Банки переходят к оценке рисков ипотечных заемщиков на основе внутренних рейтингов

Центральный банк выступил с инициативой перевести банки на оценку заёмщиков по ипотечным программам по своему внутреннему рейтингу.

На сегодняшний день только два банка “Сбербанк” и “Райффайзенбанк” используют такой метод. Планируется, что через 5 лет все самые крупные кредиторы будут пользоваться ПВР-подходом и оценивать своих заемщиков не только по кредитной истории, но и по внутреннему рейтингу.

Оценка рисков ипотечных заемщиков:

Такой внутренний рейтинг банки будут составлять самостоятельно, а это должно будет упростить и обезопасить процедуру выдачи кредита заемщикам.

«Внедрение такого подхода — это процесс постепенный и займет он не один год. Сначала он затронет самые дорогие сферы кредитных услуг банков, а уже потом заработает и во всех остальных», — сообщают представители банков.

Для банков это будет затратно, но ЦБ ставит перед ними жесткие сроки. Те банки, которые не успеют внедрить алгоритм – будут штрафовать.

Небольшие банки могут закрыться

В связи с дорогостоящей, долгой и кропотливой работой по внедрению ПВР-подхода новая рейтинговая система не подходит для маленьких банков.

Для них это не то, что невыполнимая задача, но и бессмысленная. С такими большими затратами и слишком долгим временем внедрения это становится не оправданным процессом, учитывая, что эффективность такого подхода для них сомнительная.

Скорее всего небольшие кредитные учреждения вынуждены будут закрыться или объединиться с более крупными игроками.

Мнения экспертов:

Многие эксперты считают, что переход на новый внутренний рейтинг - занятие бессмысленное. Создание внутреннего рейтинга слишком дорогое занятие для банков, и неизвестно будет ли работать такая система корректно.

С другой стороны банки будут сами выстраивать и распределять рейтинг, а это повлияет на конечное решения банка в выдаче ссуды. Банк сможет на своё усмотрение распределять людей, понравился ли им клиент или нет.

За счёт этого эффективность ПВР-подхода вызывает сомнительность.

Мнение ЦБ

Специалисты Центрального банка считают, что такой подход огородит банки от риска ненадёжных заёмщиков, и банки сами смогут контролировать весь процесс оформления кредита. Это не только защитит банки от потерь, но и позволит ускорить всю процедуру по выдаче кредита.

“Райффайзенбанк”, например, уже несколько лет использует ПВР-подход, таким образом банк сэкономил более 20 млрд. рублей

Интерес банков

“Сбербанк и Райффайзенбанк” уже давно начали работать по новой рейтинговой системе оценки рисков. Кредитные организации постепенно изучают новые возможности такой системы, и начинают присоединяться к ней.

Интересы банка – это прибыльность и увеличение капитала. Такая система поможет банку сохранить свои средства от потерь.

С другой стороны, заемщикам будет сложнее получить кредит, если в рейтинге банка заемщик находится низко.

ЦБ дал указание банкам внедрить систему рейтинга до конца 2025 года.