать политику в его пользу. Впрочем, сделают они это только тогда, когда увидят в сделке выгоду и потенциал.

      Однако “индивидуальность” таких предложений, с другой стороны, мешает их объективной рыночной оценке - многие маленькие коммерческие организации вовсе не афишируют условия по рефинансированию для пенсионеров, как работающих, так и неработающих.

      Потому в контексте обсуждения потенциальных условий рефинансирования в Москве или Московской области, наиболее конкурентных российских рынках, необходимо также оценивать условия крупнейших организаций. Тем более, что хотя вероятность рефинансирования пенсионеров без отказа там хоть и низка, но все же не равна нулю.

      Что предлагает “Альфа”

      “Альфа” входит в число частных банков, делающих рефинансирование пенсионерам. Однако касается это только тех из них, что являются трудоустроенными. То есть, теоретически, заменить старое обязательно новым могут даже люди в возрасте старше 75 лет. Интервал ставок - от 9% до 25%.

      Однако на практике оформить новый договор сложно - банк не относится к числу тех, что считают пенсионеров важной целевой группой, ориентируясь в основном на юридические лица. Повысить вероятность одобрения рефинансирования без проблем для пенсионеров может тот факт, что у клиента в банке открыта зарплатная карта через предприятие-партнера “Альфы”.

      “Сбербанк”

      В “Сбере” условия мягче, однако основное требование - необходимость трудоустройства - остается неизменным. Средняя ставка по рефинансированию составляет 11,9%, сумма - до 3 миллионов рублей, максимальный возраст на момент погашения - 65 лет.

      Специальной программы для рефинансирования пенсионеров в банке нет, все условия обсуждаются в индивидуальном порядке. Зато предварительное решение может быть вынесено в онлайн-формате, также по новым условиям заемщику не нужно долго и упорно собирать необходимый пакет документов.

      “Россельхозбанк”

      Эта финансовая организация отлична лояльными условиями для пожилых людей. Рассчитывать на рефинансирование могут даже неработающие пенсионеры в возрасте до 75 лет, хотя официально граница и установлена на отметке 65 лет (ее могут пересмотреть в индивидуальном порядке).

      При принятии решения учитываются все источники дохода, требования к трудовому стажу - не менее 1 года из последних 5 лет и 3 месяцев. Поощряется предоставление залогового имущества, привлечение к процессу оформления созаемщиков и поручителей. Это не только повышает вероятность одобрения процедуры, но и улучшает условия.

      ВТБ

      ВТБ относится к числу банков, выдающих рефинансирование пенсионерам, хотя специальной программы в нем нет. Зато установлена высокая возрастная планка - 70 лет, которая в индивидуальном порядке может быть пересмотрена. Поощряется обращение за рефинансированием пенсионеров из числа предпринимателей.

      Ставка начинается с 9%, минимальный требуемый месячный доход по всем источникам в Москве - 30 тысяч рублей, в регионах - не менее 20 тысяч. Желателен трудовой стаж не менее 3 месяцев к моменту обращения. Рефинансировать можно только то обязательство, до конца действия которого осталось не менее 3 месяцев.

      Важные черты сотрудничества с ВТБ - необходимость сбора большого количества документов, подтверждающих доход, а также обязательное страхование обязательств по договору для пенсионеров.

      “Райффайзенбанк”

      С одной стороны, получить пенсионеру рефинансирование в этом банке трудно - условия жесткие и никогда не пересматриваются индивидуально. С другой, сами рамки лояльны, а процедура определения годности - прозрачна. Интервал ставки определен строго - от 10,99% до 14,99%, действителен только для физических лиц. Предельный возраст к моменту окончания действия договора - 65 лет. Можно рефинансировать обязательства в количестве до 5 штук общей суммой до 2 миллионов рублей. Решение банк, как правило, принимает онлайн, на базе кредитной истории и рейтинга перезаемщика. Необходимости самостоятельного сбора пакета документов, таким образом, нет.