Переплата по кредиту в дополнение к ставке стала максимальной за два года

Ставки по кредитам и фактическая их стоимость идут врозь.

Объединенное кредитное бюро, исследуя сами значения и динамику между полной и формальной стоимостью займа, выяснило, что разница между исследуемыми величинами за последние 24 месяца демонстрирует рекордный результат. Таким образом, как стало понятно из результатов анализа, по итогам августа средневзвешенная ставка по программам кредитования наличными составила 12,6%, однако при этом полная стоимость такого займа превысила отметку в 18%. Существенная прибавка в разнице между этими величинами связывается экспертами с включением в стоимость договоров дополнительных страховок и платежей. За счет таких подходов кредитные компании стараются сократить нарастающие сегодня риски ввиду нестабильности в экономике и геополитической неопределенности, а также нивелировать те потери, которые они понесли еще в первой половине года.

Как следует из отчета бюро, за август банки выдали россиянам 68,2 миллиона кредитов (это на 22,1% больше, чем месяцем ранее) на сумму 503,6 миллиарда рублей (в июле на 25,3% меньше). При этом средний чек стал составлять 299,4 тысячи рублей, что тоже отмечается небольшой, но положительной динамикой (на 6,1 тысячи рублей выше, чем июльский результат).  

В связи с чем растет разница?

Специалисты рейтингового агентства «Эксперт РА» объясняют заметный рост по части разницы между предлагаемыми процентными ставками и итоговой переплатой увеличением доли страховых взносов в кредитных договорах. При этом в ближайшей перспективе специалисты даже не видят предпосылок для того, чтобы сузить этот разрыв, так как для банков процесс страхования заемщиков на текущем этапе имеет особенную актуальность на фоне всеохватывающей неопределенности.

«Также, стоит заметить, что сейчас кредитные компании, зачастую в маркетинговых целях, используют разные акции, предполагающие сниженную ставку, однако компенсировать свои потери и поддержать для себя доход от таких предложений они могут лишь за счет включения в договора по ссудам сопутствующих продуктов» - поясняет Валерий Пивень, директор группы рейтингов финансовых институтов в компании «АКРА».

Вместе с тем существует мнение и о том, что финансово-кредитные организации пытаются сегодня изо всех сил компенсировать те откровенно слабые результаты, что получились по итогу первого полугодия. Напомним, что тогда рекордно низкие результаты сложились в связи с низкой маржинальностью бизнеса и волатильностью ставок. С февраля Центральный банк не опубликовывает больше официальной информации о финансовых результатах банковского сегмента, однако, в первых числах сентября первый зампреда председателя ЦБ РФ Дмитрий Тулин отметил, что по итогам первых 6 месяцев нынешнего года российские банки понесли убытки, совокупный объем которых составил 1,54 триллиона рублей. При этом в Банке России сообщается, что уже во втором полугодии отечественный банковский сектор начинает фиксировать положительные результаты, хотя по итогам всего года сектор вряд ли сможет выйти на прибыль.

Заметим, что показатель ПСК, который кредиторы обязаны брать за ориентир устанавливая свои проценты и дополнительные платежи, рассчитывается Центробанком раз в квартал. При этом ориентиры начинают действовать через квартал, то есть для четвертого квартала актуальными будут расчеты за второй квартал. Однако именного тогда (с апреля по июнь) регулятор временно снимал ограничения для такой величины, как предельная стоимость займов. Именно это послабление и открыло перед банками возможность кредитовать россиян с применением более высоких процентов, что сказалось на увеличении общей стоимости заимствований.