Рефинансирование ипотеки на строительство

Рефинансирование ипотеки на строительство

После принятых Центробанком в отношении российского ипотечного рынка мер выдача ипотеки по стране снизилась. Так, по новостройкам в города снижение составило около 17%, однако не все сегменты рынка подверглись такому спаду.

      Так, 2023-й год стал прорывным по выдаче ипотеки на строительство частных домов, что также актуализировало вопрос рефинансирования: процесс по индивидуальному жилищному строительству имеет собственные особенности и “подводные камни”, которые необходимо знать, прежде чем инициировать процедуру. Помочь разобраться проблемой может профессиональный брокер на рынке Москвы и Московской области “Хатон”.

     Возможность выдачи ипотеки на рефинансирование под строительство: мнение брокера “Хатон.ру”

      Итак, особенность выдачи ипотеки на ИЖС состоит в том, что залоговое обеспечение в данном случае лишь предстоит внести. Именно поэтому значительная доля займов по этому типу оформляется только на государственные программы (более 99%). Рефинансирование ипотеки под строительство дома государством не субсидируется, поэтому, если по факту сооружение еще не готово, то возможности изменить условия по обязательству не будет. Если необходимость в этом есть, то придется прибегать к другим финансовым инструментам.

      Однако если дом готов, то рефинансирование ипотеки на его строительство возможно. То есть, к примеру. если сооружение готово на 90-95%, то условия по ипотеке уже можно попытаться изменить. Однако, необходимо четко определить степень готовности здания. Так, практика показывает, что оформить рефинансирование ипотеки на строительство дома можно только в том случае, если сооружение удовлетворяет всем из приведенных ниже географических и технических требований.

•   Материал стен здания - кирпич, бетон и его производные, отшлифованные деревянные бревна, строительный брус. Материал должен быть сертифицирован государством. Впрочем, это также обязательное условие выдачи ипотеки на ИЖС (начать строительство имеет право только лицензированные организации из числа юридических лиц);
•   Заемщик должен иметь право собственности на дом;
•   Жилой дом не должен быть частью другого жилого дома. Речь о таунхаусах, пентхаусах и других объектах загородной недвижимости совместной эксплуатации. По ним рефинансирование ведется по особым условиям многоквартирных домов;
•   Дом должен быть возведен в рамках государственной программы финансирования ИЖС. Должны быть соблюдены все условия строительства и отчетной документации, банк будет это проверять;
•   В здании установлены оконные группы и входные двери;
•   Есть подводка основных инженерных систем: электросети с приборами учета и контроля (счетчиками), канализации или индивидуальной очистной системы, круглогодичного водопровода. Также на участке должна быть скважина с водой, в доме - разветвленная централизованная система отопления, электрическая или газовая (котел);
•   Дом должен быть расположен на расстоянии не более 30 километров от ближайшего отделения банка, в котором планируется оформить рефинансирование ипотеки на последнем этапе строительства.

      При этом важно помнить, что рефинансирование ИЖС - индивидуальный процесс, и банки часто не готовы брать на себя лишние риски. Для повышения вероятности одобрения пересмотра условий лучше заручиться заранее поддержкой опытного брокера. В Москве или Московской области такие услуги по всем сегментам рынка оказывает компания “Хатон”, имеющая объективную картину перспектив выдачи по всем банкам, основанную не только он открытых данных, но и на инсайдерской информации.

     На какие условия можно рассчитывать

      Рефинансирование ипотеки на строительство жилого дома возможно только при предоставлении дополнительного залога, так как еще не достроенный дом - слабое обеспечение. Однако если дом почти готов, то изменить условия по обязательству можно попробовать. В целом, согласно данным открытых источников, стоит рассчитывать на следующие условия.

•   Максимальный срок ипотеки - 30 лет. Банк будет оценивать возраст заемщика. Чем он старше, тем меньше срок рефинансирования;
•   Минимальная сумма - 30 тысяч рублей;
•   Максимальный срок - 30 лет.

      При этом прибегать к рефинансированию нужно либо в крайнем случае, когда текущих размеров ежемесячного дохода просто не хватает для обслуживания долга, либо при наличии возможности по улучшению условий договора. Так, к примеру, такая возможность часто возникает при снижении Центробанком России ключевой процентной ставки.

      Итак, прибегать к рефинансированию на строительство стоит в следующих ситуациях:

•   Процентная ставка по новому договору будет ниже;
•   Срок выплат по оставшейся части суммы будет больше, а ежемесячно вносимая сумма - меньше;
•   Совокупный оставшийся объем долга уменьшится.