Рефинансирование ипотеки на загородную недвижимость

Рефинансирование ипотеки на загородную недвижимость

В октябре 2023 года в России было зафиксировано рекордное количество сделок по ипотеке на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС), а также на приобретение собственного загородного дома. Это - отражение мирового тренда на дезурбанизацию крупных городов. Люди большее внимание начинают уделять таким аспектам жизни, как инфраструктура, наличие личного пространства, темп жизни, экология. О рекорде на рынке ипотеки сообщал банк “Дом.рф”.

      Ипотека на дома, таким образом, осенью 2023 года, осталась единственным ипотечным сегментом, в котором наблюдается существенный прирост количества сделок. Это делает необходимым к рассмотрению вопрос о том, в каком статусе находится к концу 2023-го года рефинансирование загородной ипотеки для российских граждан.

     Что называют загородной ипотекой

      Изначально банки в России очень неохотно выдавали ипотеку на строительство индивидуальных домов - сказывалась узость рынка. Однако после начала реализации государственных льготных ипотечных программ с субсидируемой процентной ставкой спрос на ИЖС вырос в разы, и лакуна была финансовыми организациями быстро заполнена. Так, теперь все системные банки из списка ЦБ участвуют в выдаче такой ипотеки.

      При этом заключён договор может быть только при возведении частного дома высотой не более 3 этажей в поселке, запись о котором есть в государственном перечне населенных пунктов. Подрядчиком по строительству может стать только официально зарегистрированная организация, имеющая соседствующие допуски и лицензии.

     Брокер “Хатон” о сложности рефинансирования ИЖС

      Банки неохотно идут на рефинансирование ипотеки на загородную недвижимость. Дело в том, что изначальный залог по договору оказывается заниженным в 99% случаев. Схема оформления ипотеки на ИЖС проста: государство субсидирует ставку по ипотеке банкам, переводит им дополнительные субсидии, а те не так строго относятся к залоговым требованиям. Да, земельный участок, на котором планируется возвести дом, будет оформлен как залог, однако его стоимости, вероятно, не хватит, чтобы окупить расходы по ипотеке и на приобретение участка, и на возведение дома подрядчиком.

      Именно поэтому в 99% (по данным “Дом.рф”) случаев банки выдают кредиты под ИЖС только по госпрограммам. Однако, если речь идет о покупке в Москве или Московской области уже готового дома, то можно получить обязательство и на рыночных условиях без проблем с оформлением залогового имущества.

     “Семейная ипотека” как способ рефинансирования ИЖС

      Рефинансирование ипотеки загородного дома с помощью государственных программ невозможно, но есть одно исключение - программа “Семейная ипотека”, которая распространяется на ИЖС, а значит, ею, теоретически, возможно воспользоваться для изменения условий текущей рыночной ипотеки в пользу льготной, с субсидируемой государством ставкой.

      В программе участвуют все крупнейшие системно значимые банки страны, например, “Тинькофф”. Минимальный порог ставки по “Семейной ипотеке” - 5,7%. Однако есть условие - программа ориентирована на молодые семьи, потому родителями должны быть не старше 30 лет, и у них должен быть ребенок, дата рождения которого должны быть не раньше 1 января 2018 года. Если ребенок имеет инвалидность, до воспользоваться льготной ставкой для рефинансирования можно будет вплоть до достижения им совершеннолетия. Все члены семьи должны быть гражданами Российской Федерации (РФ).

      В остальном, требования для заемщиков по рефинансированию ипотеки загородного дома стандартные.