ЦБ раскрыл подходы к регулированию услуг рассрочки

Сегодня сегмент BNPL-сервисов становится особенно популярным в нашей стране. Особую известность и спрос этот сегмент приобрел в период пандемии. Данная схема представляет собой возможность для потребителей оплатить покупку не сразу, отдав за нее полную стоимость, а равными частями, внося оплату на протяжении небольшого отрезка времени. По этой схеме сейчас работают многие кредитные организации, среди которых, например, «Тинькофф», «Совкомбанк» или «Сбербанк». Однако в нашей стране деятельность подобных сервисов на данный момент никак не регулируется. Заметим, что наиболее часто такая схема расчетов применяется при покупке одежды, детских товаров и даже автомобилей. 

Планы регулятора.

Чтобы работа сервиса BNPL могла находиться под контролем Центробанка, сегодня, как заявили в самом ЦБ РФ, рассматривается возможность некого сближения в законодательстве розничного кредитования и услуг рассрочек. Также, в планы Банка России входит обязать платформы, работающие по такому принципу оплаты, передавать все необходимые сведения в БКИ. Однако в Ассоциации банков РФ посчитали, что это схема оплаты не является кредитным продуктом, следовательно, под регулирование и прямой надзор со стороны Центрального банка она не должна попадать. В противовес этому мнению высказались эксперты, которые, наоборот, заявили о необходимости существования контроля в данном сегменте.

Напомним, что осенью прошлого года Центробанк уже оповещал информационным письмом российские банки и МФО, в котором пытался оградить кредиторов от недобросовестного участия в незаконных схемах оформления рассрочки при покупке товаров. Однако работа над проектом была приостановлена из-за реализации более важных решений, связанных с антикризисными мерами. Сегодня же, к этому вопросу регулятор посчитал целесообразным снова вернуться.

Для разработки подходов к регулированию рассрочки регулятор будет обращаться к международной практике продаж по данной схеме потребительских товаров, а также анализировать возможные уязвимые места и предполагаемые риски. Это окажет положительный эффект для разработки дополнительного регулирования.

Регулятор обратил внимание, что отсутствие договора потребительского кредитования при покупке товаров или услуг по этой схеме может послужить определенным риском для покупателей, которые лишаются ряда гарантий при его отсутствии.

Нужен ли здесь контроль?

Многие эксперты отметили, что сервис BNPL хоть и относительно новый в РФ, однако схож по многим признакам с процессами кредитования, в частности с сегментом POS-кредитов. Именно поэтому Центробанк должен в ближайшее время взять эту схему оплат при покупке товаров и услуг под свой контроль. В первую очередь это будет в пользу интересов самого потребителя.

Отмечено, что при наступлении случая несвоевременной оплаты клиентам начисляются штрафы. Чтобы не причинять покупателям чрезмерного материального ущерба, следует исключить повышенные взыскания, которые сегодня применимы при наступлении подобных случаев.

Также специалисты считают, что, используя при расчетах программу рассрочки, покупатель должен четко представлять свои возможные риски, чтобы корректно соизмерять собственные возможности по процессу оплаты в дальнейшем. Следовательно, для этого необходимо регулирование работы самих платформ, работающих с BNPL-сервисом, а значит и надзор со стороны соответствующих структур.

Все же объективным мнением считается необходимость регулирования всех финансовых услуг, а так как BNPL напрямую к ним относится, то под исключение этот сервис попадать не должен. Подконтрольность схемы будет иметь и перспективы развития, потому что только при прозрачности работы системы права его участников могут быть защищены.