Госдума вводит жёсткие требования к расчету стоимости кредита

В начале июня в Государственной думе на пленарном заседании был принят в первом чтении проект закона, который подразумевает некоторый список ограничений в сфере розничного кредитования. Инициативу, еще в декабре прошлого года, направили в парламент заместитель председателя Совета Федерации Н. Журавлев и глава Комитета по финрынку, депутат Государственной думы РФ Анатолий Аксаков.

Что предложили парламентарии?

«Чтобы ограничить, существующие на текущий момент, риски по чрезмерной закредитованности граждан, а также снизить их долговую нагрузку, согласно новому законопроекту, предусматривается ограничение срока, на который предоставляется потребительская ссуда российским гражданам в кредитной организации. Договор необеспеченного розничного займа не может заключаться на срок, дольше пяти лет» - так поясняется в материалах.

Под исключение в этом пункте попадают лишь те потребительские ссуды, которые выдаются в рамках программ при поддержке государства и предусматривающие субсидирование за счет средств из федерального бюджета.

В новом законопроекте, который был принят в первом чтении, также уточняется и особенность процессов расчета такой величины как полная стоимость кредита (далее - ПСК). В этот показатель, кроме суммы ежемесячных взносов в счет погашения основной суммы займа и процентов по нему, было предложено включить любые другие сборы, которые должен будет оплатить заемщик в пользу самого кредитора (или даже, возможно, третьих лиц). В частности это предусмотрено для кредитов, которые выдаются на условиях получения какой-либо дополнительной услуги при ее оплате, что прописывается в кредитном договоре при его оформлении. Если кредитная организация предлагает своему клиенту дополнительную услугу (или несколько дополнительных опций) к кредитному договору, то он обязан также предложить заемщику и альтернативный вариант кредита без, подобных этим, услуг, чтобы клиент мог видеть ПСК и в первом и во втором случае. Особо отмечено, что суммы дополнительных сборов должны быть обязательно включены в расчет ПСК, не зависимо от того, за счет каких средств (собственных или заемных) они будут уплачены заемщиком.

Помимо этого, если по условиям договора о потребительском займе предусматривается существование нескольких норм ставок, которые зависят от дополнительно проводимых операций со счетом самим заемщиком, тогда расчет ПСК должен производиться, беря в расчет минимальные и максимальные платежи, возможные при обслуживании долга. Это применимо в случаях, к примеру, с кредитными картами, если клиент снимает средства через банкомат – ставка будет одна, а если исключительно производит по ней оплату за приобретаемые товары и услуги – то ставка уже другая.

«Все платежи, которые предлагает банк, включая страховые продукты, сборы за юридическое обслуживание, информирование через sms-сообщения, должны быть включены в полную стоимость кредита. Часто случается, что в зависимости от того, принимает или нет клиент эти дополнительные опции, кредитор предлагает разные ставки по займу» - пояснил Аксаков.

Также парламентарии предложили увеличить срок для «периода охлаждения», который распространяется на дополнительные услуги. Согласно проекту закона, у заемщика должна быть возможность в течение пяти календарных дней после даты по первому платежу, назначенной в кредитном договоре, отказаться от этих услуг. При этом действующий на данный момент срок в 14 календарных дней так и остается в качестве минимального периода для использования опции. Как пояснили депутаты, смысл инициативы заключается в том, что зачастую граждане обнаруживают, что стоимость займа слишком велика, когда уже пришло время делать первый платеж по кредиту.

Еще одним подпунктом в новых требованиях выступают условия по рекламе услуг. В информационных материалах, связанных с предлагаемыми программами розничного необеспеченного или ипотечного кредита не должна быть указана его стоимость, выраженная в процентах. Здесь может быть прописана исключительно его полная стоимость либо диапазон возможных значений ПСК. Если в рекламе содержится кроме показателя ПСК еще и какое-то дополнительное условие, оказывающее прямое влияние на его стоимость, то в ней должен быть указан список всех таких условий, которые могут повлиять на стоимость займа в полном объеме.

Если проект закона будет одобрен, то через 6 месяцев после его официальной публикации он вступит в силу. Как пояснили специалисты, такими условиями по новому законопроекту его инициаторы хотят максимально обезопасить и проинформировать потенциальных клиентов коммерческих банков о возможных рисках, прописанных в кредитном договоре. Предполагается, что заемщик для себя сам должен решить стоит ему или нет брать на себя дополнительные обязательства. Однако при этом все условия для него должны быть прозрачны и доступны, чтобы решение его было объективным.