Рефинансирование залога недвижимости

Рефинансирование залога недвижимости

Ипотека и потребительские кредиты на большие суммы обычно берутся на длительный срок под определённый процент - это и является основным доходом банка с данной операции. Однако бывает и так, что вскоре после оформления договора и начала выплат организация предлагает более выгодные условия, по которым тот же кредит можно было бы оформить с существенной экономией. В таких случаях не стоит оставлять всё как есть - если новый годовой процент существенно ниже, и в перспективе это принесёт выгоду, то стоит оформить такую процедуру как рефинансирование.

Данный процесс позволяет переоформить долг по новым условиям, но с рядом нюансов. В частности, перекредитование позволяет взять новый кредит, чтобы закрыть старый, и выплачивать его по обновлённой годовой ставке. Несмотря на то, что со стороны схема звучит достаточно сложно и непрозрачно, на деле всё оказывается куда легче. Большинство банков без проблем оформляют такую услугу по запросу клиента, поэтому стоит разобраться, как она работает и в чём особенности перекредитования кредита под залог недвижимости.

Когда прибегают к рефинансированию

В большинстве случаев заёмщики оформляют услугу, чтобы снизить переплаты благодаря более выгодному предложению. Выбирая программу в первоначальном банке или другой организации, есть возможность сильно сэкономить, даже если процентная ставка отличается всего на 1-2 процента. Однако тут важно рассчитать, действительно ли процедура будет нести выгоду, ведь не исключено, что с оплатой издержек вы просто потеряете время.

Реже заёмщики используют перекредитование как способ изменения условий платежа. Например, попадая в ситуацию, когда первоначально лояльные условия в силу тех или иных причин перестают быть таковыми, можно снизить ежемесячный платёж путём увеличения переплат. Однако сделать это с уже актуальным обременением можно только через его рефинансирование.

Его также не стоит путать с реструктуризацией, поскольку оно преследует иные цели. С просьбой реструктурировать платёж клиенты приходят в том случае, если не успевают или не могут выплатить деньги. В таком случае банк рассматривает возможность изменить некоторые условия, либо предоставить кредитные каникулы. Изначальная сумма же остаётся прежней, а в кредитной истории появляется соответствующая негативная отметка. Перекредитование же выполняется куда чаще и позволяет получить лучшие условия, в целом снижая переплаты, поэтому никаких последствий оно за собой не несёт.

Особенности рефинансирования под залог недвижимости

Несмотря на разницу в ипотечном кредите и залоге недвижимости, их объединяет такое понятие как ипотека. Это факт того, что вы передаёте организации объект в залог, что снижает риск невозврата, а значит будет одобрено куда охотнее. Различаются же в первую очередь цели:

• в первом случае долг - потребительский, позволяющий получить кредит наличными для любых целей. Выплаты совершаются по обычной ежемесячной схеме, но у банка есть гарантия - заложенный объект, который он вправе забрать при нарушении условий;
• ипотечный оформляется исключительно для постройки или покупки недвижимости, как городской, так и загородной. Деньги от организации уходят продавцу, а клиент получает квартиру, которая при этом также является залогом.

Поэтому стоит принимать во внимание, что рефинансируя ипотеку, вы оформляете её повторно, но с рядом определённых сложностей. Прежде всего нужно собрать пакет документов, стандартный для такой процедуры в конкретном банке. К ним придётся приложить все документы на объект недвижимости, набор которых может существенно различаться в зависимости от требований. Однако вам точно понадобятся правоустанавливающие бумаги, отчёт об оценке, а также справка о зарегистрированных жильцах. Для загородного дома придётся приложить справки и об участке, поскольку оформление происходит и на него в том числе.

Отметим, что проблемы могут возникнуть с загородной недвижимостью - банки больше предпочитают городские квартиры, поскольку возможность быстро и выгодно продать её выше, чем у таунхауса или дачи. А из-за высокого залогового дисконта выделенная сумма будет на 20-30 процентов ниже рыночной цены дома.

Однако главная проблема, которая существенно усложняет весь процесс оформления - факт, что объект уже находится под залогом. Это ограничение, не позволяющее банку сразу заключить соответствующий договор, особенно если оформление идёт в разных организациях. Поэтому процедура идёт в три шага:

• выдача денег для закрытия кредита;
• снятие имеющегося обременения, а вместе с ним и ограничений;
• регистрация нового, в данной организации.

Вполне ожидаемо, что уже после первого шага для банка это риск, а значит и вероятность заключения подобной сделки будет под вопросом.

Второй риск же возникает на третьем этапе, ведь организация выдала кредит под низкий процент без оформления залога. Чтобы снизить вероятность мошенничества и призвать собственника к ответу в случае нарушения условий, ставки сильно повышаются, пока не будет оформлена новая ипотека.

Альтернативные варианты

Банки могут отказать в рефинансировании такого обременения, поскольку это высокий риск потери денег. Существуют альтернативные варианты, которые при этом также имеют свои преимущества и недостатки:

• закрыть изначальный кредит и сразу взять новый, используя свои деньги. Таким образом удастся снять ограничения, ведь дом уже не будет находиться под залогом. Однако это потребует больших сумм для досрочного закрытия выплат;
• взять потребительскую задолженность. В таком случае оформляется долг, который позволит досрочно выплатить ипотеку, опять же минуя все сложности с банком, страховкой и оценкой. Однако вы рискуете получить невыгодные условия для ежемесячного платежа;
• рефинансирование через банк. Это позволит сэкономить, но требует больших сил и массы времени. Однако стоит обратить внимание, насколько выгода от сделки будет высока - велик шанс, что экономия будет настолько маленькой, что даже не покроет расходов на издержки и поездки.

Многие в результате сталкиваются с отказом или не могут выбрать подходящий для себя вариант. В таком случае стоит воспользоваться помощью от финансового брокера в специализированной компании.

Почему обращаются к нам

Обычно в рефинансировании и оформлении задолженности отказывают при плохой кредитной истории - нарушения и отсрочки платежей показывают банку высокий риск. В случае с перекредитованием залога квартиры ситуация усложняется в разы, ведь организация сталкивается с дополнительными рисками. Если вы получили отказ или сразу хотите оформить успешный запрос, обратитесь в компанию Haton.ru. У нас:

• поиск и анализ выгодных предложений;
• помощь в кредите и консультации;
• полный контроль и сопровождение сделок;

• рефинансирование онлайн, без нужды приходить в офис;

• оформление заявок в несколько банков сразу;
• решение проблем для оформления.

Haton.ru сотрудничает с партнёрами, что значительно повышает шанс оформления перефинасирования залога дома, а также снижения процентной ставки. Также у нас можно быстро оформить кредит для бизнеса по выгодным условиям.