Ипотека на дом

Ипотека на дом

Еще несколько лет назад стать владельцем собственного дома могли лишь состоятельные люди – приобретение земли и его возведение либо покупка обходятся недешево. Но все изменилось с развитием ипотечного кредитования – теперь ипотека на дом доступна людям со средним достатком. Ее оформляют на срок до 20-30 лет, что гарантирует небольшой размер ежемесячных платежей по договору, которые не сильно будут бить по семейному бюджету. Вы сможете переехать в собственное жилье сразу после приобретения и распоряжаться им на правах хозяина, за исключением возможности его продать, подарить или повторно заложить. Жилая ипотека предполагает использование в качестве залогового обеспечения вновь приобретенной недвижимости – после вступления нового владельца в права собственности на него сразу же накладывается банковское обременение, запрещающее отчуждение до полного погашения договорных обязательств.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Как показывает практика, ипотека на дом гораздо предпочтительнее, нежели кредит наличными, который крайне редко одобряется кредитующими организациями, когда требуется внушительная сумма эквивалентная стоимости жилья на первичном или вторичном рынке. К ее преимуществам относится:

• возможность покупки дома своей мечты с отделкой под ключ, на который человеку со средним доходом крайне сложно накопить денег;
• фиксированная стоимость недвижимости, которая не поменяется на протяжении всего срока кредитования;
• оформление на длительный срок, позволяющее максимально сократить размер ежемесячных взносов;
• низкая процентная ставка, обусловленная минимумов рисков для кредитующей организации на случай невыполнения заемщиком своих долговых обязательств.

При необходимости ипотечное жилье можно сдавать в аренду, не уведомляя об этом банковское учреждение. Это целесообразно в ситуациях, когда заемщик испытывает трудности с финансами – арендная плата нередко не только покрывает выплаты по кредиту, но и перекрывает их.

Что касается возможных недостатков, то любая ипотека на квартиру или на дом предполагает большие переплаты, поскольку оформляется она на десятилетия и даже с минимальным процентом за это время набежит «кругленькая» сумма, на которую можно было бы купить еще одно жилье, но поскромнее. К тому же, ипотечную недвижимость ежегодно нужно страховать, что влечет за собой дополнительные расходы для заемщика.

Порядок оформления

Ипотека на дом – это популярный банковский продукт, позволяющий молодым семьям со скромным достатком стать владельцами собственной жилой недвижимости, не имея достаточно средств для погашения ее полной стоимости. Одной из его особенностей является необходимость внесения первоначального взноса – им банк страхует себя от снижения цены недвижимости при эксплуатации. Обычно он составляет 10-15% от полной цены, внести его нужно перед заключением договора на ипотечное кредитование. В целом, порядок оформления ипотеки стандартный. Его можно разделить на следующие этапы:

• поиск подходящего дома или коттеджа на первичном или вторичном рынке;
• изучение предлагаемых кредитных программ;
• выбор кредитующей организации;
• подача заявки с указанием цели займа и нужной суммы;
• предоставление пакета документов – копии паспорта гражданина РФ с постоянной регистрацией на территории России, ИНН, СНИЛС, копии трудовой книжки, свидетельства индивидуального предпринимателя либо справки о самозанятости, справки о доходах 2-НДФЛ, выписки с расчетного счета, картсчета или электронного кошелька;
• предоставление копий документов на недвижимость, предоставленных продавцом;
• получение одобрения заявки и заключение кредитного договора;
• внесение продавцу задатка в размере первоначального взноса по ипотеке;
• подписание договора купли-продажи и регистрация перехода права собственности на недвижимость;
• подписание договора залога на вновь приобретенный объект недвижимости с закладной или без нее;
• полный расчет с продавцом.

В теории все выглядит понятно и просто, но на практике сложности могут возникнуть на любом из вышеперечисленных этапов. Но это не повод отказываться от исполнения мечты. Вы можете заказать профессиональную помощь в кредите, обратившись в специализированное брокерское бюро, оказывающее услугу сопровождения под ключ ипотечного кредитования населения. Опытный кредитный брокер возьмет на себя ведение переговоров с банком, поможет вам в сборе документов, проведет необходимые расчеты регулярных выплат по договору, чтобы вы смогли правильно оценить свои финансовые возможности. Брокерское сопровождение сведет к минимуму не только риск отклонения заявки, но и риск несвоевременного погашения или непогашения займа по причине завышенного размера ежемесячных платежей. 

Альтернативные варианты

Ипотека – это не единственная возможность в наши дни стать владельцем собственного дома, не имея в достаточном количестве денег на это. Банковские учреждения предлагают потенциальным заемщикам и другие банковские продукты, позволяющие приобрести недвижимое имущество при отсутствии в полном объеме денежных средств. Например:

• Кредит под залог недвижимости, которая уже есть в собственности. Этот вариант займа подходит тем, чья заявка на ипотечное кредитование была отклонена, а также тем, кто планирует не купить, а построить дом, рыночную стоимость которого невозможно определить заранее. Его можно оформить на сумму, составляющую примерно 70-80% от оценочной стоимости недвижимого имущества, предоставляемого под залоговое обеспечение, при условии его ликвидности, надлежащего состояния и продажного вида.
• Кредит под залог автомобиля подходит тем, кому не хватает совсем немного денег для погашения полной стоимости приобретаемого дома за счет собственных средств. Его оформляют на короткий срок – 5-7 лет с правом эксплуатации авто, но без возможности его отчуждения.
• Рефинансирование оформляют для перекредитования ипотеки, взятой в другой кредитующей организации, на более выгодные условия – с меньшей процентной ставкой или на более длительный срок;
• Потребительский кредит также подходит тем, кому для покупки дома нужна небольшая сумма – до 1 млн. рублей. К его преимуществам относится быстрое одобрение и оформление, отсутствие необходимости в поручительстве и залоговом обеспечении, предоставление минимального пакета документов. 

Отдельных слов заслуживает коммерческая ипотека для покупки здания нежилого назначения или его части, к примеру – склада, магазина, производственного цеха, авторемонтной мастерской. Ее можно расценивать, как кредит бизнесу, который оформляют юридические лица и физические лица-предприниматели, реже – самозанятые граждане РФ. 

Покупка дома в ипотеку гораздо предпочтительнее аренды или попыток самостоятельно накопить нужную сумму денежных средств, на что могут уйти десятилетия. Она позволяет сразу въехать в собственное жилье и рассчитываться с кредитующим банком ежемесячно. Однако прежде чем решиться на этот шаг, следует оценить свои финансовые возможности. Несвоевременное перечисление ипотечных взносов чревато переходом залогового обеспечения, которым выступает вновь приобретенный дом, в собственность банка с последующей продажей на торгах. Вырученные средства пойдут в счет оплаты ваших долговых обязательств по договору.