Как рост цен влияет на потребительское кредитование?

В период, когда по стране на протяжении длительного времени наблюдается рост цен на продукты питания, промышленные товары широкого потребления, разного рода услуги и так далее, говорят о росте инфляции. Из-за роста цен граждане на ту же сумму могут приобрести заметно меньше товаров, чем до повышения. Однако не все категории товаров дорожают одинаковыми темпами, какие-то товары или услуги увеличиваются в цене очень быстро, в народе даже говорят - «за ценами не угнаться», а на другие группы товаров цена вовсе может не меняться на протяжении этого же временного промежутка.

Положительные стороны роста инфляции для заемщиков. 

 В случае, когда уровень заработной платы россиян растет вместе с инфляцией, и при этом человек уже оформил кредит еще до начала роста цен, то инфляционные процессы принесут заемщику только пользу. Ведь человек по-прежнему останется должен банку ту сумму, которую ему предоставили в кредит, и фиксированные проценты по этому займу, только теперь уровень его доходов стал выше. Это может помочь заемщику быстрее рассчитаться перед банком по кредиту, что в свою очередь для кредитора как раз не выгодно. Потому что при досрочном погашении ссуды, коммерческий банк теряет доход от процентов по нему.  

Что положительного из роста цен может извлечь кредитор?

В чем может проявиться выгода заемщика при нарастании темпов инфляции после того, как кредит ему уже выдали – примерно понятно, а вот чем же инфляция поможет самому кредитору и вообще возможно ли это? На этот счет существует несколько мнений. Стоит разобраться. 

Если вести речь о новом кредитном договоре, который выдан не когда-то раньше, до увеличения темпов инфляции, а в данный момент, когда экономика страны уже столкнулась с ростом цен на товары и услуги потребительской корзины, то высокие цены здесь лишь означают, что большее число граждан будет изъявлять желание для оформления займа. Потому что собственных средств для дорогостоящих покупок не будет хватать. В особенности это будет проявляться в случаях, когда зарплаты граждан не индексируются на фоне роста инфляции, а для кредиторов такие обстоятельства послужат началом для появления новых клиентов и спроса с их стороны на свои услуги. Плюс ко всему возросшие цены на эти товары принесут больше прибыли с процентов для банков. Например, если цена на смартфон выросла с 15 тыс. до 16 тыс. рублей из-за инфляции, банк с продажи в кредит этого товара во втором случае, естественно, заработает больше денег, при прочих равных условиях (то есть неизменной ставкой по кредитному продукту). Кроме этого, на увеличенную тысячу рублей заемщику может потребоваться больше времени на выплату, а это означает начисление банком большей суммы процентов. 

Также, стоит отметить, если потребительские цены растут, а заработные платы граждан при этом не меняются, то людям потребуется больше времени, чтобы полностью рассчитаться по долговым обязательствам перед кредитором, а банк при этом будет собирать проценты на протяжении всего этого времени. 

Отрицательный момент в выдаче кредита на фоне роста потребительских цен.

Однако все эти обстоятельства могут привести и не к столь благоприятному исходу для банковских организаций, а, наоборот, к повышению уровня дефолтности. То есть когда для заемщика повышается в цене большой перечень пунктов в его статье обязательных расходов, человек вынужден больше прежнего тратиться на них. В результате денег в семейном бюджете становится все меньше и появляется большая вероятность, что заемщик не сможет выплатить полностью свой кредит.

От теории к практике.

Каким образом рост цен может повлиять на потребительское кредитование в теории, коротко и конструктивно мы разобрали. Однако, как будет развиваться сюжет на практике можно только предположить. Потому что, как известно, Центральный банк России в случае нарастания инфляционных рисков примет решение об увеличении ключевой ставки (как это было в конце февраля, когда учетная ставка взлетела до рекордных 20%). В след за увеличением процентов по ключевой ставке устремятся вверх и проценты по кредитным продуктам коммерческих банков. Такую ситуацию мы уже наблюдали в конце зимы. Кроме того, сами банки будут вынуждены ужесточить требования к заемщикам, чтобы исключить в дальнейшем рост дефолта по обязательствам. Высокие цены будут давить на человека со всех сторон, процентные ставки по кредитам при этом тоже растут. В такой ситуации сектор необеспеченного кредитования в особенности претерпевает период обморожения, и займы становятся невостребованными. 

Стоит отметить, что проинфляционные риски находятся под особым контролем у регулятора. В свою очередь изменение баланса рисков этого сектора сказывается как раз на норме ключевой ставки Центробанка, которая за последний месяц снизилась два раза, сначала до 17%, затем до 14%. То есть эффективность принятых мер заметна во всех секторах экономики. Что касается уровня роста цен в стране на сегодня, то по официальной информации от Росстата на неделе с 14 по 20 мая в стране впервые с августа прошлого года зафиксирована недельная дефляция на уровне 0,2 процента.