БКИ хочет поменять расчет кредитного потенциала заемщиков. Как это отразится на одобрении кредитов?

История полугодичной давности.

Напомним, что в начале нынешнего года было опубликовано несколько указаний Центрального банка о новых правилах в подходах формирования и ведения кредитной истории заемщика, в частности и о его взаимодействии с бюро кредитных историй и финансово-кредитными учреждениями, и нововведениях по сбору информационной составляющей для расчета формулы кредитного потенциала клиента. Отметим, что объем запрашиваемой информации будет максимально подробным, а выставляемые требования к расчетам ПДН – существенно ужесточаются.

Практически в последний момент Центробанк решил предоставить отсрочку по введению этих нормативов. Использование новых мер в работе было перенесено на полгода. Как пояснили в правлении регулятора, решение было принято из-за большого числа поступивших обращений от источников формирования КИ в связи с их неготовностью внедрения новых подходов в своих программах и существующих опасений по вероятному искажению данных в записях по кредитным историям россиян.

В чем заключается суть новых подходов?

Как стало известно, предполагается расширить перечень тех поставщиков, которые направляют информацию в БКИ. Кроме того, должен будет появиться новый институт – Квалифицированные бюро КИ. В их функциональные обязанности будет входить консолидирование данных, полученных из других бюро, об общей долговой нагрузке россиянина, а в дальнейшем агрегированная информация уже будет поступать кредиторам.

Корректировки должны затронуть и принципы расчета среднего уровня ежемесячного платежа. Прежде итоговое значение делилось на 60 месяцев, а предполагается – на 12 месяцев меньше. Другими словами, требования, выставляемые к расчету показателя долговой нагрузки, становятся жестче.

Подобные принципы говорят о том, что заемщикам с уровнем ПДН выше среднего станет сложно получить новый кредит. Еще в январе, когда стало известно об отсрочке введения данных изменений, эксперты призывали россиян, чья долговая нагрузка отличается высокими значениями, попытаться изменить свое положение. Для этого можно попробовать рефинансировать действующие займы или обратиться к кредиторам с просьбой реструктурировать трудные долги. Специалисты пояснили, что реструктурированные обязательства формально же, конечно, не должны оказать отрицательного влияния на уровень долговой нагрузки человека, ведь в этом процессе прежнее обязательство закрывается посредством нового займа, а также в случае с увеличением срока расчетов с банком вообще снижается даже ежемесячный платеж. Однако, как следует из нового порядка, нагрузка будет высчитываться уже не на пять лет, а на четырехлетний срок.

Эксперты отметили, что сложность ситуации заключается еще и в том, что закредитованность населения страны лишь увеличивается ввиду сокращения их реальных доходов, а также снижения благосостояния семей в свете резко возросшей инфляции относительно показателей начала года. Кроме того, коммерческие банки зачастую применяют не только данные из бюро, но и собственные подходы в расчетах риска. Существует даже предположение, что банки сами могут начать внедрять некоторые аспекты нововведений, не дожидаясь, пока корректировки полностью вступят в законную силу.