Максимальная ставка топ-10 банков по вкладам выросла впервые с марта

Рост там, где не ждали.

25 августа Центральный банк на своем сайте опубликовал результаты мониторинга относительно максимальных ставок по рублевым депозитам для физических лиц. Расчеты статистических данных по средней величине проводились среди десятки крупнейших финансово-кредитных учреждений страны. Как следует из сообщения регулятора и его аналитических подсчетов, верхний порог средней ставки по вкладам для россиян за первую декаду августа составил 6,82%, а уже за следующий десятидневный период – порядка 6,87% в год.

Для понимания, средний показатель максимальной ставки можно высчитать по формуле среднего арифметического значения наивысших процентов по исследуемому банковскому продукту среди десяти финансовых организаций, которые привлекают самый большой объем вкладов от граждан страны. С подробным алгоритмом и принципом расчетов можно ознакомиться в пояснениях по данному отчету от ЦБ РФ.

Среди лидирующей десятки сегодня отмечены такие финансовые организации как «Сбер», «ВТБ», «Газпромбанк», «Альфа банк», «Россельхозбанк», ПАО «ФК Открытие», «Райффайзен», «Тинькофф», «ПСБ», а также «СКБ». Во второй половине списка нередко случаются перестановки.

С чем традиционно связано изменение доходности по депозитам?

Казалось бы, за столь небольшой промежуток времени ставки пошли в рост на незначительные 0,05%, однако, здесь важно учесть, что такая положительная динамика демонстрируется впервые за последние пять месяцев, последний раз проценты по депозитам возрастали лишь в марте. Тогда, в первых числах стартового месяца весны, средняя норма процентов по депозитам для населения достигала своего наивысшего уровня в 20,52%. Это стало возможным в связи с февральскими событиями мирового масштаба и последующим ужесточением монетарной политики Банка России. В дальнейшем регулятор смягчал свои условия, что отразилось понижением средней доходности по вкладам в рублях для граждан страны. Приостановился тренд на снижение в период с апреля по август (если рассматривать статистику в разрезе декад) только в июле. Тогда с 1 по 10 и с 11 по 20 число исследуемый параметр показал одинаковые результаты – 7,68% годовых.

Общеизвестный факт – движение ключевой ставки является главным фактором, влияющим на решение кредитных учреждений по корректировкам собственных процентов по всем банковским продуктам, в том числе и депозитам. Поэтому вполне естественно, что в марте банки начали массово повышать доходность по вкладам (после того, как регулятор свою норму ставки с 28.02 установил на историческом максимуме в 20%), а уже после поэтапного снижения учетной ставки – также плавно уменьшать предлагаемые годовые проценты по ним.

Как следует из истории наблюдений Центробанка за динамикой среднего верхнего порога доходности по вкладам, самое наименьшее значение этой величины наблюдалось по итогам первой декады октября 2020 года – на тот момент она составляла 4,32%, а ключевая ставка (для понимания общей картины) – 4,25%. Отметим, что мониторинг в этой области регулятор проводит уже больше тринадцати лет.

Неоднородность изменения.

Из обзора Центробанка о денежно-кредитных условиях и трансмиссионном механизме ДКП сообщается, что ставки в коммерческих банках по вкладам в рублях меняются неоднородно. Сегмент долгосрочных депозитов на протяжении нескольких последних декадных периодов показывает одинаковые результаты по исследуемому показателю.

Специалисты поясняют, что вероятнее всего, банки не особенно спешат снижать ставки по ним, потому что пытаются тем самым сформировать интерес у россиян к этому сегменту банковских продуктов в период массовости окончания высокодоходных депозитов на короткий срок, которые открывались весной в марте. Переток средств на долгосрочные счета мог бы обеспечить финансовым учреждениям устойчивое фондирование.

Из отчетов ЦБ следует, что сегодня средневзвешенный процент по рублевым долгосрочным депозитам в стране составляет 8,53% и с начала лета эта норма выросла на 0,33%. При этом максимальная ставка в этом сегменте предлагается жителям ДФО – 8,93%.

Аналитики рассказывают, что ставки корректируются не просто неравномерно в зависимости от срочности депозита, а еще и имеют разнонаправленный характер. Верхний порог доходности по ним отличается в зависимости от субъекта страны, а также и от самой финансовой организации. Примечательно, что банки сегодня вступают на путь конкуренции за вкладчиков, поэтому относительно вкладов на длительный срок ожидать заметного массового сокращения процентов не приходится, но и здесь все будет зависеть, безусловно, от регуляторной политики.