Кредит по доходу

Кредит по доходу 

Чтобы оформить кредит по доходу, банки или другие финансовые организации, как правило, ориентируются на показатель долговой нагрузки. Это соотношение всех кредитных выплат человеком с его зарегистрированным доходам ежемесячно. Именно такой расчет позволяет банку определить, насколько платежеспособен человек, на какую сумму займа он может рассчитывать.

Вычисление ПДН — обязательный процесс как для банка, так и для МФО с октября 2019 года. Как при выдаче нового кредита наличными, так и при реструктуризации текущих долгов. Но есть исключения, в случае которых доходы заемщика не просчитываются:

• небольшие займы до 10 000 рублей. 

• оформление льготных кредитов для образования или военной ипотеки с господдержкой.

• уменьшение платежей ежемесячно при реструктуризации. 

Для чего рассчитывать ПДН?

Понимание подтвержденного заработка заемщика — возможность банка посчитать собственные риски при оформлении кредита. Так, если показатель долговой нагрузки составляет 45-50% и выше — он считается очень высоким, что делает невозможным получение займа. 

Нужно отметить, что раньше банки и МФО считали такой же показатель при выдаче кредита. У каждой организации были свои формулы или способы расчета. Сейчас же установлена единая универсальная формула для всех. Вы легко можете оценить самостоятельно свою долговую нагрузку еще до того, как непосредственно обращаться в банк.

Провести расчет собственных платежей по кредитам несложно. Так вы сможете заранее оценить собственные шансы на получение денег или же возможности выгодного рефинансирования. Каждый отказ отмечается в вашей кредитной истории, что непременно насторожит другие банки, куда вы будете обращаться в будущем. Потому стоит заранее знать свои шансы на одобрение кредита.

Как посчитать свой показатель долговой нагрузки?

Для подсчета ПДН не обязательно обладать особыми навыками. В первую очередь отметим, что эти расходы могут состоять из нескольких отдельных частей. Для того, чтобы оценить свою возможность оформить кредит по доходу, важно учитывать каждую из них.

В первую очередь нужно просчитать все платежи по всем текущим займам или кредитам в банках, финансовых организациях. Учитываются также выплаты по мелким займам до 10 000 рублей. 

Кредитные, овердрафтные карты. Здесь важно понимать, что банки считают сумму выплат двумя способами: либо 5% от всего лимита, либо 10% от суммы текущего долга по карте. Стоит посчитать обе цифры, а использовать в подсчетах ту, которая будет больше. 

Непременно рассчитываются платежи по будущему кредиту, который вы планируете оформлять. Такое действие легко сделать, поскольку на сайте любого банка предлагают воспользоваться специальным калькулятором, который покажет практически точную сумму платежей. 

Обратите внимание, если вы выступали созаемщиком, то эти выплаты также будут учитываться банком. Даже если вы сами не платите по указанному кредиту деньги, а все гасит второй человек, который оформлял его вместе с вами. Считаются платежи по совместным займам в том же соотношении, как соотносятся доходы созаемщиков. 

Далее необходимо сложить все расходы и выплаты, чтобы получить сумму, которая тратится ежемесячно на выполнение обязательств перед банками и МФО. После  посчитайте свой среднемесячный доход: сложите все подтвержденные за последние 12 месяцев выплаты (ЗП, премии, сверхурочные и так далее). Полученную сумму делим на 12.

Теперь нужно разделить эту сумму на сумму расходов и полученный результат умножить на 100. Вы получаете процент, который и обозначает уровень ПДН. Как уже упоминалось ранее в статье, чем ниже процент, тем больше шансов на то, что вам одобрят кредит для бизнеса или для других нужд. 

Подтверждение дохода без справок

Иногда бывают такие ситуации, когда фактически доход у человека есть, но при этом он не может подтвердить его документально. Чаще всего это неофициальные подработки. В этом случае вы также можете претендовать на кредит по доходу, но рассчитываться он будет несколько иначе. Рассмотрим несколько способов, которые могут использовать банки или микрофинансовые организации, когда человек пытается оформлять кредит без подтверждения дохода.

1. Заявленный доход. При заполнении документов на получение денег, вы можете указать ваш уровень зарплаты в соответствующей строке. Эта цифра  будет сравниваться кредитором со средней суммой зарплаты на душу населения по вашему региону. Как правило, эти данные находят на сайте Росстат. Для подсчета ПДН в дальнейшем будет использовать цифра, которая окажется меньше.

2. Собственные модели банка. Платежеспособность может быть оценена по различным показателям. Чаще всего используется оценка заработка людей в конкретном регионе той же профессии, того же опыта и возраста, что и заемщик. Такой способ чаще всего приносит положительные результаты, которые позволяют легко получить желаемую сумму. 

3. Используя предыдущие расходы. Такой способ выбирают в основном для тех, у кого уже есть длительная и хорошая кредитная история. В этом случае используются платежи за последний год или два года, высчитывается средний платеж, который умножается на два. Таким образом, банк получает примерный доход, который может быть использован для расчета ПДН.

Что делать при высоком ПДН?

Слишком высокий показатель ПДН сделает невозможным кредитование, поскольку банк не сможет взять на себя такие риски. В этом случае есть несколько вариантов, как все же получить необходимый займ. В первую очередь стоит приложить все усилия для того, чтобы подтвердить фактический уровень своей ЗП. В этом случае снизится процент долговой нагрузки, что увеличивает шансы на одобрение. 

Второй вариант — снизить количество кредитных расходов. Например, закрыть кредитную карту или провести реструктуризацию текущих кредитов с уменьшением суммы платежей. Это поможет изменить процентный показатель долговой нагрузки в вашу пользу.

Еще одна возможность получения займа при высоком ПДН — приглашение созаемщика. При этом важно, чтобы у него был достаточно высокий уровень официальной заработной платы и не было много собственных займов. Такая помощь в кредите значительно повысит шансы на одобрение вашего запроса.

Кредит под залог недвижимости или другого имущества также станет хороших выходом при высоком проценте долговых нагрузок. Это практически абсолютная гарантия того, что деньги от банка вы получите. 

Самое главное, о чем не стоит забывать — тщательно рассчитывайте свои возможности. В первую очередь потому, что получив одобрение на и не сумев  выплатить займ, вы рискуете не только тем, что испортите кредитную историю. задолженность на большие суммы грозит и более неприятными разбирательствами вплоть до суда и ареста имущества. 

Заниматься поиском организации, которая выдает кредиты с наиболее высокой вероятностью вы можете как самостоятельно, так и пригласив кредитного брокера. Во втором случае вы получите также сведения о самых низких процентных ставках, выгодных условиях и оптимальных программах. Все это вместе сделает пользование кредитом достаточно выгодным и удобным для вас.