Зачастую гражданам для реализации своих идей нужна крупная сумма средств. Это может быть что угодно, ремонт в квартире, покупка автомобиля или рефинансирование действующих кредитов. Оформление обычного потребительского кредита в таких случаях будет невыгодным и рискованным, так как не каждый банк готов одобрить заявку на крупную сумму без дополнительных гарантий. Кроме того, необеспеченный кредит можно оформить максимум на 7 лет, а если сумма слишком большая, то это может сказаться на ежемесячном доходе заемщика.

Именно поэтому, в некоторых ситуациях, есть смысл предоставить кредитору гарантию в виде залога.

Рассмотрим основные преимущества от залога.

• Высокая сумма одобрения. Кредитор одобрит Вам до 60-70% от стоимости недвижимости. Остальные 30-40% будут находиться в запасе, так как срок кредитования довольно высокий, и недвижимость может, спустя годы, снизиться в стоимости. Помимо этого, если заемщик перестанет платить по кредитным обязательствам, банк реализует имущество на торгах, а, как нам известно, там цена ниже рыночной.
• Увеличенный срок кредитования. Если обычный потребительский кредит заемщик может оформить на 5 лет, а в некоторых банках на 7 лет, то кредит под залог может достигать 15 лет, что снижает нагрузку на бюджет заемщикам.
• Высокая вероятность одобрения. Так как Вы, предоставляя залог, снижаете риски банку, он более заинтересован в проведение сделки. Именно поэтому, подобные кредиты, банки оформляют даже, когда заемщик имеет просрочки по прошлым ссудам. Однако стоит понимать, что речь идет о несущественных просрочках до 1 месяца. Если Вы обладаете длительными просрочками, то шансы получить ссуду снижаются.
• Низкая процентная ставка. Посредством снижения рисков, о чем мы говорили выше, банк не только готов Вам оперативней ответить по заявке, но и снизить процентную ставку.
  
  Как правильно оформить ссуду, чтобы избежать дальнейших рисков?
  
  Главным риском, в данном финансовом продукте, выступает - потеря имущества. Если заемщик прекратит исполнять свои кредитные обязательства, банк реализует имущество на торгах. Для того чтобы не допустить этого, заемщику необходимо придерживаться нескольких правил.
  
  Формирование ежемесячного платежа. Многие заемщики при оформлении заявки подбирают себе максимальный ежемесячный платеж по ссуде, чтобы как можно быстрее погасить займ и не переплатить проценты. Однако в данном случае, это не особо правильный метод. Лучше заранее определить для себя наибольшую сумму, которую Вы сможете отдавать ежемесячно на погашение кредита, и снизить ее на 2-3 тыс. рублей. Так как сумма кредита крупная, то ежемесячный платеж будет не меньше. Стоит понимать, что жизнь не идет по определенному плану, и ей свойственно давать сбои в виде непреднамеренных растрат. Лучше каждый месяц досрочно вносить большую сумму, нежели ущемлять себя и искать потом средства на погашение кредита.
  
  2. Оценка платежеспособности. Данный пункт вытекает плавно из предыдущего. Перед оформлением кредита, как мы уже говорили выше, стоит определить для себя сумму, которую Вы будете тратить на кредит. Однако зачастую граждане рассчитывают ее далеко не так, как надо. Многие финансовые эксперты утверждают, что у любого гражданина должно уходить на кредит не более 50% от месячного дохода. То есть, если Вы получаете 50 тыс. рублей, то на кредит Вы можете тратить не более 25 тыс. рублей, и то данный показатель уже находится на пороге закредитованности. Лучше всего отдать предпочтение 30% от заработка, и жить спокойно.
  
  3. Оформление страхового полиса. Оформление кредита под залог предполагает долгий срок кредитования. Именно поэтому, помимо обязательного страхования на имущество, стоит также оформить и личное страхование заемщика. Да, страховой полис требует дополнительных трат, но он может и спасти ситуацию, к примеру, если Вас сократили на работе, все убытки будет нести страховая компания. Эксперты отмечают, что в большей степени к личному страхованию прибегают заемщики в возрасте от 30 до 40 лет, молодые граждане не желают переплачивать. Такое разграничение можно объяснить и с психологической точки зрения - граждане в более осознанном возрасте, как правило, закреплены на одном рабочем месте, и при потере работы им трудно найти новую, а для молодежи наоборот "все двери открыты" они всегда ищут что-то новое, и найти работу не составит им труда.
  
  4. Срок проживания в залоговом имуществе. Немного странный критерий, но его также необходимо учесть. Оцените для себя промежуток времени, на протяжении которого Вы планируете жить в залоговой квартире. Дело в том, что продать квартиру, которая находится в залоге - можно. Но данная процедура содержит в себе определенные сложности. Помимо этого, далеко не каждый гражданин захочет с этим заморачиваться. Если Вы захотите продать квартиру раньше окончания срока выплаты по кредиту, то Вы также потеряете определенную сумму, которую снизите для покупателей, так как спрос на такое имущество будет в действительности низкий, а продажа квартиры может затянуться на несколько месяцев или лет.
  
  Таким образом, избежать рисков при оформлении данного кредитного продукта - можно. Главное заранее оценивать свои силы, не пытаться максимально сэкономить. Делать нужно все обдуманно, иначе погоня за меньшей переплатой может превратиться в убытки.