Рефинансирование кредитных карт

Рефинансирование кредитных карт

Кредиты по карте оформляются на долгий срок, особенно когда речь идёт об ипотеке на автомобиль или квартиру. И часто случается такая ситуация, что с течением времени заключённый договор становится менее выгодным, чем новые условия в том же или другом банке. В таком случае можно как остаться на прежней ставке и выплачивать изначальную ставку, либо провести так называемое рефинансирование, чтобы значительно сэкономить.

Этот процесс представляет собой досрочное погашение задолженности перед банком другим займом, взятым как в этой организации, так и в другой по более выгодным условиям. Это отлаженный процесс, который хоть и заставляет повторно собирать документы и нести финансовые издержки, в большинстве случаев окупается, особенно если срок оплаты длительный.

Когда рефинансирование кредитной карты выгодно

Существует две основных причины, по которым заёмщик прибегает к перекредитованию:

• для снижения переплат. Эта мотивация встречается у клиентов банка чаще всего, поскольку она позволяет переоформить долг с более лояльным или выгодным предложение. Обычно перекредитованием карты занимаются на ранних этапах выплат, то есть в первую половину означенного срока - иначе это попросту невыгодно, особенно с учётом издержек, которые придётся понести во время оформления процедуры;
• для снижения ежемесячного платежа. Иногда заёмщик попадает в ситуацию, когда комфортный договор начинает доставлять неудобства, и изначальная сумма ежемесячных выплат из-за изменившийся финансовой ситуации становится неподъёмной. Чтобы не испортить кредитную историю, можно прибегнуть к перекредитованию карты так, чтобы при небольшом увеличении переплат ежемесячная нагрузка стала меньше.

Второй случай встречается далеко не так часто, поэтому банки редко его рассматривают. При нём перекредитование позволит оформить новый кредит на большую сумму, но по новым условиям он будет длиться дольше, а значит и ежемесячный платёж окажется меньше.

Точно сказать, когда перекредитование будет выгодным, нельзя - универсальных данных не существует, и всё сильно зависит от конкретной ситуации, сумм и процентов. Поэтому перед тем оформлением стоит ещё раз сверить все факторы - ведь иногда экономия оказывается настолько мизерной, что даже не оправдывает затрат сил и личного времени.

Необходимые условия

Отметим, что, в отличие от стандартных банковских услуг, рефинансирование карточки не входит в их фиксированный перечень. Поэтому, в зависимости от организации, предложения могут существенно меняться, а вместе с ними и ограничения. Чаще всего встречаются следующие варианты:

• тип займа - ипотека на квартиру или машину, кредитки, потребительские или для бизнеса;
• сумма задолженности - зависят от конкретного банка и его ограничений;
• сроки - встречаются ограничения по сроку выплаты как с начала выплат, так и до его конца;
• количество - в некоторых случаях можно перекредитовать только один долг, а в других организациях - объединить сразу несколько;
• кредитная история - история из просрочек может закрыть дорогу в банк;
• сбор документов - обычно придётся оформить полный пакет для займа, но порой число бумаг может быть существенно сокращено.

Это далеко не все условия, однако они встречаются в подавляющем большинстве организаций, и их придётся брать в расчёт для перекредитования. Конкретные вариации и правила зависят от банка, истории и первоначального кредита.

Отметим, что рефинансирование кредитной карты происходит по той же схеме, что и оформление целевого кредита с целью погашения другого займа. Поэтому стоит заранее приготовить соответствующие документы. В остальном какие-либо тонкости не отличаются от стандартного оформления.

Преимущества и недостатки

Чаще всего оформление происходит в том же банке, что значительно облегчает процедуру, и в ряде случаев позволяет сократить сбор документов. Но выгодные условия может обеспечить рефинансирование кредитов других банков. Тогда оформление будет немного сложнее, но всё ещё возможно, и в результате вы сможете сэкономить. Какие именно документы придётся собирать, также зависит от банка, однако вы можете ориентироваться на бумаги для оформления обычного займа, а также документы по кредиту, который будет перерасчитан.

Из преимуществ данной выделим:

• смена текущих условий кредитования. Это несёт за собой выгоду, особенно в случае, если карта имеет длительный долг за ипотеку. Даже незначительное снижение процентной ставки хорошо отразится в перспективе. Специалисты советуют подбирать предложения, которые отличаются от текущего, начиная с полутора-двух процентов;
• объединение нескольких займов в один. Одной из процедур при рефинансировании является объединение нескольких более мелких займов в один, с выгодной процентной ставкой. В результате удаётся не только сэкономить, но и в целом обеспечить более удобную оплату. Ведь платёж больше не будет разделяться на несколько, и его будет проще учитывать в собственном бюджете;
• сравнительную простоту оформления. Поскольку банки предлагают перекредитование в качестве займа для выплачивания займа, оформить его также несложно. Единственным отличием от обычной процедуры будет учёт документов по долгу, который будет перекредитован.

Впрочем, стоит учитывать и ряд недостатков:

• найти выгодные предложения трудно. Большая удача, если банк сам предлагает обновлённую процентную ставку - обычно этого придётся долго ждать, либо самостоятельно искать, анализируя чужие предложения. Для тех, кто не обладает соответствующим опытом, придётся воспользоваться помощью специалистов;
• пристальное внимание к кредитной истории. Если она имеет отрицательные моменты, а именно большое количество просрочек или срывов выплат, то банк с большой вероятностью откажет;
• необходимость точного расчёта. Для человека с финансовой грамотностью подсчитать выгоду будет несложно. Остальные же могут попасть в ситуацию, когда процедура не только не экономит, но и добавит обязательств.

Отметим, что перекредитование не стоит путать с реструктуризацией. В то время как первое просто позволяет снизить ставку и получить более выгодные условия, второе применяется в случае, если заёмщик не имеет возможности выплатить деньги вовремя. Таким образом предоставляются другие условия или каникулы, но сумма не уменьшается, а на истории остаётся соответствующая негативная отметка.

Что делать, если банк отказал в рефинансировании

Основой для отказа от рефинансирования кредитной карты является плохая кредитная история - при нарушениях и просрочках его не одобрят. Также в расчёт берётся доход заёмщика. Поэтому при отказе стоит обратиться в специализированную компанию Haton.ru. К вашим услугам:

• кредитные брокеры, подходящие к каждой проблеме индивидуально;

• помощь в кредите - от решения проблем для его оформления до поиска выгодных предложений;

• снижение процентных ставок в банках-партнёрах для кредитов для бизнеса и потребительских;
• повышение одобрения сделки за счёт заявок в несколько банков одновременно.

Наша компания также помогает взять кредит наличными, оформляет кредиты под залог недвижимости и полностью сопровождает сделки.