Банки готовятся заработать рекордную прибыль на кредитах в 2023-2024 годах

С чем столкнулись кредитные организации в начале кризисного этапа.

Как только банковскому сектору удалось немного восстановиться от потрясений, с которыми ему получилось столкнуться на фоне пандемии, вскоре отечественных кредиторов настигают еще более серьезные испытания. Уже в первом квартале этого года банковские организации испытали на себе все тягости очередного обвала фондовых рынков, оттока депозитных средств, скачек стоимости фондирования и фактическую заморозку процессов в сфере кредитования.

Напомним, что с наступлением весны, а вместе с ней и санкционного давления на экономику РФ, для поддержания финансовой стабильности Центробанк, используя свой главный инструмент в регулировании денежно-кредитной политики – ключевую ставку, повышает ее норму до исторически максимального уровня в 20 процентов. Если данный шаг оправдал ожидания относительно увеличения привлеченных средств на депозитные счета, то для сектора кредитования такие процентные нагрузки стали блокирующим фактором во всех его сегментах. В пиковый период кризиса объемы выдач новых займов, согласно подсчетам самого регулятора, сократились по всем направлениям в среднем на треть. Постановка рынка кредитования на паузу становится результатом не только ужесточения монетарной политики Банком России (тогда в течение всего марта и первой декады апреля учетная ставка оставалась на предельно высоком уровне в 20%), но и политики самих кредитных учреждений, которые взяли паузу на фоне крайней неопределенности.

Ставка на возвращение интереса к кредитованию.

Своевременные и точные меры Банка России относительно резкого повышения учетной ставки позволили уже в начале апреля восстановить в банковском сегменте профицит ликвидности. В тот момент стало явно проглядываться ослабление рисков для финансовой стабильности, при этом и инфляционные темпы начали демонстрировать возвращение к спокойному темпу, даже стала намечаться тенденция на замедление. Данные обстоятельства в комплексе позволили Центробанку взять курс на смягчение своей кредитно-денежной политики. Поэтому в середине апреля регулятор приступает к действию, ключевая ставка снижается до 17 процентов. В начале и в конце мая величина процентов по учетной ставке снова была скорректирована, до 14 и 11 процентов соответственно. В июне ЦБ РФ на запланированном собрании Совета директоров еще раз сокращает свою норму. Теперь с 14 числа параметр данной величины установлен на уровне 9,5 процента.

Примечательно, что на своем последнем заседании Центральный банк оставил сигнал о перспективах смягчения процентных условий и в дальнейшем. Впереди регулятор ждет еще четыре плановых заседания, на которых, как считают эксперты, согласно позитивному сценарию, норму учетной ставки ожидают очередные сокращения в диапазоне 0,5-1,5 процента. Таким образом, к концу года данный показатель может остановиться на уровне 5-6,5 процентов, что практически возвращает ключевую ставку к показателям начала 2021 года.

В мае Банк России представил результаты своего обновленного макропрогноза. В нем говорится о том, что уже в следующем году ожидается абсолютное восстановление кредитной активности. Для примера приведем ожидания ЦБ относительно кредитования юридических лиц. Так, совокупный объем кредитного портфеля этого сегмента в 2023 году продемонстрирует рост в разрезе года в пределах 10,5-16,8 процентов (здесь отмечается, что данный диапазон сопоставим с ростом портфеля в прошлом году, когда суммарное значение показателя составило 10,94%). Через год, в 2024 году, будет наблюдаться аналогичная положительная динамика, и рост объемов составит около 9,4-14,7 процентов. Что касается розничного кредитования, то здесь регулятор ожидает увидеть рост в диапазоне 10,46-14,84% уже в следующем году. При этом по результатам 2024 года динамика прироста составит 14,24-19,21 процент. Напомним, что рекордные выдачи 2021 года показали пророст на уровне 21,2 процента.

Примечательно, что именно снижение процентов по ключевой ставке будет выступать в качестве неотъемлемого условия для оживления кредитной активности, а без нее населению и бизнесу не получится адаптироваться к новым условиям. Однако просто снижения ставок и сокращение инфляционных показателей для оживления на рынке кредитования будет недостаточно. Вместе с тем должны сложиться и располагающие к кредитованию соответствующие условия в экономической среде, чтобы сами банки не опасались выдавать кредиты.

Эксперты отмечают, что рекордная прибыль банков в перспективе следующих двух лет будет складываться из нескольких факторов. Во-первых, кредитные организации смогут не создавать значительные объемы резервов, как это обычно происходит во время кризиса, тем более что уже на данный момент регулятор принимает целый комплекс мер для того, чтобы банки не сдерживали кредитные выдачи. Во-вторых, кредиторы смогут хорошо заработать на процентах и комиссиях, для заемщиков они будут весьма привлекательны, поэтому доходность будет складываться из бурного роста спроса на займы, а также восстановления экономической активности.