Что такое «плохая кредитная история»?

Плохая кредитная история (она же плохая КИ) уже стала одной из страшилок современного человека. Многие уверены: банки никогда не будут работать с клиентом, у которого испорчена КИ. Но это не совсем так. Да, есть немало компаний, которые отказывают всем, у кого были даже незначительные просрочки. Но это не значит, что путь к банковским деньгам вам закрыт. Есть немало способов, как взять кредит с плохой историей. О них и поговорим.

Что такое «плохая кредитная история»?

Прежде всего, нужно разобраться, откуда появляются клиенты с плохой кредитной историей. Обычно в этой ситуации виноваты сами люди: они берут в банке деньги или оформляют кредитку, но вернуть займ вовремя не могут. Просрочки попадают в кредитную историю, которая представляет собой полный отчет о финансовой жизни заемщика.

При рассмотрении заявки на кредит, представители банковской организации всегда запрашивают у службы безопасности КИ клиента. Это делается, чтобы объективно оценить риски работы с ним, ведь банку важно вовремя получать выданные в долг деньги. Компаний, которые бы не проверяли КИ, выдавая более или менее крупный займ, нет.

В зависимости от кредитной истории ответственные за заявки отказывают или соглашаются оформить займ, определяют высокую или низкую ставку. Надежным потенциальным заемщикам предлагают выгодные условия, а клиенты с негативной финансовой репутацией сталкиваются с повышенными процентами и необходимостью предоставить залог.

5 причин ухудшения кредитной истории

Перечислим главные причины появления плохой кредитной истории:

• Регулярные задержки при погашении задолженности по текущим кредитам (особенно внимательно смотрят данные за последние 3 года).
• Отказы в банковском кредитовании от нескольких организаций в течение короткого срока.
• Получение займов, общий размер которых слишком велик по сравнению с доходом человека. Вероятность одобрения заявки снижается, когда клиенту приходится отдавать примерно половину официальной зарплаты в счет долгов.
• Ошибка в бюро кредитных историй, когда в базе не оказывается внесенного платежа.
• Передача долга коллекторам по любым причинам.

Получить кредит с плохой кредитной историей сложнее из-за того, что банковские организации не желают связываться с потенциально проблемными клиентами. Низкая репутация заемщика означает, что для того, чтобы добиться от него погашения долгов, скорее всего, придется идти в суд. Большинство компаний стараются избегать таких рисков.

Сколько хранится плохая кредитная история?

Не желая искать, где дадут кредит с плохой кредитной историей, некоторые заемщики начинают думать, что ситуация исправится сама по себе — сроки хранения КИ пройдут и она очистится. Отчасти так и происходит, ведь данные хранятся “только” 10 лет. Временной промежуток немаленький.

Хранением данных занимаются специализированные службы — Бюро Кредитной Истории. Банки России сотрудничают с четырьмя компаниями: «Эквифакс», НБКИ, «Русский Стандарт» и ОКБ. Все они тщательно проверяются Центробанком на предмет нарушений и злоупотреблений.

Примеры плохой кредитной истории

Плохая история кредитования может значительно мешать новым займам. Несколько примеров:
Клиент стабильно выполнял свои обязательства по возврату займа, но в какой-то момент задержал один-два ежемесячных платежа. Задержки могли быть минимальными или значительными, но в целом деньги были возвращены вовремя и ситуация не системная.

При таком варианте взять кредит с просрочкой и плохой кредитной историей будет сравнительно несложно. На мелкие нарушения смотрят «сквозь пальцы»: мало ли какие ситуации были у человека в жизни. Если просрочка была до двух месяцев, могут попросить при оформлении следующего займа предоставить залог. Клиент не выполнял свои обязательства больше трех месяцев, ситуация повторялась более трех раз.

Получить кредит с плохой историей при наличии в ней подобного факта очень сложно. Крупные банки отказывают в потребительских займах даже при разовом факте подобной задержки. Скорее всего, поможет кредитный брокер. Либо можно воспользоваться другими способами получения денег взаймы.

Клиент не платил, отказывался разговаривать с банковскими служащими, хамил. В итоге его долг продали коллекторам.

Взять кредит с плохой историей, в которой фигурируют коллекторы или суды практически невозможно. Самостоятельно даже и пытаться не стоит, только ухудшите ситуацию отказами.

Как исправить кредитную историю?

Когда люди не могут взять кредит с плохой КИ, они начинают искать способы ее изменить. Но факт в том, что исправление КИ напрямую невозможно. Данные каждого клиента банка хранятся в БКИ. Удалить их оттуда нельзя. Поэтому люди, предлагающие вам исправить плохую историю и убрать компрометирующие данные — мошенники.

Впрочем, способ восстановить репутацию все же есть. Можно начать брать новые кредиты небольшого размера и возвращать их вовремя. Так вы замените негативную информацию на положительную и покажете, что стали ответственным заемщиком. Не для всех банковских организаций это сработает, но многие примут это во внимание, когда будут рассматривать новую заявку от вас.

Где взять кредит, если кредитная история плохая?

Взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками вполне реально. Но нужно понимать, куда и как подавать заявки. Если же нарушения у вас были критичные, и дело дошло до суда, можно воспользоваться альтернативами. Обо всем этом — ниже.

Недвижимость или авто под залог

Почему банк отказывается выдавать кредит тому, у кого были нарушения при возврате прошлого займа? Он хочет минимизировать свои потери, не хочет лишиться денег. Если вы сможете доказать компании, что вернете средства, скорее всего, вам пойдут навстречу. Но для этого потребуется залог.

Залогом может стать хорошая недвижимость, которая не находится под арестом или залогом. В этом случае можно получить до 70% ее стоимости в виде займа. Если залогом выступает автомобиль, тонкостей намного больше. Конечная сумма зависит от того, остается ли машина у владельца или встает на специальную стоянку; когда авто было выпущено и какой у него пробег; какова цена автомобиля на текущий момент. Обычно можно получить займ в размере от 60 до 80% от стоимости машины.

Важно! Для залоговых квартир и транспортных средств есть и другие требования. Например, некоторые компании не берут в залог единственное жилье, т. к. по закону из него выселить человека нельзя. Внимательно изучайте условия договора перед подачей заявки.

Кредитка — простое решение

Если вам нужна небольшая сумма, можно завести кредитную карту. Большие проценты, которые приходится платить, если платеж был с просрочкой, мотивирует вовремя возвращать деньги. Да и суммы лимитов обычно небольшие. Так компания минимизирует свои потери. И подобные гарантии повышают шансы на выдачу карточек клиентам с негативной КИ.

Кроме того, чем больше вы пользуетесь кредиткой, тем больше у вас становится кредитный лимит. Даже если изначально он был 30-40 тысяч, при регулярном использовании карточки можно получить одобрение на 100-200 тысяч и более.

Когда срочно нужны деньги выручит МФО

Микрофинансовые организации — те самые компании, которые без проблем дают деньги даже клиентам с просто ужасной кредитной историей и просрочками. Правда, у обращения в микрозаймы есть значительные минусы:

• суммы дают маленькие (порядка 30 тысяч рублей);
• проценты могут быть просто огромными, до 2-3% в день;
• при задолженностях такие компании обычно не идут в суд, а передают долги коллекторским агентствам.

Если альтернативные способы вам не подходят, а машины или квартиры в собственности нет, лучше всего искать банковские организации, которые готовы работать с клиентами с плохой КИ.

Какие банки дадут кредит с плохой кредитной историей и как повысить свои шансы

В вопросе «Где и как взять кредит с плохой кредитной историей?» главное, пожалуй, не «как», а «где». Обращаясь в крупные компании вроде Сбербанка или Альфа-Банка, неблагонадежный клиент практически обречен на отказ. И не имеет значения, как тщательно он готовился — у больших компаний достаточно клиентов и они не хотят идти на лишний риск. Поэтому выбор банковской организации первичен.

Куда обращаться, если кредитная история испорчена?

В первую очередь нужно узнать, какие банки дают кредиты с плохой кредитной историей и просрочками. Обычно это компании из второго и третьего эшелона, желающие переманить клиентов у более крупных банковских организаций. Некоторые даже призывают в рекламе клиентов с недостаточно хорошей кредитной историей обращаться именно к ним.

Нередко на форумах можно увидеть радостные заявления о том, что займы неблагонадежному клиенту выдали Совкомбанк, Восточный банк, СКБ-Банк, Локо-банк и т. д. Но, фактически, знать актуальную информацию может только человек, который регулярно отправляет заявки банкам и получает от них одобрение. Таким специалистом может быть кредитный брокер или другой финансовый помощник.

Повышаем шансы на выдачу кредита

Если вы определились с тем, в какой банк пойдете, стоит тщательно прочитать его условия и всесторонне подготовиться к подаче заявки. Вам необходимо:

• получить у работодателя справку о наличии постоянного дохода;
• найти поручителей, которые должны будут подтвердить вашу благонадежность;
• рассчитаться с предыдущими долгами, покончить с текущими просрочками;
• использовать любой доступный кредитный продукт в течение полугода (взять несколько товаров в рассрочку, оформить кредитку, получить небольшую ссуду) и т. д.

Также можно завести обычную дебетовую карту в той банковской организации, куда вы планируете обратиться. Они будут видеть, что вы постоянно переводите деньги, используете их, являетесь их постоянным клиентом и отнесутся к заявке более лояльно.

Помощник при взятии кредита — кредитный брокер

Мы уже не раз упоминали в статье помощь кредитного брокера. Так называют компанию, которая помогает получить кредиты с плохой кредитной историей, при отсутствии работы и в других спорных ситуациях. Или быстро получить предложения нескольких банков, не обращаясь в каждый из них отдельно. Хатон.ру — один из таких брокеров.

Преимущества обращения к кредитному брокеру

Главный плюс брокера в том, что он всегда знает, в каком банке дадут кредит с плохой кредитной историей и просрочками. Например, наши специалисты тщательно анализируют ситуацию клиента и подают заявки в такие банковские организации, где риск отказа минимален.

Дополнительный плюс в том, что брокер берет на себя оформление различных документов. Это не только экономит ваше время, но и позволяет:

• в точности выполнить условия по части подготовки документов. Специалисты каждый день подают такие заявки, они знают все подводные камни;
• разослать документы сразу в несколько мест, чтобы точно где-то получить займ.

При правильном подходе большинство проблем решаемы. Хатон.ру знает, как получить кредит с плохой кредитной историей, даже если у вас только что были несколько отказов, нет залога и уже есть несколько займов.

Что нужно, чтобы начать работу с кредитным брокером?

Краткая инструкция, как получить кредит через Хатон.ру:

• Подготовьте обязательные документы — паспорт, СНИЛС.
• Запросите справку 2-НДФЛ или сделайте электронную выписку из ПФР, чтобы подтвердить свой доход.
• Выберите сумму и срок кредита.
• Обратитесь к нам.

Все остальное сделает специалист. Вам останется только прийти на встречу с банковским служащим, чтобы подтвердить свою личность при выдаче кредита. А иногда и это не требуется.

Даже с негативной КИ можно найти организацию, готовую выдать вам займ. Нужно только сделать анализ конкретной ситуации и правильно подготовить документы. А после одобрения заявки останется только вовремя погасить выстраданный кредит. Получить следующий будет намного проще.