Рефинансирование ипотеки для самозанятых

Рефинансирование ипотеки для самозанятых: суть и проблемы 

Ипотека относится к группе долгосрочных обязательств, потому по ходу его выплаты заемщик часто приходит к пониманию, что условия на рынке в среднем обновились. Это приводит его к закономерной мысли о том, что одно обязательство можно заменить другим, более “подъёмным”. Рефинансирование ипотеки действительно может быть выгодно самозанятому, однако добиться положительного решения от банка может быть непросто.

Когда нужно обращаться за рефинансированием

Ключевая процентная ставка в России меняется постоянно. Летом-осенью 2023-го года на рынке наблюдается тренд к ее постепенному увеличению. В конце октября она была повышена до 15%, что повлекло за собой увеличение ставок по ипотеке, в том числе льготной. Потому конец 2023-го – не самое удачное время для рефинансирования ипотеки самозанятым, поскольку условия по ранее оформленным договорам, вероятно, будут выгоднее, и менять их не стоит.

Тем не менее макроэкономические тенденции и диалектический подход говорят о том, что за любым повышением следует понижение, и рано или поздно Центробанк начнет уменьшать ставку с тем, чтобы снова привлечь деньги в реальный сектор производства товаров и услуг. Условия для рефинансирования ипотечного кредита для самозанятых снова должны улучшиться.

Прибегать к рефинансированию с финансовой точки зрения следует на ранних этапах выплаты. Потому как процедура обычно предусматривает увеличение сроков выплаты, и в долгосрочной перспективе новое обязательство обойдется клиенту дороже, чем изначальное.

Ипотечный брокер при рефинансировании: мнение аналитиков “Хатон”

Самозанятые в России — это особая форма предпринимательской деятельности, при которой индивид имеет право на льготный налоговый режим, может не платить взносы в страховые фонды и при этом работать на себя. Однако есть у юридической формы и существенные ограничения. Во-первых, самозанятый не имеет права использовать наемный труд других людей, во-вторых, он имеет право реализовывать на рынке только выпущенные самостоятельно товары или услуги, перепродавать же товары нельзя.

Всё это делает самозанятого мало привлекательным клиентом для банка в плане выдачи ипотеки. Доход самозанятого в долгосрочной перспективе зависит только от него самого, и любое непредвиденное событие (например, развитие заболевания), приводит к резкой просадке прибыли и, вероятно, неспособности к осуществлению дальнейших платежей по обслуживанию долга.

По той же причине банки не спешат проводить рефинансирование ипотечного кредита, уже выданного ранее самозанятому. Случается это по следующей причине: когда клиент брал ипотеку, он был наемным работником, а потом уволился и перешел в разряд самозанятых.

Однако получить рефинансирование в банке все-таки можно, если внимательно изучить предложения по рынку. Многие небольшие банки готовы рассмотреть заявку на рефинансирование в индивидуальном порядке. Однако такие предложения нужно долго и упорно искать, и помочь в этом может только опытный ипотечный брокер.

Ручное рефинансирование: возможно ли?

Теоретически, да. Можно оформить новое обязательство для того, чтобы покрыть старое. Например, если самозанятый возьмет сумму под залог недвижимости и с ее помощью досрочно покроет старую ипотеку.

Однако эффективность такого способа вызывает сомнения – нужно анализировать условия в каждом конкретном случае. Так, срок выплаты и ставка по потребительским договорам даже под залог обычно выше, чем по ипотеке, и с финансовой точки зрения самостоятельное рефинансирование теряет смысл.