Рефинансирование кредитов для пенсионеров

Рефинансирование кредита для пенсионеров в Москве и Московской области в 2023 году: особенности и подводные камни

      Осень 2023-го года - не самое удачное, по мнению экспертов, время для замены старого кредитного обязательства новым, так как в РФ ставки по кредитам сильно выросли после того, как Центробанк повысил ключевую процентную ставку на 2 процентных пункта, до 15%.

Однако, анализ истории экономической политики как в России, так и в других странах, позволяет сделать заключение, что в течение года регулятор начнет ослаблять давление, снижать ставку, пытаясь вновь инициировать перемещение денежных масс из финансового сектора в реальный. Это сделает кредит снова доступным. А это означает, что в ближайшем будущем рефинансирование кредита для пенсионеров станет вновь актуальной темой, особенно для тех из них, что вынужденно оформят новое обязательство по отношению к заемщику в период высоких процентных ставок.

     Почему рефинансирование кредита банком может быть выгодно пенсионерам

      Рефинансирование в сложившейся финансово-экономический практике подразумевает, что одно или несколько старых кредитных обязательств заменяются одним новым, причем условия по новому кредиту обычно меняются по инициативе заемщика. Как правило, подвигают на замену одного обязательства другим его увеличение сроков выплаты, сокращение размера разового ежемесячного платежа и, самое главное, снижение процентной ставки.

      Возможность рефинансирования кредита пенсионерам рассматривает банк исходя из сложившейся макроэкономической ситуации, законодательных актов, регулирующих сферу, и собственной текущей финансовой политики.

      Пенсионеры РФ всегда были целевой аудиторией для банков в плане рефинансирования кредитов. Доход этой социальной группы даже в Москве и Московской области остается очень низким, что вынуждает людей искать малейшие возможности для экономии средств семейного бюджета. Рефинансирование обязательств при грамотном подходе брокеров поможет снизить долговую нагрузку без необходимости прохождения процедуры банкротства.

     Особенности рефинансирования кредитов других банков для пенсионеров в 2023 году

      Рефинансировать кредит пенсионерам сложнее, чем другим категориям граждан. Ведь в процессуальном отношении процедуры сопоставимые, а требования к заемщикам - одинаковые. Поэтому необходимость в рефинансировании для пенсионеров часто возникает в ситуации, когда они оформляли обязательства, будучи трудоустроенными, но вынуждены обслуживать долг после выхода на пенсию из государственных выплат.

      Второй популярный повод для рефинансирования кредитов для пенсионеров, в том числе тех, кто старше 75, — это оформление основных, “материнских” обязательств в период действия высоких законодательно установленных процентных ставок.

      В любом случае, как отмечают специалисты брокерского портала “Хатон”, получить рефинансирование кредитов пенсионерам сложно, особенно тем, кому старше 75 и кто относится к категории неработающих. Банки не любят возрастную клиентуру, поскольку опасаются, что она не сможет выплатить все долги физически (смерть, болезни и другие причины). Доход же пенсионеров в России, как правило, невысокий. Высокая долговая нагрузка (более 80% от дохода) — это плохой признак для сотрудника банка при принятии решения о выдаче рефинансирования кредита.

     Брокер “Хатон”: как оформить кредит под рефинансирование пенсионерам

      Несмотря на очевидные сложности, получить деньги могут даже неработающие пенсионеры, однако, для решения задачи придется проявить нестандартные подходы.

      Обратиться к профессиональному брокеру

      В России много банков. Часть их них, например, “Почта Банк” или “Россельхозбанк”, считают пенсионеров своей целевой аудиторией, потому и возрастные требования к заемщикам в них мягче. В “Почте”, например, реализуются даже специальные программы для пенсионеров.

      С другой стороны, на рынке также много лицензированных, но небольших коммерческих банков, которые до сих пор при принятии решений о выдачи денег руководствуются принципами индивидуального подхода. В крупнейших системно значимых российских финансовых организациях все давно запротоколировано, и даже при большом желании отойти от объективных правил инструкции сотрудники не смогут.

      Однако такие предложения нужно искать тщательно, руководствуясь не только открытой информацией из интернета, но и инсайдерскими источниками. В этом и поможет брокер, который подберет оптимальное рыночное предложение как с точки зрения условий, так и с точки зрения возрастных требований к заемщику. Как правило, профессиональному брокеру удается выбить рефинансирование по кредитам для пенсионеров со снижением ставки в среднем на 2%.

      Залоговое имущество

      Еще один способ получить новое обязательство под лояльный процент - пройти рефинансирование кредита под залог. Способ доступен даже неработающим пенсионерам. Банки не рискуют выдавать пожилым людям новые обязательства потому, что сомневаются в их платежеспособности. Они имеют на это право, учитывая социально-экономическую ситуацию в стране. Однако залог в виде недвижимости, автомобиля или другого движимого или недвижимого имущества, в зависимости от типа рефинансируемого кредита, несколько снимет с сотрудников “тревожность”, и они охотнее пойдут на контакт. Залоговое оформление также выгодно тем, что средняя ставка по таким обязательствам обычно ниже.

      Страхование кредита

      Еще один популярный способ рефинансирования кредита в Москве для пенсионеров - сопутствующее оформление страховой выплаты в случае, если заемщик окажется не способен вовремя обслуживать долг. Ежемесячная плата по кредиту увеличится (так как нужно будет доплачивать страховой компании, которая, к тому же, часто является официальным партнером банка-кредитора), однако и шансы на одобрение выплаты увеличиваются.

     О требованиях по оформлению обязательства

      В целом, как требования к заемщикам, так и ход процедуры рефинансирования кредитов на отличается для пенсионеров хоть до 75 лет, хоть до 70. Разница будет заключаться только в вероятности одобрения кредита.

      Невелика разница также и в сравнении с оформлением процедуры стандартного кредитного обязательства. Она заключается лишь в том, что при оценке платежеспособности банками будет учитываться не только кредитная история, но также и так называемый рейтинг перезаемщика. Еще одна важная деталь - на погашение всех долгов по единому рефинансированному обязательству заемщик может тратить не больше 60% от месячного дохода. По обычным платежам допускается (хотя и не приветствуется) до 80%.

      Пакет документов, необходимых для заключения сделки, может включать:

•   Паспорт гражданина РФ;

•   Для рефинансирования по кредитам работающих пенсионеров - копия трудовой книжки и справка по форме 2-НДФЛ;

•   Справка из Пенсионного фонда (ПФР) о величине пенсионных выплат;

•   Поручительство третьего лица, при необходимости;

•   Документы собственности на обеспечительное имущество, если это требуется по условиям договора;

•   Другие документы, в зависимости от требований выбранной партнерской банковской организации.