Банки стали чаще отказывать россиянам в кредитных каникулах

Каникулы – не для всех.

Сегодня все чаще стали поступать жалобы от россиян, имеющих кредитные обязательства в коммерческих банках, о том, что кредиторы отказываются предоставлять заемщикам кредитные каникулы. Число подобных претензий, зафиксированных Центробанком, с апреля выросло на 12,4-15,7% сегодня. Сами же банки на поступающие им запросы относительно показателей числа и объемов займов, по которым были предоставлены льготные периоды отсрочки, предусмотренные на законодательном уровне, конкретной статистики не предоставляют, в том числе и по проценту отказа. В среднем, согласно предварительным подсчетам аналитиков, на данный момент банки одобряют лишь 42,7-87,6% поступающих к ним запросов от заемщиков о выходе на каникулы.

В текущем году, после внесения поправок в ФЗ-106 (о кредитных каникулах) за получением этих послаблений в банки было направлено только за месяц несколько десятков тысяч заявлений от россиян. Однако положительный ответ получили лишь 29,8-49,4% заемщиков. Чтобы понимать масштаб проблемы, эксперты предоставили статистику заявок на кредитные каникулы и одобрений по ним за апрель 2020 года, в период пандемии. Тогда больше 100 тысяч россиян за месяц отправили заявления своим кредиторам и более 67,8% по ним получили положительное решение. В прошлом году по состоянию на конец июля, всего за весь период существования такой льготы для граждан, кто столкнулся с трудностями в финансовом плане, банки приняли 3,86 миллиона обращений, причем удовлетворено из них было больше 65,8%.

Какие условия для выхода на каникулы установлены по закону и чем банки объясняют свои отказы?

Льготные периоды отсрочки могут оформить заемщики по действующим ипотечным ссудам, потребительским кредитам, автомобильным займам, а также кредитным картам. Длительность периода отсрочки составляет 1-6 месяцев. При этом использовать послабление можно по каждому из этих договоров один раз в установленный период. 

Законом предусмотрены и лимиты на суммы заимствований, изначально прописанных по условиям договора, а не на остаток долга в момент подачи запроса на льготу. Так, например, для потребительского займа сумма долга ограничивается 300 тысячами рублей, по автокредиту – 700 тысяч рублей, по кредитным картам задолженность не должна превышать 100 тысяч рублей. По жилищным займам лимиты зависят от региона заключения договора: в столице это максимум 6 миллионов рублей, для Подмосковья, Санкт-Петербургу и ДФО – до 4 миллионов рублей, а для всех прочих субъектов страны – не больше 3 миллионов рублей. Кроме ограничений по сумме, заемщикам необходимо подтвердить и снижение персональных доходов не меньше, чем на 30%, по сравнению с доходами в прошлом году.

Кредиторы объясняют свои отказы по запросам на каникулы тем, что клиенты и их договора не соответствуют этим требованиям. При этом эксперты действительно отмечают, что условия программы слишком жесткие и существует необходимость их изменения на законодательном уровне.

В банках наиболее частой причиной отказа является невозможность со стороны заемщика представить официальный документ, подтверждающий сокращение его доходов. Более того, возникают трудности у россиян в получении каникул, которые на текущий момент находятся без работы, но написали заявление об уходе по собственному желанию. На каникулы кредиторы не отправляют и тех клиентов, кто относится к категории злостных неплательщиков, имеющие длительную просрочку по кредитному договору или к которым уже были предъявлены судебные иски по взысканию.

В связи с тем, что законом установлено достаточно много нюансов, ограничивающих выход заемщиков на каникулы, кредитные компании успешно этим пользуются. Это объясняется их неуверенностью в своих заемщиках на фоне не до конца понятных перспектив в экономическом плане. Ведь кредитные каникулы рассчитаны на то, чтобы заемщик поправил свое материальное положение, в случае потери работы – нашел новую или более высокооплачиваемую. Однако, как случается на практике, такая льгота может зачастую расслабить заемщиков, отдохнув от ежемесячных взносов по кредиту, через полгода они могут не вернуться к добросовестному исполнению своих обязательств.