buy-purchase-card-payment Artboard 6
Для лучшего отображения на сайте фото должно быть сделано на белом фоне
Ипотека на квартиру
Ипотека на квартиру
Ставка от 4.5%
Решение за 1 час
Срок ипотеки до 30 лет
Сумма ипотеки до 100 000 000
Подробнее
г. Москва, ул. Варшавское шоссе, дом 42, БЦ «ПОЛИНОМ», 5 этаж.
Ближайшее метро «Нагатинская».
от 5000 руб.

Причины отказа в выдаче кредита

Время чтения ~7 минут

Банки активно рекламируют свои услуги, но оформить кредит не всегда просто. Многим потенциальным заемщикам не одобряют заявки или устанавливают ставку существенно выше предлагаемой изначально. Давайте разберемся, почему так происходит.

Какие могут быть причины отказа в выдаче кредита

Существуют не только 1) явные, объективные факторы оценки добросовестности потенциальных клиентов, но также 2) зоны повышенного риска и 3) скрытые причины отказа в выдаче. Первые банк обычно озвучивает, на вторые может намекать. В существовании третьих никогда не признается, потому что это отрицательно повлияет на его репутацию.

Явные причины отказа

Об этих факторах банки говорят открыто, когда потенциальный заемщик спрашивает, в чем заключается проблема.

I. Плохая кредитная история
Кредитная история показывает, насколько дисциплинированно заемщик выполняет свои обязательства. Отрицательно влияют просрочки выплат на 5 дней и более.

Обратите внимание! Принято считать, что рефинансирование и реструктуризация кредита не влияют на персональный рейтинг заемщика. Но это не совсем так. Кредитору эти совершенно законные манипуляции невыгодны, поэтому таким заемщикам заявки могут не одобрять, ссылаясь на другие причины.

II. Низкий уровень дохода и/или нестабильный заработок
Если официальная заработная плата меньше двух размеров прожиточного минимума, то шансы получить кредит есть только в том банке, клиентом которого вы уже являетесь. Например, используете дебетовую карту. В другом банке, скорее всего, будет отказ.

Кроме того, в выдаче кредита часто отказывают сезонным рабочим, подрабатывающим студентам, самозанятым, владельцам и работникам малых предприятий.

III. Возраст меньше 21 года или больше 60 лет
Некоторые банки не выдают ссуды молодежи и людям предпенсионного возраста. Другие могут одобрить кредит при наличии поручителя или под залог автомобиля, недвижимости.

IV. Открытые кредиты или кредитные карты
Если уже есть 3-4 кредита, включая карты, то получить еще один заем в банке будет сложно.

При рассмотрении заявки банк оценивает финансовую нагрузку: какую часть дохода заемщик должен будет тратить на ежемесячные платежи. Если по расчетам банка сумма выплат превышает 50% доходов, то будет отказ в выдаче кредита.

V. Нет кредитной истории
Это распространенная причина отказа при выдаче кредита на сумму более 100 000 рублей или кредитной карты с лимитом выше этой суммы.

VI. Неправдоподобная цель кредита
Для привлечения клиентов банки могут предлагать целевые кредиты с небольшими ставками: ипотечные, автомобильные, на оплату обучения и т.д. Процент здесь ниже, чем у обычного потребительского займа, поэтому может возникнуть соблазн обмануть банк, сделав вид, что средства нужны для указанной цели.

Так поступать не стоит. Обман раскроется, в кредите откажут, об этом узнают другие финансовые организации.

VII. Ложные сведения или поддельные документы
Некоторые люди покупают справки, чтобы завысить уровень дохода и получить большую сумму кредита. Это незаконно. При хорошей кредитной истории банк проверяет справки менее тщательно и может пропустить нарушение. Но если оно вскроется, рейтинг заемщика будет испорчен надолго.

Паспорт и другие документы, удостоверяющие личность, проверяются строго. Получить кредит по чужому паспорту де-факто невозможно, не будучи в сговоре с сотрудниками банка.

VIII. Судимость за экономические преступления
Вероятность отказа практически 100%, даже если судимость была погашена или снята. Это сложная причина, работа над ней требует много времени.

X. Нет военного билета
Отсутствие военного билета может означать, что мужчина скрывается от призыва. Значит, есть риск возникновения проблем с законом, которые могут помешать вернуть заемные средства. Чтобы избежать отказа, нужно быть в возрасте от 30 лет и приготовиться объяснить, почему билет отсутствует.

Факторы риска – не всегда отказ, но будут вопросы

Это неявные причины отказа, менеджер не назовет их прямо, но задаст много дополнительных вопросов. Рассмотрение заявки затянется, сумму кредита снизят, а процент повысят, если не перевесит безупречная кредитная история и оформленная по всем правилам справка о доходах.

1. Нет недвижимости, автомобиля
Людям, у которых нет в собственности жилья и автотранспортного средства, неохотно одобряют кредиты.

Некоторые банки требуют для оформления два документа: внутренний и заграничный паспорт или внутренний паспорт и водительское удостоверение. Таким образом менеджер косвенно оценивают платежеспособность потенциального заемщика. Если человек указал в анкете высокий уровень дохода, но не владеет автомобилем и не проводит отпуск за рубежом – это выглядит подозрительно.

2. Подозрительное место работы
Кто вызывает сомнения:

  • директор или работник ООО, которое недавно открыто и непонятно чем занимается;
  • владелец или сотрудник малого посреднического, консалтингового или информационного бизнеса;
  • ИП без сотрудников, где работает только сам предприниматель.

3. Отсутствие семьи или много детей
Кредиты менее охотно выдают людям, которые не состоят в браке. Бездетной супружеской паре получить одобрение проще, чем главе многодетной семьи или одинокому родителю.

4. Родственники-неплательщики
Если у супруга, родителей или детей потенциального заемщика есть многочисленные просрочки платежей, то банк, скорее всего, откажет.

5. Нет стационарного телефона
Это косвенное свидетельство того, что у человека нет постоянного жилья и стабильной работы или что он будет пытаться уйти от долгов.

6. Нет отметки о службе в армии
Это может быть следствием того, что у мужчины какие-то серьезные заболевания, физические или психические. Нужно продумать объяснение, почему не служил.

7. Заявки в другие банки с иными данными
Если человек одновременно обратился в два или больше банков и указал разную информацию о месте работы, должности, доходах, цели кредита и т.д., то заем ему не дадут, потому что данные выглядят недостоверными.

8. Отказы других банков
Это подозрительно, поэтому менеджер обязательно спросит, в чем, по мнению заемщика, причина отказов.

9. Рабочий стаж менее года
Если человек работает недавно или часто меняет место работы, может возникнуть впечатление, что у него нет стабильного дохода. Перевесить этот фактор может хорошая кредитная история и минимизированное количество прочих минусов.

Теневые причины отказа в кредите

Об этом сотрудник банка никогда не скажет потенциальному клиенту и приложит все усилия, чтобы подобная мысль не пришла ему в голову. Теневые причины отказа – это факторы, обнародование которых влечет за собой репутационные потери. Понять, что на решение по заявке повлияла одна из этих причин, можно только по косвенным признакам.

А. Беременность или декрет
В этот период доходы семьи падают, а расходы растут. Но банки не могут прямо сказать, что не дают кредиты беременным, так как это выглядит некрасиво и в действительности не является единственной причиной для отказа.

Б. Досрочное погашение кредитов
Досрочное погашение невыгодно для банков, но они не имеют права не только препятствовать ему, но и официально считать это минусом для заемщика. Кредит, скорее всего, одобрят, но завысят ставку.

В качестве причины назовут факторы нестабильности материального положения, которые можно найти у любого человека, или одну-единственную просрочку, которая произошла случайно.

В. Информация о тяжелой болезни
Если человек серьезно болен, то он не сможет работать и вернуть деньги. Исковое заявление о взыскании задолженности с умирающего заемщика, привлечение коллекторов, переуступка прав повлекут за собой финансовые и репутационные потери.

Если у банка есть основания считать, что человек тяжело болен, в кредите откажут.

Г. Черный список
В каждой финансовой организации есть список проблемных клиентов. Это люди, которые выдвигают неправомерные требования, оформляют множество жалоб, постоянно скандалят, грубят в отделении и по телефону.

Д. Неопрятный внешний вид
Если потенциальный заемщик носит грязную, изношенную или не соответствующую сезону одежду, то рассмотрение затянется и менеджер найдет причину не выдавать кредит.

Е. Странное поведение
Когда человек постоянно смеется, рассказывает странные шутки, выглядит напуганным или проявляет какую-либо еще эмоцию, причина которой непонятна, то ему откажут. Подчеркнуто безэмоциональное общение тоже вызывает вопросы и может стать причиной для отказа.

Как банки принимают решение

Заявитель заполняет анкету. Ее анализирует банковская программа, которая проверяет кредитную историю, наличие правонарушений и достоверность данных. Затем анкету изучает менеджер и принимает окончательное решение.

Кто имеет самые высокие шансы на одобрение кредита:

  • вкладчики, инвесторы (держатели акций);
  • люди в возрасте от 23 до 45 лет со стажем работы более 3 лет;
  • сотрудники госучреждений и крупных коммерческих предприятий;
  • бездетные люди, состоящие в браке;
  • супруги с одним ребенком.

Как узнать, почему банки отказывают в кредите

В соответствии с действующими нормами законодательства, банк не обязан сообщать причину отказа. На практике менеджер обычно отвечает на этот вопрос, если клиент ведет себя спокойно и дружелюбно.

Всегда озвучивают одну из явных причин. На подозрительный фактор могут намекнуть, а подоплеку обязательно скроют. Банк никогда не скажет клиенту, что он в черном списке или что родственник менеджера работает в больнице и случайно увидел медицинскую карту заемщика.

Что делать, если постоянно отказывают

Лучше не доводить ситуацию до отказа в нескольких банках, иначе появится дополнительный повод сомневаться. После первого отказа лучше не спешить подавать заявки, а уточнить причину.

Бывает, что деньги нужны срочно. В таких ситуациях многие люди подают одновременно несколько заявок, чтобы получить одобрение хотя бы в одном банке. Здесь нужно строго следить за тем, чтобы все данные в заявках совпадали.

Как повысить лояльность банка и взять кредит

Нужно устранить причину отказа. Чаще всего это плохая кредитная история, ее отсутствие или стремление возвращать займы досрочно.

Чтобы исправить рейтинг и репутацию заемщика, можно сделать следующее:

  • взять несколько небольших займов и выплатить их точно в срок;
  • оформить кредит под залог недвижимости или автомобиля;
  • взять кредит с поручительством.

Во многих случаях это помогает, но требует времени и лишних затрат. В некоторых ситуациях перечисленные меры сами по себе будут недостаточно эффективны.

Чтобы разобраться, почему банки отказывают, и решить проблему, лучше обратиться к кредитному брокеру. Он исследует сложную ситуацию, найдет истинные причины и подскажет, как их устранить или перевесить положительными факторами. В простых случаях, когда банки не отказывают полностью, брокер изучит одобренные заявки и поможет выбрать вариант, который подходит для задач клиента.

Проложить маршрут

Офис Хатон.ру
Ваше сообщение успешно отправлено. 🙂 Спасибо!
Что-то пошло не так 😥
Поиск почти готов, заработает меньше чем через месяц 🤙