Рефинансирование ипотеки для пенсионеров

Рефинансирование ипотеки для пенсионеров

Ипотека относится к числу долгосрочных кредитных обязательств, поэтому банки неохотно выдают ее пенсионерам, а также лицам предпенсионного возраста. Однако шансы получить ее все же есть, если внимательно проанализировать предложение по рынку. Так, нередко небольшие банки готовы рассмотреть заявки в индивидуальном порядке и вынести решение по рефинансированию ипотеки для пенсионеров, которое выходит за заявленные на сайте организации рамки по ставке, сроком, предельному возрасту и другим параметрам.

     Законодательная сторона вопроса

      Российский закон не устанавливает никаких предельных ограничений по возрасту для заемщиков. В федеральном законе присутствует только нижняя планка - 18 лет, и она объясняется необходимостью достижения лицом совершеннолетия для сознательного решения о покупке объекта недвижимости.

      Однако на практике получить рефинансирование ипотечного кредита пенсионеру затруднительно. Банки часто не готовы мириться с “физическими” объективными рисками, такими, как увеличенная вероятность тяжелых заболеваний или смерти заемщика. Поэтому они закладывают риски.

Ставки по ипотеке для пожилых людей обычно выше, а требования - жестче. Так, сотрудниками портала “Хатон” установлено, что в среднем от пенсионера в Москве и области требуют уровень дохода от 80 тысяч рублей в месяц, хотя для среднестатистического гражданина в октябре 2023 года было достаточно 30 тысяч (впрочем, тренд на ужесточение требований затрагивает в ноябре все категории граждан Российской Федерации).

      В целом, при рассмотрении заявки от пенсионера на рефинансирование ипотеки банк обращает первичное внимание на следующие аспекты.

•   Чистота кредитной истории;
•   Текущий доказанный уровень постоянного месячного дохода;
•   Наличие созаемщиков.

      Для пенсионеров часто критически важен именно последний пункт. Наличие молодого созаемщика застрахует банк от рисков потери выплат в случае смерти или тяжелой болезни пожилого заемщика.

     Одобрят ли рефинансирование ипотеки неработающему пенсионеру до 75 лет

      Возраст по оформляемой ипотеке всегда указывается на момент полного погашения обязательства по договору. То есть, если длительность выплат составит 15 лет, а предельный возраст по требованию банка составляет 75 лет, то на момент оформления договора заемщику должно быть 60 лет. Это - предпенсионный возраст.

      Показатель одобрения ипотеки и ее рефинансирования по верхней предельной планке находится в интервале от 60 до 75 лет. В “Совкомбанке” допускаются до 85 лет, однако это компенсируется высокой процентной ставкой, которая рушит суть рефинансирования как способа оптимизации долговой нагрузки на гражданина.

      Неработающему пенсионеру получить ипотеку сложно. Однако, в том случае, если он имеет дополнительный источник дохода, например, постоянные дивиденды по облигациям и акциям, банк может пойти ему навстречу. Однако доход нужно будет доказывать дополнительными справками и бумажками по запросу финансовой организации.

     “Хатон” о льготных государственных программах

      В России для поддержки спроса на новое жилье с 2020 года реализуются несколько массовых программы льготной ипотеки. Пенсионеры не попадают под условия большинства из них, все-таки основная целевая аудитория государственных программ - молодые семьи.

      Кроме того, на ипотеку, оформленную по одной из программ с субсидируемой государством процентной ставкой, нельзя получить рефинансирование - таково положение постановления Правительства.

     Налоговый вычет

      Согласно российскому законодательству, физическое лицо, купившее квартиру, имеет право вернуть часть ее стоимости в качестве налогового вычета. Однако, на деле это положение относится только к работающим пенсионерам, платящим НДФЛ (13%-й налог). Пенсия НДФЛ не облагается, и рассчитывать на получение налогового вычета не стоит.