Правила выдачи кредитов намерены ужесточить уже в этом году. Что говорит на этот счёт ЦБ?

Новые строгие требования для кредиторов.

Эксперты напомнили, что Центробанк уже с начала текущего года ужесточает регулирование кредитования в сегменте розницы, тем самым возвращая его к принципам, существовавшим еще до кризиса. Так, к примеру, с 1 января были введены макропруденциальные лимиты. Эти правила позволяют регулятору ограничить число выдач необеспеченных ссуд коммерческими банками и микрофинансовыми организациями, а между тем еще и поддержать рост экономики без лишних для этого рисков. Именно такого мнения придерживаются в ЦБ РФ.

Напомним, что использовать новый «предохранитель» от рискованного кредитования Банк России намеревался еще во втором полугодии 2022 года. Однако в связи с кризисом, а также последовавшим за ним спадом в экономической активности и ужесточением риск-политики самих кредитных компаний, свои планы регулятор решил перенести на 2023 год. Теперь же, на данном этапе Банк России видит, что сектор необеспеченного потребительского кредитования начинает плавно приходить в норму, а вместе с тем на рынок стали возвращаться рискованные практики.

Возможные инструменты, помогающие сдержать чрезмерный рост кредитования.

Как известно, регулятор обладает тремя механизмами, которые способны сдержать рост выдач кредитов для населения. Первый из них – это антициклическая надбавка, но на сегодняшний день этот инструмент еще не используется. Однако в перспективе, как заметили в Центробанке, ее планируют использовать тоже, чтобы банки могли накапливать свой буфер капитала.

Вторым инструментом считается надбавка к коэффициентам риска. Их использование направлено не только на формирование буфера капитала, но и на ограничение высокорискиванного кредитования. Величина надбавки здесь связана с долговой нагрузкой заемщика – чем выше ПДН клиента, тем крупнее потребуется капитал финансовому учреждению, выдавшему этот кредит. Следовательно, выдача таких займов будет уже не столь выгодна банкам. В ЦБ рассказали, что крупные банки (с большими запасами капитала) даже в период кризиса действуют весьма агрессивно, что по факту лишь увеличивает закредитованность россиян.

Третьим вариантом в арсенале регулятора считаются МПЛ. Ввод этих лимитов не несет нагрузку на капитал, а лишь ограничивает количественные выдачи займов. Напомним, что сегодня данная мера распространяется на банки с универсальным лицензированием и МФО.

На что ориентируется Банк России, ужесточая требования для банков?

Из отчетов Центробанка следует, что за январь 2023 года сумма задолженности россиян в сегменте необеспеченных потребкредитов выросла на 0,6% относительно того же месяца годом ранее. Вместе с тем выросла и доля необеспеченных ссуд, предоставленных тем заемщикам, чей показатель долговой нагрузки превышает 80% - на 4,2%, если сравнивать третий и четвертый квартал минувшего года. Также, за последние три месяца выросло и число потребкредитов со сроком возвратности более пяти лет.

В ЦБ РФ сообщают, что в январе кредиторы только начали адаптироваться к вводу новых лимитов. Однако уже по предварительным данным практики с высокими рисками стали сокращаться. Это только подтверждает эффективность нововведений и благоприятно сказывается на долговой нагрузке населения. В связи с этим известно, что в период с апреля и до июля будут действовать аналогичные МПЛ, что и в первом квартале. Решение о величине данного показателя для третьего квартала будет принято Банком России в мае нынешнего года.