Ответьте на 5 вопросов«И мы подберем Вам выгодный кредит»
Помощь
в получении
кредита
Ставка от 4.4%
По 2-м документам
С любой кредитной историей
Без подтверждения дохода
Подробнее
ЦБ планирует уточнить требования к банкам по ипотеке

ЦБ планирует уточнить требования к банкам по ипотеке

01.03.2023
Время чтения ~3 минуты

Дешевая ипотека «подорожает» для кредиторов.

Согласно итогам публичных обсуждений Центробанка с участниками рынка жилищного кредитования, которые выдают ипотеку с околонулевыми ставками, показатель уровня отчислений кредиторов для формирования резервов по ипотечным займам, предоставленных в рамках совместных программ с застройщиками, может достичь половины от суммы самого кредита. Это будет касаться случаев, когда полная стоимость кредита будет значительно меньше рыночного значения.

Такое нововведение коснется кредитов, которые были оформлены с начала этого года. При этом банкам будет предоставлено время, чтобы они смогли сформировать повышенные резервы – до 1 июня текущего года. За этот временной интервал, как отмечается в документе регулятора, финансово-кредитные организации смогут донастроить свои внутренние системы и процессы, чтобы не было необходимости в сжатые сроки создавать большой объем резервов. Причем на ипотечные договора, которые банки оформили до 31.12.2022 года, а выдачу заемных средств по ним произвели до 01.04.2023 года, новое регулирование распространяться не будет.

Для чего понадобилась такая мера?

За счет нового правила ЦБ РФ пытается дестимулировать финансовые учреждения предоставлять ипотеку гражданам по таким ставкам, которые значительно ниже рыночных. Также новый принцип должен помочь сбалансировать условия по действующим кредитным продуктам для покупки жилья и вместе с тем восстановить и поддержать ценовую конкуренцию. Примечательно, что за декабрь прошлого года, ввиду широко распространения ипотечных предложений от застройщика с предельно низкими годовыми процентами по договору, средний показать ставки по стране на рынке новостроек составил только 3,47%, в то время как льготная госипотека для этих же объектов выдавалась под 7% годовых.

Про такие ипотечные продукты (от девелоперов) еще в октябре в негативном русле высказывалась глава Банка России. Уже тогда Набиуллина отметила риски разрастания пузыря в этом секторе из-за широкого распространения ипотеки, которая субсидируется застройщиками, ведь в середине 2022 года доля такой ипотеки составила почти 2/3 всех кредитов на первичном рынке.

«Эти программы – обыкновенный маркетинговый ход девелоперов. Низкая процентная ставка достигается путем удорожания цены на квадратные метры на 20-35 процентов. Поэтому выгодность для покупателя от такой сделки весьма призрачна» - высказалась Набиуллина.

Какие вводятся уточнения к требованиям для кредиторов по жилищным ссудам.

Относительно формирования повышенных резервов в регуляторе пояснили, что размер отчислений банков будет зависеть от полной стоимости такого договора по ипотеке, а именно, насколько она окажется ниже рыночного значения. При этом в качестве ориентиров допустимого уровня в учет будут браться несколько факторов.

Говоря про ипотеку без государственной поддержки, индикатором выступает показатель доходности ОФЗ, период погашения которых равен десяти годам (на начало февраля это значение составляло 10,3%). Для льготных госпрограмм в качестве ориентира будет браться рыночный процент, уменьшенный на величину компенсации по соответствующим продуктам. Если речь идет о кредитах на покупку жилой площади с плавающей ставкой в договоре, то показателем послужит учетная ставка ЦБ РФ, которая действительна на день выдачи жилищной ссуды.

Когда ПСК предоставленной ссуды россиянину окажется в 2 раза меньше какого-то из этих индикаторов, то кредитное учреждение будет обязано перечислить в резерв пятьдесят процентов от суммы выданных в долг средств. Если параметр окажется лишь на 20% меньше (но одновременно с тем не будет вдвое выше рыночного процента), то резерв будет равен 30%.

Кроме того с начала мая для российских банков вырастут надбавки по риск-коэффициентам для жилищных займов в сегменте жилья от застройщика (по договорам ДДУ) в зависимости от первого взноса и текущего уровня долговой нагрузки самого покупателя. Таким образом, если заемщик готов внести 10-15% от стоимости сделки в качестве первоначального взноса, то риск-вес по такому договору банку придется увеличить в полтора раза и ПДН заемщика здесь учитываться не будет. Ипотечные займы с первым взносом 15-20% потребуют применить банкам коэффициент риска, равный единице, а для более крупного взноса (более 30%) – коэф.=0,5.

Отметим, что Центральный банк давно дал понять участникам рынка, что не поддерживает такие предложения строительных компаний в вопросах кредитования (речь идет о программах с низкими ставками и без первого взноса). В связи с этим девелоперы сегодня стараются разрабатывать другие схемы-аналоги, чтобы заинтересовать и привлечь покупателей. Например, сейчас становится популярной траншевая ипотека на квартиры в еще строящихся домах. Позже стали появляться предложения с кэшбэком за покупку объекта с применением ипотеки и другие. В Центробанке отметили и предупредили, если случаи распространения нетрадиционных схем кредитования в сегменте жилья будут продолжаться, то ЦБ будет вынужден снова менять законодательство, чтобы исключить такие практики, приводящие к удорожанию жилых объектов, а вместе с тем подвергают рискам и самих заемщиков.

 

 

Помощь в получении кредита!
Ставка от 4.4%
По 2-м документам
С любой кредитной историей
Без подтверждения дохода
Подробнее