Ипотека на земельный участок

Ипотека на земельный участок

Жить в городе и иметь свою квартиру – это уже в прошлом. Сегодня другая тенденция набирает обороты: многие стремятся выезжать за город на выходные, либо провести пикники в частных домах со своим двориком. Мечта молодых семей в XXI – это не просто покупка загородного дома, а построить дом по своими руками. При этом подбираются земельные участки ближе к «природе»: лесной массив, речка или озеро и подальше от трассы. Но эта задумка стоит серьезных финансовых вливаний и первое, на что потребуются денежные средства – это покупка земельного участка. Далеко не каждый житель нашей страны может приобрести владение за наличный расчет, но брать потребительский кредит довольно дорого. К счастью многих, такое решение появилось – это ипотечный кредит на покупку земельного участка. С каждым годом количество банков, готовых под залог земли выдать кредит с пониженной процентной ставкой, растет и такой вид ипотеки становится доступным.

Обратной стороной ипотеки на приобретение земельного участка является наличие определенных требований, которые предъявляют финансовые учреждения для своих заемщиков. Как правило, это стандартные требования при кредитовании в банках: заемщик должен быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянную прописку. Также необходимо будет подтвердить свою трудовую деятельность и текущую занятость, а также уровень дохода, который позволять нести дополнительную финансовую нагрузку в виде платежей по оформляемой ипотеки. Во внимание принимается и финансовая дисциплина заемщика – не совсем хорошо ее отсутствие, то есть, когда клиент ранее не пользовался кредитами и банку не понятно, как он справляется с платежами и допускает ли просрочки, либо напротив платит своевременно. Досрочное закрытие кредита также характеризует у клиента отсутствие финансовой стабильности. Поэтому «идеальный» клиент для банка тот, кто вносит все платежи по кредиту согласно своему графику. Если же заемщик допускал просрочки свыше 30 дней или вовсе не выплачивает кредиты, то шансов на получение ипотеки практически нет. Особенностью данного вида кредита является наличие первоначального взноса, который клиент платит продавцу за приобретаемый участок, а уже остаток стоимости оплачивает банк.

Кроме того, не каждый участок банки смогут принять в качестве залога под обеспечение кредита. Обязательным условием является отсутствие обременений на объект недвижимости, транспортная доступность, оснащенность коммуникациями, месторасположение и его ликвидность на рынке, то есть сможет ли банк, в случае невыполнения клиентом своих финансовых обязательств, его быстро реализовать по стоимости, которая полностью покроет сумму кредитных обязательств и расходов банка по его продаже.

Какие существуют особенности Ипотеки на приобретение земельного участка?

1. Если участок приобретается гражданином под постройку индивидуального дома. Это наиболее распространённый случай, одобрение проходит в стандартном режиме. Такие участки считаются для банка достаточно ликвидными (пользуются спросом на рынке) и процентные ставки по этим программа идут низкие.
2. Если участок приобретается с уже построенным и оформленным домом. Допускаются недострои на участке, но в кредитном договоре прописывается обязательство его регистрации на собственника земли. В противном случае требуется разрешение банка на проведение каких-либо манипуляций с этим строением (продажа или регистрация на другое лицо). Такие участки тоже считаются ликвидными и проходят стандартное одобрение.
3. Если участок приобретается под использование его как сельхозугодий, то в качестве заемщика могут выступать только организации или частные предприниматели – главы фермерских хозяйств или ИП. При таком эксплуатации земельный участок теряет свою стоимость – снижается качество земли, его покров и характеристики. Соответственно ликвидность падает, а риски банка при наличии неликвидного залога возрастают. Поэтому процесс одобрения занимает более длительное время, чем при стандартном рассмотрении, и нужно понимать, что стоимость кредита будет выше.

Дополнительные ограничения по земельным участкам.

1. Финансовая организация не может брать в залог или иной вид обеспечения земли природоохранных зон. Поэтому в отдельных случаях банки оформляют запрос, либо просят заемщика, о предоставлении справки, что данный участок не является частью, например, лесного фонда.
2. Банки выставляют требования по величине участка. Как правило, это еще связанно с условиями регистрации права собственности на него. Например, нельзя зарегистрировать в собственность участок менее 5 соток. Также банки могут установить верхнюю границу по масштабам территории – это один из факторов ликвидности объекта недвижимости.
3. Место расположения участка и подъездные пути. Объект недвижимости должен быть доступен в любое время года и не должен быть подвергнут затоплению или находится вблизи речных склонов или скалистых обрывов.
4. Наличие коммуникаций или возможность быстрого подключения к электросетям, водоснабжению, газификации и канализации.
5. Юридическое оформление объекта недвижимости – это наличие плана участка с обозначенными границами и внесенного в земельный реестр.

На что стоит обращать внимание будущему владельцу земельного участка?

1. Наличие на участке других объектов недвижимости – это любого рода постройки (дом, гараж, баня, пристройки, летняя кухня, склад и всё в этом роде). Банк потребует их оформление также в залог, поскольку они являются неотъемлемой частью участка. Другой вариант – снести эти постройки, если они не представляют ценности для клиента или они уже планировались к ликвидации. Например, старый деревянный дом или временная теплица прежних собственников.
2. При оформлении ипотеки потребуются дополнительные расходы:

• услуги оценщика. Бывает, что банки самостоятельно проводят оценку рыночной стоимости объектов недвижимости, которые принимают в залог, но в этом случае, также присутствует комиссия банка за рассмотрение кредитной заявки.
• страхование. Возможные виды страхования – это страхование земельного участка (например, от потопления); личное страхование, когда страхуется жизнь и здоровье самого заемщика (при наступлении несчастного случая, повлекшего к смерти или нанесению вреда здоровью клиента, выплата оставшегося долга идет от страховой компании); страхование от возможности потери работы или временной нетрудоспособности.
• государственная пошлина. При юридическом оформлении договора ипотеки на земельный участок платится пошлина, как правило, пополам с банком.
• комиссии банка. В зависимости от тарифов и внутренних правил банка, комиссии могут быть установлены на выдачу средств или рассмотрения самой заявки.

К оформлению ипотечного займа на приобретение земельного участка нужно подходить ответственно, либо обращаться к услугам специалистов в этой области: тщательное изучение договоров и условий кредитования. В договоре ипотеки следует обратить внимание на права заемщика в отношении своего участка: может ли он производить строительство объектов жилой или нежилой инфраструктуры и в каком порядке он должен получить на это разрешение от банка, как залогодержателя этого участка.