Оптимальный срок потребительского кредита для граждан равен 36 месяцам

Как правило, при выборе программы потребительского кредита граждане уделяют особое внимание максимально возможной сумме займа и процентной ставке, действующей согласно выбранному кредитному продукту. При этом, как многие считают, именно проценты по ставке и отражают размер вероятной переплаты за использование в личных целях привлеченного займа. Однако данное утверждение не совсем верно, поскольку в действительности реальная сумма переплаты во многом имеет прямую зависимость от срока, в течение которого проценты по кредитному договору будут начисляться.

На какой срок сегодня можно оформить потребкредит в России.

Если рассмотреть возможные варианты по срокам кредитования именно среди коммерческих банков, то на рынке финансовых услуг этого сектора можно встретить два варианта предложений. К первой группе относятся так называемые экспресс кредиты, которые кредитные организации могут предложить на срок максимум до 24-30 месяцев. При этом такие займы отличаются повышенными процентами по условиям существующих программ. Вторя группа – это стандартные розничные потребительские займы, которые предоставляются на срок минимум 3 года и максимум до 5-7 лет.

Кредиторы с неособенным желанием принимают решение по заявкам на кредиты с малым сроком, и это вполне логично. Ведь чем дольше заемщик будет платить ежемесячные платежи по своему кредитному договору, тем больше по итогу сумму из своих личных средств он отдает за использование кредита банку, выдавшему ему деньги в долг. Данное правило распространяется как для аннуитетного графика платежей (долг выплачивается равными частями на протяжении всего срока кредитования), так и для дифференцированного погашения, когда размер платежа с каждым месяцем сокращается.

Напомним, что до 2013 года существовал мораторий для досрочного погашения суммы по долговым обязательствам. В тот период банки могли устанавливать ограничения по срокам для расчета со стороны заемщика по кредиту раньше графика платежей, предусмотренного условиями договора. Мораторий устанавливался, как правило, минимум на три месяца. Это означало, что даже если человек, оформивший потребительскую ссуду в банке, захотел бы вернуть долг раньше срока, в период действия моратория, то ему все равно бы пришлось заплатить кредитору проценты за этот займ.

На данный момент в особенности за последние полгода, кредитоспособность россиян значительно сократилась. Причиной тому стали рост процентов по ставкам на кредитные программы в банковских учреждениях, а также сокращение средней величины персональных доходов граждан и увеличившийся в начале весны показатель инфляции. В связи с этими моментами, а также общей неопределенностью, царившей среди населения в первые месяцы кризиса, чтобы хоть немного воодушевить клиентов и зацепить их интерес, отечественные кредиторы стали все чаще соглашаться на понижение нижней планки по срокам потребительского кредитования.

На какой срок выгоднее всего оформить потребкредит.

Многие заемщики считают, что чем быстрее они рассчитаются перед банком по кредиту, тем меньше составит переплата. С одной стороны это очевидное и правильное суждение. Однако с другой стороны, выбирая изначально программу по краткосрочному займу, если процентная ставка и устраивает заемщика, то ежемесячные выплаты по договору зачастую могут оказаться не по силам потенциальному клиенту, причем понять это он сможет только через несколько месяцев, когда уже оплату по договору начнет производить. Именно поэтому эксперты обращают внимание, что главная задача для заемщика на этапе выбора кредитной программы из широкого многообразия предложений на этом рынке – это найти наиболее оптимальный баланс между существующим спектром услуг и своими персональными материальными возможностями.

Известно, что среди кредиторов существует негласное правило, согласно которому банк откажет по заявке, в случае, когда размер ежемесячных платежей будет превышать половину от суммарного дохода клиента. Случается, что в качестве расчетной базы учитывается общий бюджет семьи. Однако даже при этом условии, оставшаяся на руках у потенциального заемщика сумма после расчета по всем кредитным обязательствам, должна быть не меньше величины прожиточного минимума на каждого члена семьи.

Аналитики рассчитали, что в текущих реалиях, на фоне существующей средней ставки по потребительскому займу, роста цен и среднего уровня дохода по стране, наиболее актуальным сроком для потребительского кредита является 3 года. Для примера, можно привести расчет, когда персональный доход клиента – 60 тыс. рублей, желаемая сумма займа 500 тыс. рублей, а ставка по кредиту, которую сегодня предлагают крупные банки – 6,9%. Если оформить кредит с такими параметрами, то ежемесячный платеж составит около 15,5 тыс. рублей. При этом такая сумма ежемесячного платежа позволит избежать чрезмерно высокого уровня показателя долговой нагрузки.

Эксперты советуют подавать заявку на более длительный срок, потому что такие программы подразумевают более низкие проценты. При этом погасить долг раньше, как видно из расчета, в течение 36 месяцев. Если заемщик достаточно дисциплинирован, то для него это будет отличной возможностью сократить сумму переплаты.