Дифференцированный платёж и аннуитетный: какой лучше

Зачастую банковские организации предлагают аннуитетный способ погашения кредита.

В этой статье мы постараемся разобраться, что из себя представляют дифференцированный платеж и аннуитетный, чтобы Вы поняли, что для Вас будет наиболее удобным.

Дифференцированный платеж

Суть в том, что по началу действия договора по займу приходится платить большими платежа, а затем они понемногу начинают уменьшаться. Вся задолженность делится одинаковыми частями на весь период кредитования. А вот проценты исчисляются из остаточной суммы долга.

Каждый месяц кредитная сумма становится меньше из-за погашения, а это значит, что переплата по выставляемым процентам будет сокращаться. Именно по этой причине первый взнос всегда самый большой из всех, а последний – самый маленький.

Преимущество. Дифференцированная система оплаты способствует экономии на возможных переплатах.

Неудобство. Стоит готовиться к тому, что при первых порах придется производить оплату большими деньгами, что может ударить по заработной плате.

Чтобы Вам одобрили дифференцированный метод оплаты придется постараться. Не все банки легко соглашаются одобрить такую систему взносов. Дело в том, что при проведении анализа платежеспособности кредитополучателя кредитно-финансовые учреждения будут рассматривать, какова будет финансовая нагрузка на всех периодах действия кредитного договора.

Пример

Иван оформил договор по займу в размере 500 тысяч рублей, чтобы открыть свой бизнес. Кредитные ресурсы были оформлены по ставке в 12 % на период в 4 года.

При дифференцированном методе погашения к оплате будут выставлены следующие суммы:

• Первая оплата – 15 300 рублей;

• Последняя оплата – 10 500 рублей;

• Общая переплата 122 500 рублей.

Аннуитетный платеж

Один и тот же платеж каждый месяц. Ежемесячная выплата по погашению займа будет постоянно одна и та же. В данном случае по началу большая часть оплаты будет направляться на выплату процентов.

Преимущество. Сразу видно, будет ли удобно заемщику производить каждый месяц конкретно этот размер платежа. Это позволяет запланировать свой семейный бюджет.

Неудобство. Общая переплата по кредиту будет по итогу больше, чем при дифференцированной системе оплаты.

Пример

Иван передумал и написал заявление на переход из дифференцированной системы оплаты на аннуитетную. То есть та же сумма по кредиту в 500 тысяч рублей под ставку в 12 % на срок в 4 года. В данном случае платежи распределяться следующим образом

• каждый месяц один тот же – 13 200 рублей;

• общая сумма переплаты – 132 000 рублей.