Как получить займ, если ранее кредит не был одобрен

Сегодня россияне видят достаточно много рекламы повсюду о снижении процентных ставок по кредитам, выгодные предложения, порой даже без первого взноса, зачастую даже, как им обещают, беспроцентная рассрочка. Коммерческие банки и микрофинансовые учреждения стараются завлечь клиента любыми способами – удобное оформление, персональные предложения, минимальные требования к заемщикам, одобрение заявки за пару минут. Однако на практике оформить кредит получается зачастую не так уж и просто как описан этот процесс в рекламных буклетах или на билбордах. Эксперты этой сферы поделились информацией о том, почему клиенту могут отказать в займе и что можно сделать, чтобы его все-таки получить.

Основные причины для отказа по заявке.

В основном во всех кредитных учреждениях отказ в выдаче объясняется одними и теми же причинами. Разумеется, прежде чем дать ответ по заявке, кредитор проведет тщательную оценку характеристик клиента по определенным параметрам. При этом отметим, чем больше сумма займа, тем требовательнее и объемнее будет подход к оценке заемщика у банка. К примеру, отказ может поступить, даже если клиент просто не соответствует всему тому перечню в наборе требований банка, которые выставляются для конкретного кредитного продукта.

Наиболее популярные причины отказа в кредите это недостаточно высокий уровень подтвержденного дохода, высокая степень сложившейся долговой нагрузки потенциального заемщика. Частой причиной среди прочих выступает и плохая кредитная история клиента. В случаях, когда в прошлом заемщик допускал просрочки по ежемесячным обязательным платежам, значительно усложняет для него процесс получения ссуды в дальнейшем.

Помимо уровня доходов и кредитной нагрузки, кредитор обращает внимание и на профессию клиента, его текущее место работы. По статистике для руководителей даже среднего звена или офисных работников получить кредит в банке проще, чем, например, людям рабочих специальностей.

Заметим, если у клиента в банке запросили копию трудовой книги, то кредитная организация обязательно будет оценивать общий стаж работы, как часто и по какой причине место работы было сменено. Если клиент часто меняет работодателей, в книжке есть записи об увольнении по причине прогулов или другие основания, то в кредитовании с большей долей вероятности откажут.

Отсутствие официально подтвержденного дохода в большинстве случаев также является основанием для неодобрения заявки. Исключение в этом пункте существует только для пенсионеров.

Если у клиента уже есть несколько открытых кредитных обязательств перед банками, и их обслуживание занимает больше 40% его общего дохода, то банк ему откажет из-за чрезмерной закредитованности. 

Часто кредитор отказывает в займе, если клиент не согласен оформить дополнительные услуги, которые предлагаются банком, например, страховка. Клиент не желает за нее переплачивать, а для банка это, также как могла бы быть и для клиента, своего рода «подушка безопасности», на случай если заемщик не сможет вовремя расплатиться по обязательствам.

Как исправить ситуацию, чтобы получить одобрение по заявке?

Случается, что кредитная история была когда-то испорчена даже не по вине клиента, а сам банк допустил ошибку. Поэтому, для начала, рекомендуется ее проверить самостоятельно по запросу в БКИ. В таких случаях финансовые эксперты советуют обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Там сохранена информация обо всех бюро, где хранится ваша история по кредитам, а уже после ответа оттуда можно направить запросы в необходимые организации. Если клиент увидит ошибку, то ему следует направить заявление в это БКИ заказным письмом. В этом бюро данные обязаны будут перепроверить и ошибку исправить.

Если кредитная история и без того клиент понимает, что плохая, главное – ни в коем случае не обращаться в организации, которые обещают ее якобы исправить или очистить – это мошенники.

Единственно возможный вариант повысить свой кредитный рейтинг – это внести в свою кредитную историю новые записи о кредитах и успешно расплатиться по этим займам.

Крупная кредитная организация конечно вряд ли одобрит даже небольшую сумму неблагонадежному клиенту. Поэтому эксперты советуют обратиться в небольшие компании, кто выдает маленькие суммы (но, к сожалению, под высокий процент), зато передает информацию о кредите в БКИ. К таким компаниям относятся микрофинансовые организации (МФО).

После того как получили ссуду в МФО, расплатились без задержек и в полном объеме по займу, следует попробовать получить одобрение уже в крупном банке на кредитную карту. Пользуясь ей, соблюдая все условия договора, кредитный рейтинг клиента тоже возрастает. В дальнейшем уже можно будет обратиться и за небольшим потребительским займом. Ключевым моментом в процессе восстановления кредитной истории является строгое соблюдение всех условий кредитного договора.

Рейтинг и кредитную историю можно начать восстанавливать даже после прохождения процедуры банкротства. Следует начать с получения стабильного дохода на карту или счет, который увидит банк. Уже через год можно начинать пробовать оформлять кредитную карту или мелкую бытовую технику в кредит или рассрочку.