Рефинансирование кредитов

Рефинансирование

Условия кредитования регулярно меняются – те, что были экономически выгодными лет 5 назад, сейчас по сравнению с действующими предложениями могут оказаться кабальными. К счастью, нет необходимости тянуть непосильное кредитное ярмо до полного погашения договорных обязательств, которое при ухудшении финансового положения или каких-либо проблемах экономического характера может загнать глубоко в долговую яму без шанса когда-либо выбраться из нее. Многие коммерческие банки предлагают рефинансирование или, как его еще называют перекредитование, предполагающее изменение условий кредитования на более выгодные путем получения нового займа для погашения предыдущего. Это может быть снижение процентной ставки, продление срока полного расчета, уменьшение размера ежемесячных платежей, изменение их типа с дифференцированных на аннуитетные или наоборот. Насколько это целесообразно будем разбираться далее. 

Особенности и преимущества перекредитования

Рефинансирование стремительно набирает популярность среди крупных заемщиков, которыми выступают и юридические лица, и физические лица – индивидуальные предприниматели и обычные граждане, поскольку позволяет уменьшить переплату по уже действующему займу путем изменения его условий. Данный кредитный продукт коммерческие банки предоставляют весьма охотно для «переманивания» клиентов других кредитующих организаций, которые являются их конкурентами. Предпочтение отдается заемщикам:

• имеющим положительную кредитную историю;
• аккуратно выполняющим свои обязательства по действующему договору;
• четко погашающим ежемесячные платежи;
• имеющим стабильный, документально подтвержденный доход, как минимум в 2 раза превышающий размер регулярных выплат.

Перекредитование позволяет заемщикам погашать ранее взятый заем по новому договору на более выгодных для себя условиях, которые обсуждаются на этапе подачи заявки или после ее одобрения, а также:

• изменить общую сумму займа – в меньшую (путем его частичного погашения за счет собственных средств) и в большую (путем получения дополнительных заемных средств) сторону;
• увеличить или уменьшить срок полного погашения обязательств, чем увеличить или уменьшить размер ежемесячных выплат;
• отказаться от поручительства или участия созаемщиков;
• предоставить другое имущество в качестве залогового обеспечения.

Рефинансированию подлежит ипотека на квартиру или на дом, любая коммерческая ипотека и любой большой по сумме заем, выдаваемый на длительный срок – 15 и более лет. Решение о перекредитовании заемщик принимает самостоятельно.

Когда выгодно и когда невыгодно перекредитование?

Если у вас оформлен нецелевой потребительский кредит наличными на короткий срок – до 7 лет без поручительства и залога, то смысла менять его условия нет. Даже снизившаяся процентная ставка для небольшой и уже частично погашенной суммы не даст ощутимой выгоды. Более того – вы больше потратите средств на переоформление документов, нежели сэкономите. Совсем другое дело – кредит под залог недвижимости на внушительную сумму, которую вы совсем недавно начали погашать. Имеет смысл перекредитоваться при:

• ощутимом снижении процентной ставки, как минимум на 0,5%;
• необходимости изменения состава заемщиков или выборе других поручителей – это будет гораздо проще, нежели вносить изменения в условия действующего договора;
• необходимости продажи залогового имущества и предоставлении кредитующей организации другого обеспечения.

Однако, как показывает практика, не всегда бывает целесообразно рефинансировать заем даже при получении интересного предложения от кредитующей организации. Переоформление договора от вас потребует внесения дополнительных средств, в том числе и для оплаты:

• услуг нотариуса;
• проведения экспертной оценки залогового имущества;
• страховки и т.д.

Возможно, гораздо выгоднее будет для вас внести их в качестве досрочного погашения части долговых обязательств, что также позволит изменить размер регулярных выплат по договору в меньшую сторону. Вам нужно внимательно посчитать все расходы, которые вы понесете, оформляя перекредитование, а затем, воспользовавшись онлайн-калькулятором, который можно найти на сайте любого коммерческого выгода, рассчитать, что вы выиграете, если внесете эту сумму в счет погашения части займа. Если вы не можете сделать это сами, закажите профессиональную помощь в кредите, которую предлагают брокерские бюро, специализирующиеся на сопровождении кредитования юридических и физических лиц. С кредитным брокером рекомендуется плотно сотрудничать и при поиске подходящих рефинансирующих программ. Опытный специалист рассчитает для вас максимально выгодный размер процентной ставки, будет отслеживать появление на кредитном рынке подходящих предложений и, как только найдет что-нибудь соответствующее – сразу вас об этом известит.

Порядок оформления

Рефинансирование займа – это весьма ответственный шаг, на который можно решиться только при наличии определенных сложностей с регулярным выполнением договорных обязательств. Его оформлением нужно заниматься поэтапно:

• освежить в памяти условия действующего займа – процент, срок, график погашения, дополнительные платежи (комиссии, страховки и т.д.);
• изучить предлагаемые коммерческими банками рефинансирующие программы и определить, соответствуете ли вы условиям перекредитования, например – почти полностью погашенный кредит под залог автомобиля рефинансировать нельзя, то же касается ипотеки, по которой осталось погасить менее 300-500 тыс. рублей;
• посчитать расходы на перекредитование;
• сравнить изменение размера ежемесячных платежей и общей суммы переплаты по займу – соглашаться на условия рефинансирующих программ можно только, когда выгода хорошо ощутима;
• подать заявку в банк – это можно сделать в ближайшем отделении или онлайн;
• предоставить стандартный пакет документов – копию паспорта ИНН, СНИЛС и трудовой книжки, а также копию действующего кредитного договора с графиком платежей;
• предоставить документы, подтверждающие вашу платежеспособность – справку 2-НДФЛ, выписку из расчетного счета, картсчета, электронного кошелька и т.д.

Кредит бизнесу рефинансируется на обычных условиях – все оформляется, как обычный банковский заем, которым вы погашаете старый долг, после чего начинаете погашать новый долг – новому кредитору на новых условиях.

Жилую и коммерческую ипотеку можно перекредитовать 2 способами:

• Упрощенным – подходит, если кредитующая организация, изначально предоставившая заем на покупку недвижимости, согласна на перекредитование другим банковским учреждением. В этом случае заемщик подписывает с новым кредитором договор, после чего на залоговую недвижимость накладывается второе обременение, средства, полученные по новому договору, идут на погашение долга по старому договору, после чего с залога снимается первое обременение.
• Обычным – без согласия первого кредитора. Заемщик от кредитующей организации получает денежные средства, которыми погашает свой долг по ранее заключенному договору, после чего первый кредитор снимает обременение с недвижимости, которая тут же передается в новый залог, и второй кредитор накладывает на нее свое обременение.

Рефинансирование займа требует обширных навыков банковского и кредитного законодательства. Чтобы из-за недостатка знаний не ухудшить условия кредитования лучше воспользоваться помощью профессионалов.