Как правильно выбрать и оформить кредит в банке — советы юриста

В беседе со СМИ специалист рассказал про многие тонкости в выборе кредита, которые следует учесть потенциальному заемщику, а также про сам процесс оформления кредитного договора.

Заемщик должен знать свои права.

Если взять в расчет в целом информацию о доступности кредитов, которую предоставляют банки, начиная от информации на их официальных сайтах и заканчивая данными по параметрам займа уже в кредитном договоре, то согласно исследованиям было выяснено, что информация у кредиторов достаточно не структурированная. Те данные, к примеру, о процентных ставках, которые заемщик видит информацию в рекламных буклетах, нужно уточнять, зачастую она там не актуальна. Тем более с учетом той скорости, с которой последнее время меняются проценты по займам, привязанные к ключевой ставке ЦБ. Однако здесь есть нюанс – информация в СМИ, на билбордах или буклетах, является все же публичной. Если клиент обращается в банк в тот же день, когда увидел рекламу о кредите с выгодными процентами (именно для себя), без дополнительных сносок и скрытых условий в этой рекламе, то банк ему будет не вправе отказать в предоставлении услуги, если клиент удовлетворяет всем необходимым требованиям кредитора.

Существует ли необходимость в займе?

До того как принять окончательное решение, о том, что в этих кредитных средствах заемщик действительно нуждается, без них ему не обойтись и расчет по обязательствам он сможет производить своевременно, следует провести тщательный анализ своего материального положения. Учесть необходимо уровень доходов, беря в расчет и возможность наступления непредвиденных обстоятельств. Болезни, падение уровня заработной платы, сокращения с работы, наступление экономических кризисов – все это может в значительной мере повлиять на финансовое положение. Поэтому очень важно продумать наперед, как в этих условиях получится справиться с обслуживанием своего долга, останутся ли ежемесячные взносы по кредиту так же комфорты для семейного или личного бюджета заемщика. В таких случаях эксперт рекомендует воспользоваться простой формулой в оценке действующих на данный момент и в будущем параметров своей платежеспособности: обязательные месячные платежи по всем займам не должны быть больше, чем 30% от общего дохода.

На что обратить внимание, если уже решено привлечь заемные средства?

Также следует учесть и срок, на которые вы планируете оформить кредит. Если предполагаемая сумма займа достаточно высокая, при этом и срок действия кредитного договора весьма продолжительный, то вероятность наступления непредвиденных ситуаций соответственно возрастает. Здесь возможно даже будет более рациональным использовать страховой продукт на время обслуживания займа. Есть много вариантов страхования от непредвиденных ситуаций, клиенту нужно лишь подобрать наиболее подходящий для него. Страховка может выручить как при травме, временной потере трудоспособности, так и от потери работы в целом.

Не стоит брать кредит и в первом же попавшемся банке, отдавая предпочтение его близости или красочной рекламе на кредитный продукт. Изучение условий кредитования в нескольких организациях, их сравнение – ключевой подход к выгоде для клиента от использования кредитных средств. Во внимание следует брать не только проценты по ставке, но и срок, на который кредит могут предоставить в банке. Надо учитывать суммы штрафов и размер пеней, которые банк может взимать при несвоевременной оплате, а также обязательность приобретения страхового полиса на интересующий заемщика кредитный продукт и стоимость этой страховки.

Клиенту также рекомендуется выяснить, удобно ли для него расположены офисы банка или его банкоматы, для внесения ежемесячных платежей, и существует ли возможность других способов производить оплату. Следует выяснить, есть ли в банке какие-то льготные программы, подходит ли сам клиент под требования и параметры таких проектов. Немаловажное значение имеют и отзывы других граждан, являющихся клиентами этого банка. Поэтому всегда рекомендуется предварительно навести справки о репутации своего предполагаемого кредитора. Тогда можно будет выяснить – пойдет ли организация навстречу заемщику, если тот столкнется с финансовыми трудностями.

Чтобы сэкономить время и свои деньги в дальнейшем, согласно экспертному мнению, следует обязательно ознакомиться со всем текстом договора. Внимательно изучить все пункты условий выдачи и погашения займа. Обратить внимание и на полную стоимость кредита, она будет указана на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу и вписана в квадратную рамку. В эту стоимость включается плата за все дополнительные сервисы, и она отображает в полном объеме все возможные расходы заемщика. Подписывать договор следует лишь тогда, когда станут понятными все условия, прописанные в нем. В случаях возникновения сложностей в понимании каких-то формулировок из него, надо обратиться к менеджерам банка или юристам.

Если следовать такой инструкции, то кредит в банке может стать для его обладателя выгодным финансовым инструментом, а не обременительной ношей. Поэтому в таком важном решении нельзя торопиться и жалеть времени на углубленное изучение нюансов всего процесса.