Финансовая грамотность: На что обратить внимание при выборе кредита?

В современном мире для граждан нашей страны взять на себя долговые обязательства, оформить кредит в банке – это уже вовсе не редкость. Привлечение дополнительных средств может понадобиться в разных обстоятельствах, кому-то не срочно, для кого-то просто, потому что запланировал ремонт машины или квартиры, отдых летом. Однако есть и те, кто оформляет займ на фоне стечения сложных обстоятельств в жизни, например, лечение для себя или близких родственников, для кого-то важной целью в жизни становится покупка собственной недвижимости или обучения детей.

Кредитных организаций, которые готовы в этом помочь, так же как и самих кредитных продуктов, предлагаемых на разных условиях и под различный уровень комиссий для кредиторов, бесчисленное множество. Поэтому, чтобы не прогадать, а выбрать максимально оптимальный для себя вариант, а также, чтобы кредитные средства в действительности стали инструментом для решения важных жизненных вопросов, а не ключом от двери, ведущей по коридору тяжкого бремени, эксперты рассказали подробно, на что следует обратить внимание в самом начале пути – выборе кредита.  

Ключевые моменты в подборе кредитного продукта.

Конечно, в первую очередь человек должен для себя строго определить насколько сильно он нуждается в заемных средствах, и сможет ли он обойтись без них. Если ситуация действительно безвыходная, то следует учесть и то, каким образом заемщик будет возвращать сумму долга. То есть, нужно учесть не только свои доходы, но и возможность непредвиденных расходов, и соответственно заранее продумать, как получится справляться с выплатами в таких случаях. Если сумма заимствований высока, а период действия кредитного договора достаточно продолжительный, то можно рассмотреть и вариант страхования на разные случаи. Страховка может выручить при наступлении непредвиденных ситуаций, временной потери трудоспособности или вообще работы.

Эксперты не рекомендуют обращаться за кредитом в первый же близко располагающийся к клиенту банк с яркой рекламой. Эти два критерия – не главные. Более важными здесь будут выступать проценты, которые предлагает кредитор по своим программам. Рекомендуется узнать полную стоимость займа, желательно не в одном банке, а во всех доступных клиенту, исходя из анализа этого критерия, можно выбрать оптимальные для себя условия. Конечно, также следует убедиться, что выбранный вариант кредитного продукта действительно не содержит никаких скрытых комиссий.

Помимо этих пунктов, специалисты рекомендуют предполагаемому заемщику заранее определиться с типом кредита, суммой заимствования и сроком, на который долговые обязательства планируются оформляться по договору. Что касается типа кредита, то здесь нужно клиенту для себя определить, на что ему необходимы средства. Если это покупка машины, то выгоднее воспользоваться программой автомобильного кредитования (конечно, если по условиям программы клиент не удовлетворяет каким-либо требованиям, то для него подойдет в качестве альтернативы программа «кредит наличными»). Такая же ситуация и с покупкой жилья, где выгоднее для клиента изучить и воспользоваться одной из программ ипотечного кредитования, а возможно даже ему подойдет и какая-то льготная программа, нежели оформлять кредит наличными.

При этом если требуется небольшая сумма и возможно на короткий срок, то лучше воспользоваться кредитной картой. Некоторые коммерческие банки вообще предлагают сегодня варианты карт рассрочек, или с беспроцентным льготным периодом. Тогда заемщик сможет, используя средства на карте, оплатить ею дорогостоящую покупку, а потраченные средства вернуть в течение льготного периода ровно в том объеме, в котором потратил, то есть без процентов.

Ведущие эксперты в этом вопросе не рекомендуют брать сумму в кредит больше той, которая необходима клиенту. При этом и кредитный договор желательно заключить на максимально короткий срок. Это необходимо для того, чтобы переплата за использование займа была наиболее минимальной. Однако следует обратить внимание и на сумму ежемесячных платежей по займу. Чтобы процесс обслуживания оформленного кредита был для заемщика максимально комфортным, необходимо соблюдать важное правило: ежемесячные выплаты по кредитным обязательствам не должны быть выше, чем 30 процентов от персонального месячного дохода заемщика.    

Заемщику рекомендуется обратить внимание и на валюту, в которой кредит выдается и происходит возврат долга. Наиболее выгодным здесь будет оформление кредита в той валюте, в которой клиент получает постоянный доход.

Также, заемщик должен понимать, что ему будет удобнее: производить выплаты аннуитетными (то есть равными) платежами или дифференцированными. Второй вариант, когда платеж плавно сокращается к концу выплат. Обычно аннуитет удобнее, потому что клиент знает точную сумму выплат ежемесячно до конца срока, но это дороже, потому что конечная стоимость кредита будет выше, чем при дифференцированной схеме.

Оказывается, кредит не так прост, как может показаться на первый взгляд. Здесь существует много нюансов, которые сказываются на комфортности существования самого займа и переплаты по нему. Поэтому при его оформлении следует их все учесть.