Рефинансирование кредита под залог недвижимости

Рефинансирование кредита под залог недвижимости

Рефинансирование кредита – довольно популярная услуга, при помощи которой заемщик получает более выгодные, подходящие именно для него, условия кредита. Это может быть продление срока выплаты, уменьшение процентной ставки или объединение нескольких кредитов в один. Финансовые организации оказывают услугу рефинансирования под залог недвижимого имущества, принадлежащего как самому заемщику, так и его поручителям.

Перечень условий для рефинансирования.

Рефинансирование - по сути то же кредитование, с той разницей, что заемщик получает возможность погасить кредитные обязательства перед одной финансовой организацией, перенеся их в другую. Принимая решение о перекредитовании, заемщик может:

• снизить процентную ставку, таким образом уменьшив сумму регулярных выплат;
• изменить срок займа;
• изменить условия залога на более выгодные;
• объединить несколько кредитов в один;
• получить ссуду на сумму большую предыдущей, добавив кредит наличными для дополнительных нужд.

Рефинансирование кредита под залог недвижимости – процедура на которую, при условии ликвидности залогового имущества, охотно идут многие финансовые учреждения. Залог недвижимости является гарантированием погашения ссуды со стороны клиента.

Следует учитывать, что:

1. Минимальный порог процентной ставки при перекредитовании: 6%
2. Как правило, сумма, на которую заключается договор перекредитования, начинается от 1 млн.руб.
3. Максимальная сумма рассчитывается исходя из 75% стоимости залога или такая, что полностью покрывает тело предыдущего займа.
4. Недвижимость, предоставляемая в качестве залоговой, проходит оценивание и страховку. Пока наложено обременение,  ограничиваются проводимые с ней действия.
5. Рефинансирование с просрочками по выплате кредита оформляется только в исключительных условиях.

Плюсы и минусы рефинансирования под залог недвижимого имущества.

Заключая договор перекредитования, заемщик получает преимущества:

• уменьшение процентной ставки и суммы регулярных платежей;
• увеличение срока кредитования;
• объединение нескольких кредитов в один;
• смена залогового имущества
• возможность получения большей кредитной суммы.

При правильном выборе финансового учреждения, выгода от перекредитования выше неудобств, связанных с этой процедурой.

Минусы прохождения процедуры рефинансирования:

• Требуется собрать тот же перечень документов, что и при первичном оформлении кредита.
• Финансовые затраты при сборе и подготовке справок.
• Оценивание залоговой собственности и платежеспособности заемщика – кропотливая и, порой, длительная процедура, которая может растянуться на несколько недель. Все это время необходимо исправно платить взносы по займу, чтобы избежать ухудшения кредитной истории. 
• Ограничения действий, связанных с закладываемой недвижимостью.

Какие требования предъявляются к заемщику и залоговому имуществу?

Для того, чтобы перекредитование было успешно одобрено, заемщик должен отвечать следующим пунктам:

• Быть гражданином Российской Федерации в возрасте 18-65 лет.
• Не иметь негативной кредитной истории.
• Предыдущий займ должен платиться без просрочек и задолженностей.
• Должен быть подтвержденный стабильный источник дохода - по форме учреждения или 2 НДФЛ. Для ИП – сведения о доходах из Налоговой службы.

Недвижимое имущество может быть в собственности, как непосредственно у заемщика, так и у его поручителя. 

Условия к предоставляемому залогу:

• На недвижимость не должен быть наложен арест, или другие кредитные обязательства.
• Предварительное оценивание состояния недвижимости проводится с целью выявления ее износа, который не должен превышать 55%.
• Среди собственников нет несовершеннолетних  лиц.
• Узаконенная перепланировка, если таковая имеется.
• Все коммуникации в рабочем состоянии.
• Имущество расположено не в аварийном здании или том, которое готовится под снос.

Это обобщенные правила, которые применяются всеми финансовыми учреждениями и могут быть дополнены в каждом отдельном случае.

Документы, которые необходимо собрать для рефинансирования кредита под залог недвижимости.

Для того, чтобы банк или другое финансовое учреждение рассмотрело заявку о рефинансировании, требуется предоставить пакет документов:

• Заявление на предоставление возможности перекредитования. Зачастую выдается стандартный бланк-анкета.
• Паспорт гражданина Российской Федерации.
• Кредитный договор, по которому предполагается оформление рефинансирования.
• График платежей по кредиту.
• Выписка с указанием невыплаченной суммы.
• Документы о доходах.
• СНИЛС.
• Справка о присвоении индивидуального налогового номера.

Документы по залоговой недвижимости:

1. Свидетельство о праве собственности подается вместе с документами, на основании которых получено право на недвижимость (договор купли-продажи, дарственная, завещание и т.д.).
2. Выписка из Единого Государственного Реестра Недвижимости  об отсутствии ареста или любых обременений.
3. Кадастровый и технический паспорт.
4. Документ из БТИ, подтверждающий отсутствие неузаконенных перепланировок.
5. Справку об исправности залогового объекта, предоставленную оценочной комиссией.
6. Для подтверждения отсутствия задолженности по коммунальным услугам – выписку по лицевому счету.
7. Справку со страховой компании.

Недвижимость, выступающая в качестве залогового объекта при рефинансировании, должна соответствовать требованиям о надлежащем состоянии.  Оценку соответствия качества коммуникаций и информации в тех.паспорте проводит специальная комиссия. Она же выдает справку установленного образца.

Последовательность  действий процедуры рефинансирования.

1. Заемщик самостоятельно оценивает необходимость процедуры. Изучив все возможные варианты и условия банков, выбирает то предложение, при котором перекредитование возможно на условиях, наиболее выгодных заемщику.
2. Подача заявления и пакета документов в выбранное финансовое учреждение.
3. При положительном решении - предоставление документов на залоговую недвижимость.
4. Подписание кредитного договора о рефинансировании.
5. Перечисление финансовым учреждением  денежной суммы на счет предыдущего заемщика, для погашения всего кредита.
6. Если во время перекредитования произошла смена залогового имущества, после погашения ссуды, можно обращаться в Росреестр за снятием обременения с залогового имущества.
7. На залоговую недвижимость накладываются обременения, регистрируемые в Росреестре.

После погашения всей суммы займа, кредитор предоставляет документы, подтверждающие закрытие кредита.  Они являются основанием для обращения в Росреестр за снятием ограничений и получением документов о праве собственности.

Услугу рефинансирования кредита под залог недвижимости предоставляют различные кредитные организации. Банки довольно придирчиво оценивают потенциальных заемщиков. Рассматривая заявления о рефинансировании, они задаются вопросом о том, что побудило человека на этот шаг, и даже давая положительный ответ, навязывают множество дополнительных платежей. Разобраться во всех подводных камнях многостраничных договоров под силу далеко не каждому. На помощь заемщику приходит кредитный брокер Хатон.ру. Выступая связующим звеном между финансовым учреждением и заемщиком, Хатон.ру помогает разобраться в том, что действительно нужно заемщику, а что – лишь попытка навязать дополнительные платежи. Таким образом, клиент получит помощь в кредите на самых выгодных условиях, с минимальной процентной ставкой.

В вопросе кредитования, как и большинстве других сфер, правильней довериться профессионалам. Чтобы не жалеть о решениях, в которых по незнанию допущены фатальные ошибки, обращайтесь к Хатон.ру.