ЦБ полностью отменяет ограничения на выдачу кредитов с 10 июля 2022 года

Для поддержания сектора кредитования на фоне сложной обстановки в экономике страны, сложившейся из-за беспрецедентного давления западных санкций, Банк России реализует целый комплекс специальных мероприятий. Причем свою направленность они имеют как для банков, так и для граждан. Информацию о таких мерах регулятор разместил на своем официальном сайте.

Какие меры приняты.

Таким образом, стало известно, что если ранее Центробанк вводил ограничения для банков на кредитование таких заемщиков, чей показатель долговой нагрузки отмечался на высоком уровне, то сегодня тенденция наблюдается обратная. Тогда подобное нововведение было направлено на выведение этого рынка из состояния перегрева, наблюдаемое по результатам выдач двух последних лет. На данный же момент для кредитных организаций отменены завышенные требования по надбавкам к коэффициентам риска в сегменте необеспеченных потребительских ссуд, жилищных займов и кредитам для физических лиц по условиям финансирования в договорах долевого строительства.

Кроме того, Центральный банк снизил надбавки к коэффициентам риска по потребительским ссудам без обеспечения, где показатель долговой нагрузки клиента больше 80%, а значение итоговой стоимости займа находится в пределах от 20 до 35 процентов.

Снова доступным кредитование для населения стало возможным благодаря сокращению процентов по кредитным продуктам. Этому способствовало очередное смягчение политики Центробанка относительно размера учетной ставки. Напомним, что в июне регулятор понизил свою норму еще на 1,5% и теперь она составляет 9,5 процента годовых. Большинство отечественных кредиторов по собственной линейке кредитных программ опускает проценты вслед за ключевой ставкой. Таким образом, в июле у россиян есть возможность оформить потребкредит по ставке в среднем от 4,9 до 6,5% (исходя из предложенных программ среди 10 ведущих банков страны). Такое понижение процентов всего за 4 месяца стимулирует население на привлечение кредитных средств.

Стоит отметить, что в самом начале кризиса, на фоне увеличившейся ключевой ставки, проценты по всем видам кредитов возросли в разы, что практически отрезало сектор кредитования от населения с их, не увеличившимися при этом доходами, и рекордным темпом роста цен. В особенности это касается ипотеки. Однако и тогда, несколько тысяч россиян все же успели оформить договора с банками по сверхвысоким процентам от 22,5%. Сегодня же банки предлагают оформить рефинансирование этих займов под 10,3-11,2% в среднем, не дожидаясь истечения 6 месяцев с момента заключения договора, как это было раньше. Для кредиторов же такая возможность дает шанс привлечь качественных заемщиков, тем самым поддержав ипотечные выдачи, а кроме того понизить уровень долговой нагрузки для уже действующих клиентов банка.

Эксперты отмечают, что в начале прошлой весны, в разгар становления кризиса, когда экономика страны только начинала вставать на путь адаптации к новым условиям, среди населения и банковского сектора царила вполне объяснимая неопределенность. Причем отягощающими для осознания населения становятся факты присутствия резко возросшей инфляции и ставок по кредитам. На этом фоне и сами банки значительно пересмотрели свою риск-политику. Кредиты стали выдавать населению с особой осторожностью, а некоторые банки даже официально заявили о приостановке выдач ссуд. Те кредиторы, кто все же принимал заявки от населения на кредитование по программам с небывало высокими ставками, слишком тщательно оценивали платежеспособность предполагаемых заемщиков. Случалось даже, что банк без объяснения причин отсекал целые пласты населения, которые еще несколько месяцев назад удовлетворяли абсолютно всем требованиям банка и условиям программы.

Кроме того, чтобы не брать на себя лишние риски, банки отказывали в выдачах клиентам, кто уже имел несколько кредитных обязательств перед банками. Примечательно, что гражданам, чей показатель долговой нагрузки был в диапазоне 50-55,8%, в период с марта и до середины апреля было практически невозможно получить потребкредит. При этом банки стали учитывать только официально подтвержденный доход. Сегодня же, когда со стороны регулятора для коммерческих банков было сделано достаточно много послаблений, а кроме того видна тенденция на установление стабильности в экономике, банки стали лояльнее оценивать платежеспособность клиентов. Здесь можно отметить, что требования кредиторов сопоставимы с теми, что применялись в период 2020 года, когда сегмент кредитования в целом показал максимальные результаты по выдачам, а ключевая ставка была на уровне 4,25-5,5%.

Отличительной особенностью, конечно, здесь могут выступать процентные ставки по займам. Однако в этом вопросе, согласно прогнозам самого регулятора, в планах существует ведение политики в том же направлении, на понижение нормы. Если сегодня величина ключевой ставки уже вернулась к своему докризисному значению, и до конца года регулятор будет проводить еще 4 плановых заседания, то эксперты ожидают в перспективе ближайших 6 месяцев приближения этого значения к уровню двухлетней давности.