Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки

Ипотечные кредиты оформляются на долгий срок, особенно если речь идёт о покупке квартиры. За это время банк или другая организация, выдающая кредиты, может изменить её условия, сделав их более выгодными для новых покупателей. Однако старый долг будет выплачиваться по изначальным условиям, в связи с чем многие задумываются - как снизить процентную ставку? В таком случае клиент оформляет кредит по новой ставке в размере, позволяющем ему досрочно закрыть долг перед банком, после чего выплачивать уже его. Такой процесс называется рефинансированием ипотеки и он широко распространён в условиях постоянно меняющихся ставок и выгодных предложений.

Почему оформляют рефинансирование?

Рефинансировать ипотеку стоит, чтобы сократить срок выплаты кредита или снизить ежемесячные платежи. При этом разница даже в 1-2% оказывается довольно существенной, несмотря на первые впечатления. Ведь по сравнению с короткими платежами, платёж растянут на многие годы, вследствие чего даже один процент позволит сэкономить большую сумму.

Простой пример позволит в этом убедиться. Например, ипотека за квартиру стоимостью в 3 миллиона рублей рассчитана на 15 лет с условием под 9% годовых. Итого ежемесячный платёж составляет 30,5 тысяч рублей.

Допустим, что уже через два года появятся обновлённые условия со ставкой в 7,4%. Остаток на данный момент составит уже 2,8 миллиона рублей, поэтому его можно рефинансировать и снизить платёж до 28 тысяч. Итого со сроком на 13 лет вы сэкономите целые 400 тысяч рублей при разнице в 2,6% между первоначальными и обновлёнными условиями.

При этом многие путают рефинансирование с реструктуризацией, в связи с чем неправильно понимают выгоду и условия их оформления. Рассмотрим отличия более подробно:

• рефинансирование ипотеки инициирует заёмщик, если он видит лучшие условия для кредитования в процессе выплаты. При этом данная процедура никак не отражается на кредитной истории, оставляя её “чистой”;
• реструктуризацию же оформляет заёмщик, у которого по той или иной причине нет возможности выплачивать регулярный долг. Это негативно сказывается на кредитной истории клиента, поскольку для оформления новых платежей ему придётся доказывать свою надежность и платёжеспособность во избежание повторения инцидента.

Как советуют эксперты, обращать внимание стоит на процентную ставку как минимум на 1,3 процента ниже, чем текущая - в этом случае экономия и все издержки, связанные с ней, будут целесообразными. Ведь просто так оформить его не получится - придётся потратиться на ряд процедур для оформления нового долга. Обязательными являются:

• оценка стоимости жилья;
• покупка сертификата страхования недвижимости;
• оплата госпошлины для регистрации бумаг;
• оплата повышенных процентов;
• оформление документов заново.

В среднем издержки по процедуре составляют 40 тысяч рублей. Однако это может отличаться в зависимости от различных факторов и условий. Получается, что окупится такое переоформление в течение года или даже полугода, Если удалось уложиться в меньшую сумму.

При этом эксперты советуют избегать рефинансирования ипотеки, если она рассчитана по аннуитетной основе. Так, выплачивая сначала проценты, и лишь затем сам долг, клиент не сможет окупить сумму, если прошло больше половины срока.

Условия для рефинансирования

В большинстве случаев перерасчёт оформляют в том же банке, где была оформлена ипотека. Это наиболее предпочтительный вариант, поскольку он избавит вас от сбора большого числа документов и, как следствие, сократит издержки. Однако не всегда сотрудники готовы предложить такую опцию - например, из-за кредитной истории, либо просто из-за отсутствия более выгодных предложений. В таком случае можно воспользоваться предложениями других организаций, которые часто специализируются на подобных процедурах.

Ограничений на многократный перерасчёт законодательной точки зрения нет. Но банки советуют и могут ограничить использование данного инструмента на срок до полугода после предыдущей процедуры. Получение налогового вычета при этом остаётся прежним и не отличается от обычной ситуации. Единственное, что стоит проконтролировать - реквизиты изначального договора.

Объединение долгов через ипотечный перерасчёт возможно провести, но с одним условием - клиент потеряет возможность получить налоговый вычет. Однако таким образом можно соединить ипотеку на квартиру и потребительский долг на автомобиль, что в ряде случаев также позволит сильно сэкономить. 

Могут ли отказать в рефинансировании

Оформляя рефинансирование ипотеки, можно столкнуться с отказом выполнять данную процедуру. Причины этому пересекаются с отказами и в первоначальном оформлении долга. Наиболее частными проблемами при этом являются:

• плохая кредитная история. Это один из важнейших факторов, на которые обращают внимание. Испортить историю можно чередой неоплаченных долгов, частыми просрочками платежей, что особенно усугубляется, если они изначально были связаны с подобными выплатами;
• низкий уровень доходов. Это основной фактор, на основе которого банк принимает решение по оформлению любых кредитов, в том числе ипотечных. В расчёт принимается как регулярный доход заёмщика, так и другие финансовые обязательства, такие как содержание или алименты. Если банк решает, что клиент неплатёжеспособен, то откажет в оформлении;
• незаконные перепланировки. Суть рефинансирования представляет собой новый кредит под залог недвижимости, которая гарантирует выплату всей суммы и процентов. Поэтому история недвижимости должна быть чиста, чтобы различные проблемы не отражались на стоимости жилья. Любые перепланировки должны быть узаконены официально, в противном случае последует отказ.

Если вам отказали в оформлении, стоит узнать, по какой именно причине. Это позволит устранить проблемы в будущем, чтобы обратиться для в другой банк.

Что делать, если банк отказал

Если вы не знаете, как лучше провести процедуру или не хотите столкнуться с отказом, лучше обратиться к специалистам компании Haton.ru. Наши кредитные брокеры тщательно изучают каждую отдельную ситуацию, принимая во внимание:

• наличие проблем, мешающих одобрению долга;
• размер суммы и выплат;
• срок кредитования, удобный заёмщику;
• различные дополнительные условия со стороны банка.

Таким образом компания анализирует ситуацию и, если это возможно, оказывает помощь в кредите. В таком случае клиент подписывает договор и получает персонального менеджера, который полностью погружается в ситуацию.

Помощь компании заключается в:

• анализе предложений для наиболее выгодного рефинансировани залога недвижимости, выбор банков по условиям и требованию клиента;
• снижение процентных ставок и отсутствие переплат у банков-партнёров;
• высокая степень одобрения сделки, поскольку заявки одновременно проходят в несколько банков, сокращая время на сбор документов и принятие решения.

Также наша компания поможет взять кредит наличными, оформляет кредиты для бизнеса и проводит консультации для желающих. Узнать больше, задать интересующие вопросы и заказать услуги можно по телефону или оформив удобную онлайн-заявку в разделе контактов.