Кредит под залог автомобиля

Кредит под залог автомобиля

Рынок потребительских кредитов пестрит различными заманчивыми предложениями. Среди прочих продуктов банки предлагают займы без залога с паспортом и залоговые кредиты. Какой договор выгоднее, какой займ получить проще и быстрее? Ответы на эти вопросы вы сможете узнать далее.

Кредит под ПТС

ПТС - это паспорт транспортного средства. Теперь от аббревиатур перейдем к сути вопроса, рассмотрим выгоды займа под ПТС.

Основа в договоре займа под авто является само транспортное средство, в качестве документального подтверждения предоставляется ПТС. 

Есть 2 способа оформления залога:

• Автомобиль или спецсредство стоит на стоянке у финансовой организации;
• Владелец может использовать авто или спец средство по назначению. Для этого нужно соблюсти  некоторые условия выдвинутые банком.

Разница между данными условиями только в том, на какую конечную сумму может рассчитывать заемщик. Первый вариант кредит больше, второй - меньше. 

Что такое залоговый кредит?

Основное его отличие от стандартного потребительского займа, это то, что заемщик предоставляет финансовой организации обеспечение (движимое или недвижимое имущество). Клиент оформляет долговые обязательства и не просто берет нужную сумму денег, а  гарантирует их возврат своим имуществом. Это в несколько раз повышает вероятность того, что заемщик оплатить кредит вовремя, без просрочек, следовательно, финансовая организация готова предложить более выгодные условия и низкую годовую процентную ставку и максимальную сумму по кредиту. 

На сумму и процентную ставку в обычном беззалоговом займе играет первостепенную роль платежеспособность клиента, то есть сумма ежемесячного дохода, кредитная история. На сумму займа с залогом, в большей степени, влияет стоимость залогового имущества (автомобиля или недвижимости). Чем выше финансовая ценность имущества, тем на большую сумму может рассчитывать кандидат. 

Что банк принимает в качестве залога? 

Теоретически, залогом может быть любое имущество, которое несет финансовою ценность:

• Жилая/нежилая недвижимость
• Автомобили/спецоборудование, в том числе и сельскохозяйственный транспорт;
• Акции и другие ценные бумаги.

Залог влияет на конечную сумму займа, а если точнее, то на кредит влияет оценочная стоимость. 

Самые популярные виды залогового имущества, это авто и квартиры потому что такое имущество есть у большинства граждан РФ. 

Залог в формате земельного участка используется не так часто, потому что его сложнее продать и конечная стоимость у покупателя может быть значительно ниже суммы кредита под залог которого был отдан участок.

Что влияет на оценочную стоимость имущества?

Если оценивается недвижимость, то основные параметры, это

• Год постройки,
• материалы из которых возведен дом,
• состояние квартиры или дома, в том числе и коммуникации, такие как свет, вода, газ,
• наличие или отсутствие ремонта. 

Если оценивают автомобиль, тогда берут во внимание такие факторы:

• год выпуска. Авто не должно быть старше 10 лет;
• технические характеристики, комплектация;
• автомобиль должен быть исправным и пройти полное ТО.

Рыночная стоимость залогового имущества, это решающий фактор при определении суммы займа, которую одобрит финансовая организация. 

Обычный кредит или кредит с залогом? Что выгоднее? 

Основное преимущество займа с обеспечением, это максимально низкая процентная ставка. Во многих банках она фиксированная, но есть банки, которые предлагают своим постоянным клиентам или клиентам стоимость залога которых очень высокая , максимально низкую процентную ставку. Это может быть в том случае, если под обеспечение оформляется элитное авто или спецтехника от владельца бизнеса. 

За счет чего финансовая организация снижает стоимость долгового договора?

Залог - это гарантия возврата долга банку двумя способами: либо клиент оплачивает согласно графику погашений без просрочек, либо, в случае невозможности оплатить займ, банк продает имущество, которое выступало обеспечением в данном договоре.

Размер годовой процентной ставки зависит от рисков, которые несет банк в случае невозврата денег по долговому договору. Следовательно, чем выше гарантии, тем ниже годовая процентная ставка. Если сравнить кредит в условиях которого клиент предоставляет только паспортные данные и информацию о платежеспособности и кредит в котором залог - авто, то второй вариант будет в несколько раз дешевле. В процентную ставку изначально закладываются все риски банка по не возврату займов. 

Сумма кредита с обеспечением на порядок выше, чем в обычному договору займа. Чем выше оценочная стоимость автомобиля, который проходит в договоре, как залог, тем больше денег может получить в итоге потенциальный заемщик.

Некоторые крупные банки РФ на сегодняшний день оформляют кредиты с обеспечением до 30 миллионов рублей. Для сравнения, максимальная сумма по обычному договору не превышает 3 миллионов рублей. 

Еще один плюс в пользу оформления займа под залог ПТС  (паспорт технического средства), это скорость оформления. Крупный займ оформляется в день подачи заявки, сумму обналичить можно через сутки, зависит от ее величины. Это делает автокредиты столь популярными среди клиентов финансовых организаций.

Как оформить кредит под залог автомобиля?

Начать нужно с мониторинга банков, которые предлагают подобные условия. Ищите по названию банка его официальный сайт, переходите на страницу займов под залог, изучите условия оформления, пакет документов и процентные ставки. Вопросы, которые возникнут, вы можете задать по телефону горячей линии банка или в режиме онлайн чата.

После этого вам будет предложено обратиться в ближайшее отделение финансовой организации с документами, в том числе и на авто, заполнить заявление. Далее будет проверка и оценка автотранспортного средства. Решение банка принимается в течение нескольких минут после того, как все документы будут подтверждены.

Банк проверяет автомобиль или спецтехнику не на исправность и износ, банк проверяет на то, находится ли сейчас движимое имущество под залогом или арестом. Если все документы в порядке, сотрудник, который оформляет кредит, переходит к определению суммы и процентной ставки. 

Для того чтобы избежать рисков при оформлении договора с финансовой организацией внимательно прочтите все документы, которые предоставляются вам на подпись.