Льготный кредит

Льготный кредит

Кризисная ситуация в стране, связанная с пандемией, локдаунами, снижением заработка граждан усиливает действия программ поддержки населения, в том числе льготный кредит. С одной стороны, это инициатива государства по софинансированию расходов, направленных на обслуживания долга по банковским кредитам, с другой стороны льготный кредит – это специальный продукт банков, имеющий свою целевую аудиторию.

Категории займов, которые могут проходить по льготным программам:

• Кредит наличными. Льготный кредит призван сформировать у кредитного учреждения портфель наименее рискованной категории клиентов:

1. зарплатные клиенты – финансовые структуры видят доходы заемщика и могут оценить его финансовое состояние;
2. сотрудники бюджетных учреждений – имеют постоянный доход, не подверженный влиянию внешних экономических факторов;
3. пенсионеры – также имеют постоянный источник поступления денежных средств, плюс ко всему эта категория заемщиков отличается высокой степенью исполнительности;
4. граждане, проходящие военную службу (офицерский состав) – имеют контракты государственного обеспечения, меньше всего подвержены рискам неплатежеспособности;
5. органы исполнительной и судебной власти – отличаются доходом выше среднего;
6. медицинские работники – имеют высокую социальную поддержку от государства.

• Рефинансирование. Этот банковский продукт призван привлечь заемщиков, которые уже показали свою устойчивую финансовую дисциплину в стороннем кредитном учреждении. Банки готовы погасить за клиента этот долг с предоставлением своего займа под более низкую процентную ставку.
• Ипотека. В качестве гаранта и регулятора часто выступает государство. Поддержка может выражаться в различных формах: снижение самой процентной ставки, снижение первоначального взноса, частичная оплата или возмещение уплаченных заемщиком сумм в виде ежемесячных платежей. Льготная ипотека доступна отдельным категориям граждан:

- многодетные семьи;

- молодые семьи;

- молодым специалистам, переехавшим в сельскую местность;

- военным.

Основная сложность при оформлении данного вида кредита является пакет документов, включающий в себя подтверждение своего статуса заемщика. Кроме того, на получение субсидии от государства нужно дождаться своей очереди – за это время стоимость жилья может подорожать или желаемый объект недвижимости будет продан.

Часто при оформлении ипотеки с государственной поддержкой привлекается кредитный брокер, который окажет всю необходимою помощь в кредите и сборе необходимой документации. Наиболее сложным считается кредит на строительство жилья, где требуется предоставление всей проектной документации. В этом случае может быть выдан кредит по залог недвижимости, которая уже имеется в собственности клиента, либо привлечены созаемщики и поручители в сделку.

• Кредит для бизнеса. Льготное кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, как правило, проходит с привлечением средств фонда поддержки малого и среднего предпринимательства (МСП) – эта одна из форм софинансирования государства малого бизнеса. Получить такой кредит довольно сложно, поскольку фонд МСП выдвигает завышенные требования к финансовым показателям деятельности предприятий.

В 2020 году с целью поддержания компаний, относящихся к наиболее пострадавшим отраслям экономики в связи с пандемией, выделялись субсидии на льготное кредитование на финансирование текущей деятельности предприятия. Одно из требований выдачи ссуды являлось удержание штата сотрудников от увольнений и выплаты им заработной платы. Данная программа продолжает свое действие в текущем году. Основные критерии:

- низкая процентная ставка 1-4% годовых;

- сумма кредита от 50 тысяч рублей до 0,5 млрд. рублей;

- срок погашения до 10 лет, при том, что в отдельных случаях на первые полгода предоставляется отсрочка платежа.

Претендовать на получение денежных средств по пониженной ставке могут индивидуальные предприниматели, главы крестьянско-фермерских хозяйств, юридические компании с формами образовании ООО, ОАО.

Цели использования займа:

- выплата заработной платы сотрудникам;

- поддержание текущей коммерческой деятельности предприятия;

- платежи по действующим финансовым обязательствам.

После получения кредитных средств фирма продолжает нести обязательства по соблюдению определенных требований, например, в течение 6 месяцев не может увольнять действующих сотрудников, на выплату зарплаты которым была получена ссуда.

На практике льготного кредитования бизнеса в прошлом году была выявлена острая проблема. Средства, которые изначально планировались на поддержание субъектов малого и среднего предпринимательства, были использовались в конечном счете крупным бизнесом. Дело в том, что выдвинутые государством условия получения займа могли выполнить только небольшие компании, пользующиеся поддержкой своей головной компании. То есть, те фирмы, которые входили в крупные холдинги и промышленные объединения. Своего прямого назначения субсидии государства не выполнили. В 2021 году ряд требования были пересмотрены и согласование кредитования в большей степени перешло в «ручной режим».

Важно понимать, что оформление льготного кредитования в одних случаях проходит подобно заявки на экспресс кредит, как в случае с кредитами наличными. Здесь не требуется сбор и предоставления дополнительного пакета документов, напротив, большая часть банков готовы делать предварительно одобренные предложения. Необходимо лишь обратиться в офис банка с паспортом или подтвердить свое положительное решение через мобильное приложение. В этом случае средства будут выданы моментально через кассу отделения банка, либо зачислены на вашу карту. В случаях же с ипотекой или кредитованием бизнеса необходимо время на сбор документов и подтверждение соответствия заявленным требованиям.

Среди кредитных учреждений также формируются участники, через которых проходит государственная помощь отдельных категорий граждан, финансирования специальных программ или идет поддержка бизнеса. Так, например, на сайте Центрального банка России есть перечень десяти системообразующих банков страны, которые поддерживают масштабы своей деятельности, а также являются гарантами стабильности банковской системы. Правительство Российской Федерации это учитывает при распределении субсидий на реализацию льготного кредитования.

Есть банки, которые в основу своей деятельности закладывают специализацию по конкретному клиентскому сегменту. Так, например, Россельхозбанк реализует программы поддержки для предпринимателей, которые занимаются сельским хозяйством; Промсвязьбанк после санации в 2018 году был представлен как банк поддержки оборонно-промышленного комплекса нашей страны; Совкомбанк разрабатывает продукты помощи и поддержки пенсионеров; Тинькофф банк занимает позицию быстрой помощи для предпринимателей.

Сегодня для нас представлено большое многообразие предложений, имеющий задачу помочь и поддержать в покупке жилья, автомобиля, бизнеса или просто бытовых нужд. Этими возможностями должен воспользоваться каждый желающий.