Кредитная карта или кредит наличными: какой продукт банка выгоднее

Линейка банковских продуктов постоянно расширяется. Благодаря этому у россиян появляется все больше вариантов для решения своих финансовых проблем, в частности за счет разных типов кредитования. На этом фоне у граждан может возникнуть актуальный вопрос – что же будет выгоднее, оформить потребительский займ или кредитную карту.

Схожие черты и различия.

Для начала следует понимать специфику данных кредитных продуктов. Смысл, безусловно, у них един, но имеются и различия. Объединяет эти продукты то, что в обоих случаях банк предоставляет денежные средства клиенту в долг на определенный срок и за это начисляет проценты. Для каждого из этих продуктов существует тарифная сетка, оформляется договор и в случае невыполнения условий, прописанных в нем, могут быть применены штрафные санкции. Здесь по сходствам следует подвести черту. Далее можно приступить к существующим отличиям.

В первую очередь потребкредит от карты отличается формой предоставления заемных средств. В первом случае кредитор выдаст сумму займа клиенту наличными или перечислит на его счет, а уже потом заемщик сам снимет деньги. Второй вариант нацелен как раз, наоборот, на безналичную оплату. Средства с кредитки снять тоже возможно, однако за снятие банк берет высокие проценты, и клиент теряет возможность использования грейс-периода, в течение которого проценты за использование средств с карты, при оплате ею товаров и услуг, не начисляются.

Кроме того эти два вида кредитных продуктов отличаются принципом начисления процентов и определением суммы долга. Когда клиента оформляет в банке потребкредит, то проценты за использование заемных средств будут начислены сразу, как договор будет подписан. Владелец кредитки же будет считаться фактическим заемщиком лишь тогда, когда потратит всю сумму или какую-то ее часть со счета кредитной карты. Примечательно, что если картой оплатить покупку и вернуть потраченную сумму в льготный период, то проценты банку клиент платить не будет.

Помимо этого, данные продукты отличаются и особенностью возобновления лимита. Потребительский кредит выдается разовой суммой, и в случае необходимости в заемных средствах еще раз, уже после того, как банк согласно условиям договора деньги предоставил, дополнительно, придется подавать заявку на новую ссуду, и это будет уже другой договор. Лимит кредитных карт же восполняем, до окончания срока действия выпущенного пластика можно неограниченное количество раз восполнять потраченную сумму, а после – тратить на свои нужды.

Положительные и отрицательные стороны потребительского займа.

Ключевым преимуществом потребкредита отмечается возможность получения крупной суммы в долг сразу на руки после подписания договора. Еще один положительный момент, это когда посредством такого займа клиент покупает какой-либо товар в магазине. Здесь заемщик может получить согласно договору между банком и продавцом, даже скидку на товар или стать участником разных акций. К плюсам кредита такого плана можно отнести и простоту в оформлении – по большей части от заемщика потребуется лишь предоставить паспорт, иногда справку о доходах. При этом в данном сегменте кредитования среди банков существует высокая конкуренция, в связи с чем по таким программам часто меняются условия в благоприятную для клиентов сторону. 

Объективным минусом по данному продукту является действие процентной ставки с первого дня оформления договора. Кроме того, граждане, работающие не официально, или те, кто не может предоставить по запросу банка справку о доходах могут столкнуться с отказом по заявке. По таким займам, как правило, в случае несвоевременного внесения ежемесячного платежа, действуют жесткие штрафные санкции.

Плюсы и минусы кредитной карты.

Как видно из специфики этого продукта, возможность многоразового использования лимита по карте является весьма удобным качеством в современных реалиях. Кроме того, у кредиток есть льготный период, когда заемными средствами можно пользоваться без процентов, что только радует клиентов. Сама пластиковая карта удобна в использовании, ей можно оплатить покупку онлайн или по терминалу. При этом многие банки предлагают по своим картам программы кэшбэка, где часть потраченной суммы возвращается.

Однако высокие проценты за использование средств вне льготного периода понижают уровень выгодности кредитных карт. Помимо этого, как и у любой пластиковой карты, некоторые банки по таким продуктам взимают плату за годовое обслуживание. Здесь не стоит забывать, что если потребуются наличные средства, то за снятие придется заплатить относительно высокую комиссию. Также, существует вероятность привыкания к использованию средств на кредитной карте, что может послужить причиной превышения долговых обязательств над финансовыми возможностями.

Проанализировав информацию по этим двум кредитным продуктам можно сделать вывод, что выгодность каждого из них зависит от целей и задач заемщика. В любом случае, выбирая между потребительским кредитом или кредитной картой, следует внимательно изучить предлагаемые банком условия, а также дать адекватную оценку своим финансовым возможностям, чтобы избежать долговой зависимости от кредитора.