Банки массово отказываются от реструктуризации проблемных кредитов

Льготы не для всех. Почему банкиры не изъявляют особенного желания, чтобы предоставить послабления клиентам?

С начала лета от россиян стали все чаще поступать жалобы на кредиторов, которые отказывают в большинстве случаев клиентам в дополнительной опции по предоставлению кредитных каникул (ФЗ №106) или не желают реструктурировать ранее оформленные займы. Причем число подобных претензий, начиная с апреля, выросло сегодня на 10,5-15,5 процентов. Представители же банковской среды в свое оправдание указывают на всевозможные несоответствия законодательным требованиям в подобных заявках от клиентов, в том числе и на фальсификацию сведений о персональных доходах некоторыми заемщиками. Однако эксперты, изучив детально данный вопрос, все чаще сходятся во мнении, что кредитным учреждениям просто невыгодно реструктурировать действующие обязательства, в связи с тем, что в дальнейшем это может отрицательно отразиться на собственных резервах и капитале. Также отмечается, что количество обращений от лица россиян, оформлявших кредиты на условиях высоких процентов, в перспективе может начать увеличиваться слишком быстрыми темпами.

Согласно статистике Общероссийского народного фронта «За права заемщиков», число поступивших жалоб на проблемы с предоставлением льготного периода отсрочки по оплате кредитных обязательств в июле составило несколько тысяч, и это стало на 30% выше числа поступивших обращений за предыдущий месяц. Также в правлении этого проекта подтвердили, что наблюдается значительное увеличение жалоб от физических лиц на банки, которые отказываются реструктурировать задолженность.

Комментарии банковских представителей.

В свою очередь Центробанк официальной статистики по реструктурированным договорам или предоставленным кредитным каникулам, а также проценту отказа по ним, не озвучил. Сами кредитные организации тоже весьма размыто комментируют подобную информацию. Например, в «Почта Банке» рассказали, что за июль к ним поступило порядка 9,3 тысячи заявок с подобными запросами, и все они были исполнены. Причем в начале апреля в банк обратились 4,8 тысячи заемщиков с запросами на кредитные каникулы. Администрация «Абсолют Банка» уверяет, что по сравнению с весной, в начале и середине лета не наблюдается какого-то существенного изменения или роста числа запросов от граждан, как на каникулы, так и на реструктуризацию. «Промсвязьбанк», комментируя обстановку с предоставлением льгот и послаблений заемщикам, заявил, что число запросов на подобные опции сегодня по сравнению с тем, что наблюдалось в середине весны, вообще сократилось на треть. Кроме того, на данный момент в этих банках уровень одобрений по таким заявкам составляет порядка 44-92%.

«На наш взгляд существует две основные причины, по которым клиентам отказывают в подобных послаблениях. В первую очередь, это невозможность или отказ заемщика предъявить банку официальный документ, который мог бы подтвердить факт снижения уровня его персональных доходов. При этом второй причиной является заведомо ложная информация о сведениях относительно источника дохода на этапе получения займа. Кроме того, кредиторы отказывают по подобным обращениям в случаях, когда заемщик чрезмерно долго не производит взносы по условиям кредитного договора и к должнику уже выставлен судебный иск» - пояснил Александр Шорников, руководитель отдела розничных рисков в банке «Зенит».

Если признать кредит реструктурированным, банку потребуется увеличить объемы резервов по таким займам. Изменив условия погашения кредитных обязательств даже лишь в 20 процентах случаев, на доходах и капитале самого кредитного учреждения это отразится весьма негативно. Также нежелание кредиторов в подобных послаблениях связано с поведением самих заемщиков. Реструктурировав долг, только около 50 процентов клиентов в действительности восстанавливают свою платежеспособность, а ведь для кредиторов в приоритете находится именно платежная дисциплина.  

В защиту клиентов.

Юристы обращают внимание, что у россиян существует законное право реструктурировать долг перед кредитором. Это закреплено законом и обозначено в рекомендациях Банка России. В связи со сложившимися условиями и существующими обстоятельствами для реструктурирования кредита россияне могут применить различные механизмы для защиты своих интересов. Наиболее эффективным способом, как считают юристы, является отправка жалобы в территориальные подразделения Центробанка или подача обращения в местное отделение Роспотребнадзора. Кроме того, у клиента есть всегда не менее действенный вариант - обращение в судебные инстанции.

Еще в период пандемии коронавируса, два года назад, в апреле, за кредитными каникулами в банки обратилось больше 102,6 тысяч человек и положительный ответ по заявкам тогда получили больше 56,7% граждан. Зато в текущем году в апреле число заявок, поступивших кредиторам, исчисляется несколькими десятками тысяч, а вот доля одобренных среди них составляет лишь 42,3%. Что касается реструктуризации кредитов, то спрос на подобные программы будет однозначно расти, потому что клиенты уже сегодня начинают интересоваться такой возможностью, ведь кредиты, которые они оформляли в марте, предоставлялись по рекордно высоким ставкам.