Ответьте на 5 вопросов«И мы подберем Вам выгодный кредит»
Помощь
в получении
кредита
Ставка от 4.4%
По 2-м документам
С любой кредитной историей
Без подтверждения дохода
Подробнее
ЦБ ограничивает выдачу потребительских кредитов. Кому банки не дадут денег взаймы?

ЦБ ограничивает выдачу потребительских кредитов. Кому банки не дадут денег взаймы?

10.11.2022
Время чтения ~3 минуты

Как известно, Банк России внимательно следит за тем, чтобы долги россиян не превышали разумных пределов, в связи с этим он и занимается регулированием данного вопроса. Еще в прошлом году Центробанк был наделен правом ограничивать коммерческие банки и микрофинансовые компании в выдачах по потребительским ссудам, но до настоящего времени этой возможностью пока еще не воспользовался. Первоначально предполагалось, что свои ограничения регулятор начнет вводить в нынешнем году, однако реализация такого нововведения была перенесена на 2023 год.

Полномочия ЦБ РФ по данному вопросу. 

У регулятора появился новый инструмент – макропруденциальные лимиты. Касаемо банковских представительств схема работы заключается в ограничениях на выдачу необеспеченных кредитов и кредитных карт. Эти лимиты будут установлены в отдельности по сроку кредитования и показателю долговой нагрузки.

В частности, по первому критерию доля ссуд со сроком возвратности более 60 месяцев ЦБ ограничит десятью процентами. Для некоторых кредиторов этой группы мера окажется более чем значительной, потому что сегодня среди них есть такие банки, в которых доля таких займов превышает половину от всех выданных кредитов.

Относительно второго критерия, сообщается, что доля займов с ПДН выше 80% не должна превышать четверть объема предоставленных потребкредитов. Напомним, что сам параметр ПДН банки обязаны рассчитывать с 2019 года, и он показывает, какую часть от личного дохода клиент тратит на обслуживание всех своих текущих долговых обязательств.

Напомним, что вышеуказанные лимиты будут актуальны лишь для тех банков, у которых имеется действующая универсальная лицензия и уставной капитал составляет свыше 1 миллиарда рублей.

«Те компании, для которых действует базовое лицензирование, новые требования пока не будут касаться, потому что их влияние на рост долговой нагрузки россиян считается минимальным» - поясняется регулятором.

Для кредиторов из числа МФО ограничения распространяются также на необеспеченные ссуды и кредитки, но лимиты действительны только по параметру ПДН. Доля кредитов, где заемщики имеют показатель долговой нагрузки свыше 80%, не может превышать 35% от всего портфеля ссуд. По срокам действия кредитных договоров этих организаций ограничения не планируется вводить, так как микрозаймы выдаются, итак, на малый срок.

Кто не получит денег в долг от финорганизаций?

Как следует из предварительной оценки и расчетов ЦБ РФ, под новые ограничения могут попасть порядка 11,3% объема новых ссуд, которые банки обычно предоставляют за три месяца, а также 14,56% ссуд от МФО. Введение макропруденциальных лимитов существенного влияние на снижение доступности кредитования не окажет, зато обезопасит заемщиков, для которых показатель ПДН уже заметно высок. Этой категории клиентов, разумеется, придется отказаться от новых кредитов. При этом, тем россиянам, кто уже имеет хотя бы один действующий кредитный договор и хочет оформить второй, вероятнее всего, придется урезать свои запросы. Другими словами, решение Центробанка приведет к ужесточению требований к потенциальным заемщикам. Как полагает регулятор, в период предстоящих 2-3 лет объем необеспеченных потребкредитов сократится на 805,6 миллиардов рублей. В этот же период желающие взять взаймы у финансово-кредитных учреждений недополучат кредитов на сумму свыше 500 миллиардов рублей.

Сколько кредитов было выдано населению в этом году и причины появления новых ограничений.

В свете санкционных ограничений и последовавшего за ними кризиса, сопровождающегося неопределенностью, банки были вынуждены по собственной инициативе ужесточить требования к потенциальным заемщикам и сократить сроки по одобренным ссудам. Россияне же в свою очередь отложили желание брать новые займы. Таким образом, по итогу первого квартала число новых заявок на кредиты снизилось на 44,3% относительно предыдущего квартала. В связи с этим во втором квартале снизилась доля кредитов с ПДН выше 80% до отметки в 28,3%, а число займов со сроком больше 5 лет упало до 12,3%. Несмотря на это, уже летом, ввиду смягчения монетарной политики ЦБ, банки снова стали лояльнее к заемщикам и предоставлять выгодные условия по кредитованию, что и привело к плавному восстановлению сегмента необеспеченных потребкредитов. По примерным подсчетам за август кредиторы предоставили гражданам розничных займов на 1,24 триллиона рублей.

В Центральном банке всегда обеспокоены уровнем закредитованности населения. После рекордных выдач прошлого года, когда за 12 месяцев портфель потребительских ссуд вырос на 20,2%, у регулятора и появилась необходимость в таком инструменте как МПЛ. После таких рекордно высоких темпов роста граждане оказались максимально закредитованными на протяжении всего времени наблюдения за этим показателем. В конце прошлого года долговая нагрузка физических лиц по всем видам займов превысила 10,72% от располагаемых доходов, доля займов с ПДН от 80% и выше достигла 33,53%, при этом порядка 26,21% от всех необеспеченных займов было выдано на срок от 5 лет. На этом фоне регулятор и собрался задействовать свои инструмент, ограничивающий выдачи потребительских ссуд.  

Помощь в получении кредита!
Ставка от 4.4%
По 2-м документам
С любой кредитной историей
Без подтверждения дохода
Подробнее