Выгодное рефинансирование кредита

Выгодное рефинансирование кредита

Крупные кредиты, неважно, взяты они для бизнеса или для ипотеки, оформляются на длительный срок, который может составлять более десяти лет. За это время в экономике страны и условиях кредитования может произойти серьезное изменение, приводящее к более выгодным условиям согласно актуальной экономической ситуации. И нередко бывает так, что, взяв кредит наличными по одной ставке, заёмщик понимает - сейчас та же самая услуга обойдётся ему с гораздо меньшими переплатами. Возникает закономерный вопрос - можно ли как-нибудь снизить ставку до текущего уровня?

Для этого используется такая услуга, как выгодное рефинансирование кредита. По своей сути заёмщик оформляет новый займ, который:

• досрочно закрывает остаток предыдущего обременения;
• выплачивается по новым условиям.

Через перекредитование можно как снизить проценты, так и изменить срок выплаты, сделав ежемесячный платёж более лояльным. Это широко распространённая практика, особенно популярная в последнее время из-за постоянно меняющихся ставок и множества выгодных предложений со стороны сторонних банков.

Почему стоит рефинансировать заём

Выгодное рефинансирование кредита применяется для снижения переплат по ежемесячным платежам, либо сокращения срока выплаты. Отметим, что даже незначительная на первый взгляд разница в 2-3% между процентными ставками может сэкономить сотни тысяч рублей, и это с учётом различных издержек для оформления документов. Такой процент кажется ничтожным для одного месяца, но в перспективе растянутого на десять лет платежа он уже выглядит весьма выгодным.

Отметим, что данный процесс не стоит путать с реструктуризацией. В отличие от перекредитования, эту услугу заёмщик оформляет по своей инициативе в том случае, если он не может выплачивать регулярный платёж. В таком случае банк пересчитывает всё таким образом, чтобы снизить нагрузку и увеличить длительность ипотеки, либо предоставляет кредитные каникулы, позволяющие восстановить финансовую ситуацию. Однако тут есть и негативный эффект - такая процедура негативно отражается на кредитной истории, в то время как рефинансирование предлагает исключительно выгоду без каких-либо проблем.

Впрочем, и с расчётом выгоды не всё просто. Иногда экономия настолько маленькая, что не стоит потраченных усилий. Кредитные брокеры советуют искать предложения, которые отличаются от текущего как минимум на полтора процента при условии, что с момента выплаты вами исходного кредита прошло не более половины его срока. Также банки серьёзно ограничивают возможность рефинансировать новый займ - в договоре обычно указывается, сколько времени должно пройти прежде, чем его можно будет досрочно погасить в другой организации.

Также для задолженностей на недвижимость или автомобиль придётся оплатить некоторые процедуры оформления. В частности, это оценка стоимости жилья, сертификата страхования квартиры или дома, госпошлина для бумаг, повышенные проценты и другие издержки в зависимости от типа займа. Поэтому, рассчитывая выгоду от перекредитования, обязательно стоит брать их в расчёт.

Что нужно для выгодного рефинансирования кредита

Рефинансирование может быть оформлено как в том же банке, где и основную задолженность, так и в другом, если его предложение выгодно. В первом случае процедура будет значительно легче, ведь организация не потребует ряда обязательных бумаг - они и так находятся в распоряжении банка. Да и в целом отношение к клиенту будет весьма лояльным. Однако такая возможность доступна не всегда - в перерасчёте могут отказать на основе плохой кредитной истории, или хорошего предложения попросту не окажется. Тогда остаётся только сменить банк или обратиться в специализированную организацию.

Отметим, что с юридической точки зрения перерасчёт можно проводить многократно - ограничений на это нет. На деле же выполнять это слишком часто не получится. В договоре обычно прописываются ограничения, разделяющие процедуры на срок от полугода. Кроме того, организации с подозрением относятся к клиентам, совершающим подобные действия.

Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один большой. Это не только избавит заёмщика от работы со множеством бумаг, но и может уменьшить общую переплату за счёт единой и более выгодной ставки. Так можно объединить, например, несколько мелких долгов, ипотеку на квартиру и машину, потребительские долги и кредиты для бизнеса. Но стоит помнить, что тогда клиент не сможет оформить налоговый вычет.

Какие основания для отказа в перерасчёте

Рефинансирование кредита по своей сути оформление нового займа. Поэтому процедура требует одобрения со стороны банка. Соответственно, существуют факторы, которые либо уменьшают шанс на подтверждение платежа, либо вовсе ставят крест на любых попытках пересчитать займы:

• кредитная история. Это основной фактор, на который обращают внимание банковские сотрудники при оформлении перерасчёта. Он показывает надёжность клиента и величину рисков для банка, поэтому важно поддерживать историю чистой. Ряд неоплаченных задолженностей, просрочки или срывы существенно портят репутацию заёмщика, и при наличии таких фактов в истории платежа служат основанием для отказа;
• недостаточный доход. Банк принимает во внимание уровень доходов клиента, когда оформляет кредит или его рефинансирование. Если с точки зрения организации он не способен поддерживать стабильный ежемесячный платёж, то в услугах откажут. На это влияет как доход заёмщика, так и другие его финансовые обязательства, такие как алименты или содержание иждивенцев;
• проблемы с недвижимостью. Кредит под залог недвижимости работает только тогда, когда помещение не имеет юридических проблем. Это значит, что любые изменения или перепланировка должны быть узаконены и подтверждены управляющим органом, что фиксируется в отчёте об оценке. В противном случае банк имеет полное право отказать клиенту с незаконной перепланировкой, выполненной с нарушениями.

Запрет на рефинансирование не вечный - важно определить, почему банк отказал, и постараться исправить проблему в ближайшем будущем.

Куда обратиться за помощью в кредите

Найти подходящее предложение достаточно сложно, если у вас нет опыта - нужно не только изучить различные условия банков, но и учесть величину экономии, принят во внимание сопутствующие факторы и многое другое. Кроме того, велик шанс столкнуться с отказом. Гораздо проще и надёжнее обратиться в компанию Haton.ru, которая предлагает рефинансирование автокредита с учётом:

• суммы и срока;
• различных проблем;
• дополнительных условий банка и заёмщика.

Для каждого отдельного дела выделяется менеджер, чья задача - проанализировать ситуацию и в индивидуальном порядке разобраться с помощью в кредитовании. Это позволяет подобрать лучшие условия для каждого клиента с учётом множества факторов и повысить вероятность успеха.

В Хатон.ру вам помогут

• найти выгодное предложение как в родном банке, так и среди партнёров и в сторонних организациях;
• снизить процентную ставку, обратившись к партнёрам;
• максимально облегчить процесс оформления документов и повысить одобрение со стороны организации.

Узнать больше и задать интересующие вопросы можно по телефону в разделе контактов, либо оформив онлайн-заявку на сайте.