Лучшее рефинансирование кредитов

Лучшее рефинансирование кредитов

Рефинансированием называется услуга банка или сторонней организации, позволяющей взять новый кредит для погашения старого. Несмотря на подобную формулировку, в этом есть смысл, ведь займ оформляется по более выгодной процентной ставке, нежели взятый ранее. Таким образом можно неплохо сэкономить, а в случае длительной ипотеки - значительно снизить переплаты.

Эта популярная услуга тем не менее таит в себе ряд сложностей. Прежде всего далеко не все банки идут навстречу перекредитованию - это сильно зависит от локальных условий, кредитной истории и других факторов. Однако главное препятствие для заёмщиков кроется в вычислении выгоды. Ведь важно не просто оформить данную процедуру и добиться на неё подтверждения, но изучить множество условий, чтобы подобрать наиболее выгодные и лояльные, исходя из текущей ситуации. Поэтому нельзя выделить усреднённое лучшее рефинансирование кредитов - это сугубо индивидуально и опирается на ряд факторов. Однако мы рассмотрим, в каких случаях его могут одобрить или отказать, что делать и что собой представляет перекредитование в принципе.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Задуматься о данной процедуре стоит клиентам, имеющим кредиты с длительностью в несколько лет. Чаще всего это ипотека, реже встречается перекредитование займов для покупки машины или кредитов для бизнеса. Суть во всех этих случаях одна - оформляя займ по новому, более лояльному предложению, заёмщик получает шанс существенно сэкономить в перспективе, при этом с учётом всех издержек на оформление документов.

Из преимуществ данного подхода выделим:

• лучшие условия кредитования. Изменение процентной ставки даже на пару процентов уже является существенной выгодой с учётом, что они суммируются каждый месяц;
• удобство. Имея на руках несколько обременений, их можно объединить путём единоразового перекредитования. Ограничений на подобные действия практически нет - вместе можно рефинансировать и несколько мелких, и крупные, и даже объединять их между собой. Таким образом помимо экономии заёмщик существенно снижает количество документов и ведомостей, упрощая процесс оплаты;
• простота регистрации. Банки предлагают перекредитование как своих кредитов, так и чужих, стремясь при этом максимально упростить процедуру. Единственным отличием от оформления обычного займа будет учёт дополнительных документов по уже имеющемуся долгу.

Стоит понимать, что даже самое лучшее рефинансирование кредитов это далеко не благотворительность. Банковские сотрудники оформляют услугу только при соответствии двух факторов - если это выгодно и надёжно. Соответственно, в первом случае он должен соответствовать заявленным требованиям, а во втором кредитная история должна быть максимально чистой. Тогда заёмщик получает сниженную ставку, а организация - нового лояльного клиента.

Поэтому отметим ряд недостатков, на которые нужно обратить внимание:

• высокие требования к заёмщикам. Любое нарушение, просрочка по выплате и другие форс-мажоры, вне зависимости от обстоятельств, при которых они произошли, скорее всего поставят крест на попытках рефинансировать. Тогда придётся обращаться к специализированным организациям или искать более лояльный банк;
• сомнительная выгода. Как показывает практика, далеко не всегда перекредитование действительно выгодно. Может оказаться так, что сумма переплаты не изменится, либо станет меньше незначительно вследствие издержек. Чтобы вычислить её без ошибок, стоит обратиться за помощью к кредитному брокеру;
• трудно найти хорошее предложение. Чтобы найти действительно выгодные условия, придётся изучить не один десяток предложений, обращая внимание даже на самый мелкий шрифт в договорах. 

Также важно помнить, что перекредитование не равно реструктуризации долга. К ней прибегают организации и частные лица, когда с оплатой возникают проблемы. В таком случае банковский сотрудник рассчитывает новые условия без изменения общей суммы, либо предоставляет кредитные каникулы. Это также негативно отражается на кредитной истории, в то время как рефинансирование никак на неё не влияет. 

Процесс рефинансирования кредита

Прежде всего необходимо найти подходящее предложение от организации. На сегодняшний день процедура довольно популярна, но даже так придётся переработать массу информации прежде, чем найдётся что-то подходящее. Придётся также учитывать ограничения банков по суммам и срокам, чтобы услугу нельзя было оформить сразу после взятия. Также в расчёт идёт сумма, поэтому слишком мелкие или завершающиеся задолженности также игнорируют. Например, по ипотеке минимальная сумма, при которой банковский сотрудник может одобрить процедуру, в среднем составляет 500 тысяч рублей. Если вам кажется, что предложение действительно подходит, то стоит это подтвердить путём расчётов. В этом помогут разнообразные онлайн-калькуляторы, в изобилии встречающиеся в сети. Однако они часто не учитывают дополнительные издержки вроде страховки.

Последнее может существенно изменить предложение по сравнению с ним в рекламе. Это зависит от условий конкретного заведения, а также дополнительных расходов:

• для ипотеки это переоформление разнообразной документации - регистрацию, оценку недвижимости, страховку и прочее;
• для залогового автомобиля придётся переоформлять залог, что также требует дополнительных затрат.

Если же все условия вас устраивают, то заявление стоит подать в банк. Он выдвигает стандартные для заёмщика требования и документы, после чего принимает решение на основе озвученных выше данных, уровня доходов, кредитной истории и прочего.

Что делать, если банк отказал

Банк может отказать. Это происходит если:

• перекредитование нецелесообразно. Как мы указывали, организация вряд ли одобрит процедуру применительно к уже истекшему сроку займа или если сумма несущественная;
• были проблемы с кредитами. Кредитная история играет важнейшую роль и от неё во многом зависит принятие решения. Если она имеет пятна или вовсе отрицательная, то на одобрение можно не надеяться;
• доход является низким. Как и в случае с обычным займом, в расчёт берётся платёжеспособность клиента, которая должна удовлетворять требования организации;
• в недвижимости зафиксирована незаконная перепланировка. Применительно к рефинансированию ипотеки, это условия требует полной юридической чистоты квартиры или дома, что подтверждается оценкой независимого эксперта. Любые изменения в планировке должны быть официально зафиксированы.

Если вы столкнулись с отказом перекредитования, не стоит отчаиваться. Лучшим выбором будет обратиться за помощью в кредите в компании Haton.ru. Для вас:

• решение проблем, мешающих оформлению услуги;
• снижение ставок для кредита наличными и других типов обременений;
• сотрудничество с партнёрами для лояльных условий лучшего рефинансирования кредита;
• полное сопровождение перекредитования кредита под залог недвижимости.

И многое другое. Менеджеры Haton.ru помогают устроить рефинансирование военной ипотеки отправляют заявки сразу в несколько банков, повышая вероятность одобрения.