Частный перезалог квартиры

Частный перезалог квартиры

Банковское кредитование на длительный срок – 15 и более лет позволяет значительно снизить размер ежемесячных выплат по договору, которые не будут пробивать брешь в семейном бюджете, но в течение этого времени может случиться всякое, не исключен личный или мировой финансовый кризис. Для недопущения просрочек в погашении долговых обязательств и попадания заемщика в глубокую долговую яму без шанса из нее выбраться многие выбирают частный перезалог квартиры, позволяющий изменить текущие условия кредитования на более выгодные. Данную услугу предлагают многие коммерческие банки, практикующие рефинансирование для «переманивания» клиентов с положительной кредитной историей, четко выполняющих свои договорные обязательства по погашению действующего займа кредитующих организаций-конкурентов. Речь идет о перекредитовании с изменением условий – общей суммы, срока окончательного погашения, процентной ставки и т.д.

Особенности банковской процедуры

Частный перезалог квартиры практикуется в ситуациях, когда заемщик по тем или иным причинам не может выполнять свои долговые обязательства, в том числе и по ипотечному кредитованию. Для этого он ищет кредитующую организацию, предлагающую услугу рефинансирования займа на условиях, позволяющих снизить размер ежемесячных выплат, и подает заявку на перекредитование. В случае ее одобрения оформляется новый договор. Далее следует процедура экспертной оценки залоговой недвижимости, ее страховка и переоформление залога у нотариуса. После чего заемщик получает новый заем, равный сумме непогашенных обязательств по старому кредитному соглашению, которым рассчитывается с прежним кредитором и далее погашает его в рамках условий нового договора новому кредитору к которому перешли права на залоговую недвижимость. 

Если рефинансированию подлежит ипотека на квартиру, то ее передача в качестве обеспечения новому кредитору возможна по двум схемам:

• Упрощенной – при согласии первого кредитора передать долговые обязательства заемщика новому кредиту взамен на досрочное погашение. По этой схеме на залоговое имущество сразу после подписания договора на кредитование накладывается второе обременение, а первое обременение снимается после того, как второй заем перекроет долг по первому кредитному договору. 
• Обычной – без согласите первого кредитора, оформляется стандартно – изначально подписывается второй кредитный договор на сумму, эквивалентную долгу по первому договору, после погашения долговых обязательств банковское обременение снимается, после чего заключается договор перезалога и на недвижимое имущество повторно накладывается обременение уже другой кредитующей организации.

Подобным образом рефинансируется коммерческая ипотека и потребительский кредит под залог недвижимости. 

Преимущества переоформления перезалога

Как показывает практика, частный перезалог квартиры требуется при высоком риске попадания в долговую яму, когда нет другой возможности регулярно погашать ежемесячные платежи, не допуская просрочек по регулярным выплатам. Преимущества перекредитования очевидны:

• сохранение недвижимого имущества, в нашем случае – квартиры, которая в случае невыполнения заемщиком, выступающим ее собственником, договорных обязательств переходит в собственность банка и подлежит продаже с торгов для погашения образовавшейся задолженности и оплате начисленных за пользование заемными деньгами процентов;
• улучшение условий погашения займа, что позволяет заемщику самостоятельно выбрать подходящую стратегию – либо платить понемногу каждый месяц на протяжении всего срока действия договора, либо досрочно погасить долговые обязательства;
• исключение риска необходимости досрочного возврата займа по причине банкротства кредитора, а также поднятия процентной ставки в одностороннем порядке, начисления дополнительных комиссий и т.д.

Рефинансирование в последнем случае гораздо предпочтительнее, нежели кредит наличными, который в панике оформляют многие заемщики при необходимости немедленного возврата заемных средств. Этот банковский продукт дает возможность полноценно перекредитоваться на тот же либо увеличенный срок в то время, как потребительский заем оформляется, максимум, на 5-7 лет под увеличенную процентную ставку.

Основные нюансы перекредитования

Оформление перезалога на недвижимое имущество – это серьезный и ответственный шаг, на который можно решиться только при наличии веских на то оснований. Дело в том, что рефинансирование в наши дни предлагают многие кредитующие организации. Они сулят потенциальным клиентам экономически выгодные условия займа при переуступке требований на залоговое имущество, но по факту все оказывается совсем не так, как изначально планировалось. Нарвавшись на мошенников в надежде изменить условия кредитования на более посильные для себя, вы рискуете погрязнуть в долгах, а вашим имуществом завладеет недобросовестный кредитор, который «положил на него глаз» еще на этапе оформления договора перезалога. Кроме того, нельзя сбрасывать со счетов:

• длительное оформление, занимающее от нескольких дней до месяца;
• дополнительные расходы – на оплату услуг нотариуса, который будет заверять договор перезалога, услуг независимой экспертизы, которая будет рассчитывать оценочную стоимость залоговой недвижимости, страховой компании и т.д.;
• соответствие условиям перекредитования – сумма непогашенного займа должна превышать 50% общей договорной стоимости плюс положительная кредитная история, отсутствие текущих просрочек, стабильное финансовое положение, подтвержденное официальной справкой о доходах.

То же касается ситуаций, когда планируется рефинансировать кредит под залог автомобиля или другого ликвидного движимого и недвижимого имущества.

Порядок перезалога

Частный перезалог недвижимости целесообразен в ситуации, когда рефинансированию подлежит ипотечный или потребительский заем, а также целевой или нецелевой кредит бизнесу, оформленный на внушительную сумму и на длительный срок. Если вы понимаете, что каждый ежемесячный платеж вам дается с большим трудом и вы ущемляете себя и другие статьи расходов дабы не пропустить просрочки, значит предложения о рефинансировании действующих займов будут настоящим «спасательным кругом» для вас, позволяющим избежать попадания в долговую яму. Мы рекомендуем:

• освежить в памяти действующие условия кредитования;
• изучить действующие предложения о перекредитовании под залог недвижимости;
• выбрать подходящую рефинансирующую программу;
• подать заявку в кредитующую организацию;
• предоставить необходимый пакет документов.

Перед тем, как решиться на перекредитование, рекомендуем взвесить все «за» и «против». Для этого целесообразно рассчитать, в какую сумму вам обойдется рефинансирование с перезалогом, после чего подсчитать свою выгоду от внесения этих средств для погашения части кредита. 

Если вам самим не под силу выполнить необходимые расчеты, то правильным решением будет заказать профессиональную помощь в кредите в специализированном брокерском бюро. Опытный кредитный брокер возьмет на себя все хлопоты по перефинансированию.