Что такое аннуитетный платеж и как его рассчитать

Аннуитетный платеж – это одна из форм оплаты кредитов и займов, которая предполагает постоянный ежемесячный платеж. Эта форма кредитования характеризуется тем, что общая сумма долга делится на равные части, которые клиент вносит регулярно в течение всего срока кредитования. Но структура каждого отдельного платежа меняется со временем. В начале срока кредитования основная часть аннуитетного платежа идет на погашение процентов по кредиту, а ближе к концу срока – на погашение основного долга. Подробно разберем, как рассчитать платеж по аннуитетному платежу.

Как определить оплату по аннуитетному платежу?

Рассмотрим, как распределяется оплата по аннуитетному платежу. Первые месяцы кредитования большая часть аннуитетного платежа идет на оплату процентов, и только малая часть суммы — на погашение тела кредита.  

С каждым месяцем сумма процентных выплат снижается (так как снижается остаток долга), а доля на оплату основной суммы повышается. В результате к концу срока кредитования практически весь аннуитетный платеж идет на оплату тела кредита, а проценты по займу составляют минимальную его часть.

Чтобы рассчитать аннуитетный платеж, менеджеры финансовых компаний пользуются следующей формулой:

P = S * (r * (1 + r) ^ n / ((1 + r) ^ n – 1))

где P – сам платеж, S – общая сумма займа, r – ставка по процентам в месяц (ставка делится на количество месяцев в году), n – длительность срока займа в месяцах.

Пример расчета

Разберем формулу на примере. Рассмотрим заем на 1 млн руб., который оформлен под 12% годовых на срок 5 лет (60 месяцев). В этом случае рассчитаем платеж согласно данным: P = 1 000 000 * (0,01 * (1,01 ) ^60 / ((1,01 ) ^60 – 1)). Результатом вычислений будет регулярный ежемесячный платеж в размере примерно 22 243 руб.

Отметим, что аннуитетный платеж бывает отложенным и немедленным. При немедленном способе оплаты заемщик первую часть суммы вносит в первых числах месяца, а вторую под конец месяца. Итого получается два платежа в месяц. Но в России финансовые компании предлагают клиентам отложенный способ оплаты, т. е. вносите положенную сумму по кредиту один раз в месяц в соответствии с графиком.

Чем аннуитет отличается от дифференцированного платежа?

Отличия аннуитетной формы оплаты от дифференцированной в том, что во втором случае размер ежемесячных выплат постепенно снижается. Сумма основного долга делится на равные части, которые оплачиваются каждый месяц, а проценты уменьшаются по мере уменьшения остатка долга. В результате общая переплата по кредиту при дифференцированном платеже будет меньше, чем при аннуитетном, однако первоначальные выплаты будут выше. Дифференцированный способ платежа подходит тем, кто хочет быстрее рассчитаться с кредитом и меньше переплатить. Но не забывайте, что первые месяцы придется отдавать большую часть денег, поэтому есть риск не справиться с финансовой нагрузкой.

Какой способ оплаты выбрать?

Выбор между аннуитетным и дифференцированным платежами зависит от финансовых возможностей и предпочтений клиента. Если важно иметь стабильные месячные выплаты и уверенность в своем бюджете, то аннуитетный платеж – оптимальный выбор. Но когда цель – сэкономить на процентах и быстрее погасить кредит, то можно рассмотреть дифференцированный платеж.

Отметим, что далеко не каждый российский банк предлагает дифференцированный способ оплаты. Чаще всего финансовые компании рассчитывают кредиты клиентам по аннуитету. Для тех, кто хочет выгодно оформить кредит и сэкономить, советуем обратиться в компанию «Хатон». Менеджеры компании подберут для вас идеальный вариант с минимальным размером переплаты.