На грани рисков: почему ЦБ озаботился кредитами с плавающими ставками

Опасения Центрального Банка по поводу возможных рисков связанных с нестабильной процентной ставкой вполне оправданы. Как указывают эксперты, изначально кредиты по таким ставкам могут показаться заманчивыми, однако они крайне коварны.

Поэтому регулятору необходимо быть на шаг впереди. Эльвира Набиуллина отметила, что предоставление кредитных обязательств физическим лицам с нефиксированной процентной ставкой может быть наравне с валютной ипотекой, то есть рискованной и весьма невыгодной.

Набиуллина также обозначила несколько рисков для кредитных учреждений и их заемщиков, на которые сейчас направленно все внимание Центрального Банка РФ. Стабилизующаяся, после ограничительных мер, экономика страны может быть чувствительнее к ним, чем в более спокойные периоды.

Главным из них, по словам Центрального Банка, стал процентный риск, которые заемщики могут принимать на себя в связи с отсутствием знаний в данной сфере. Поэтому ЦБ РФ поднял вопрос о том, чтобы запретить предоставлять физическим лицам кредиты с нестабильной процентной ставкой. Об этом сообщила Эльвира Набиуллина, напомнив о консультативном отчете Банка России, который был опубликован в апреле текущего года.

В нем регулятор предложил несколько вариантов регулирования кредитных обязательств заемщиков по плавающим ставкам - в частности до введения полного запрета на предоставление данного вида кредитов гражданам.
Ранее сообщалось, что в марте текущего года данный вопрос поднимал также Президент РФ, и поручил кабинету министров и Центральному Банку до 15 июля разработать необходимые меры, которые позволят снизить риски граждан от увеличения плавающих ставок по кредитам.

Эльвира Набиуллина сообщила, что за последние годы финансовые организации стали стремительно увеличивать долговременные активы, что положительно сказалась на общей обстановке, однако при этом пассивы стали образовываться за счет кратковременных средств. Это в определенной степени привело к увеличению процентного риска для кредитных учреждений, что вполне нормально в корпоративной системе, где процент кредитного портфеля по таким ставкам составляет почти 40%.

Однако в рознице ситуация обстоит немного иначе - заемщику привлекательней более низкая ставка, поэтому он своевременно не всегда может оценить опасность ее роста, а соответственно, и вероятного увеличения платежей и долговой нагрузки. Это особо рискованно в периоды экономической непостоянности, когда гражданин может лишиться своего дохода.

Поэтому, такой вид кредитования способен быть второй валютной ипотекой, когда граждане теряют возможность оплачивать задолженность, и в конечном итоге риски заемщиков перерастают в риски финансовых учреждений.

Еще одним минусом Эльвира Набиуллина отметила увеличение закредитованности граждан, заострив особое внимание на беззалоговых кредитах. В марте текущего года задолженность по ним возросла почти на 2%, а в апреле еще на 1,6%. Если темпы сохранятся на таком уровне, то годовой рост превысит 20%, что во много раз выше доходов населения.

Набиуллина также отметила, что сейчас уже виднеется рост закредитованности. На текущий момент граждане тратят порядка 12% от своих доходов на обслуживание кредитных обязательств, что на 1% выше, чем было до введения ограничительных мер.

Итог.
Сегодня, учитывая высокую закредитованность граждан и экономические риски, самым полезным действием было бы полностью прекратить действие ипотечного кредитования с нестабильной процентной ставкой.