Россияне стали реже досрочно гасить кредиты

Возвращать кредит раньше срока – невыгодно или не по карману?

В текущем году банковские аналитики заметили, что россияне стали реже досрочно гасить кредиты, чем это происходило в предыдущие периоды. Все мы помним, как в начале года по стране значительно ускорилась инфляция, а Центральный банк при этом, отвечающий за данный показатель и его уровень, вынужден был использовать свой сдерживающий инструмент. Таким образом, резко поднимается учетная ставка (с 9,5 до 20 процентов), но спустя полтора месяца ставка регулятора уже берет курс на поэтапное сокращение. Такой скачок привел к существенному удорожанию всех банковских услуг, в том числе и росту годовых процентов по кредитам, но при этом же и появлению депозитных программ с высокой доходностью. Ввиду таких обстоятельств большинство заемщиков, кто имеет кредитные обязательства перед банками еще по ставкам, которые были действительны до февраля, очевидно, решили не торопиться досрочно гасить займы.

Свою статистику по возврату долга раньше срока, предусмотренного договором, озвучили некоторые финансово-кредитные организации. Так, например, в «Альфа-Банке» в течение первого полугодия объем досрочно возвращенных ссуд сократился на 21,86%. Другие же представители кредитных компаний заявили о более значительном уменьшении доли таких клиентов – на 33,6-37,2%.

Аналитики крупнейших банков из РФ связывают такую тенденцию с несколькими факторами. В первую очередь, специалисты говорят о том, что некоторые граждане на фоне сокращения уровня своих реально располагаемых доходов и увеличения текущих трат зачастую не имеют лишних свободных средств, чтобы произвести платеж большего размера, чем того предполагает график. Этот вариант актуален и по сей день. Другая же половина заемщиков просто не видела смысла в досрочном погашении займа, потому что ставка по тому кредитному договору, что у них открыт, была значительно меньше, чем предлагаемые годовые проценты по депозитным счетам в начале весны. Поэтому они предпочитали размещать свободные деньги на вкладах, тем самым принося им дополнительный доход, который, как следует из расчетов специалистов, гораздо выше экономии от досрочно погашения ссуды. Такая тенденция наиболее ярко проглядывалась именно в первом полугодии.

Вопросы логики и ситуация на практике.    

Почти каждый заемщик задавался вопросом – стоит ли направлять высвободившиеся средства (даже небольшую сумму) в счет частичного или полностью досрочно погашения кредита? Как отметили экономисты, этот вопрос всегда имеет особенную индивидуальность. Для начала стоит понимать, что внося сумму немногим большую, чем предусматривает кредитное соглашение с банком, всегда сокращается уровень кредитной нагрузки, что обеспечит хотя бы небольшую, но экономию на процентах. Заметим, что подобный подход имеет актуальность лишь для небольших по сумме займов и на относительно короткий срок.

Более того, в настоящее время экономический смысл преждевременного закрытия ипотечного договора практически сводится к минимуму. Сегодня кредитные учреждения предоставляют жилищные займы россиянам на долгий срок и под фиксированный процент, причем эти условия не изменяются даже при очень резких колебаниях ключевой ставки Банка России или на фоне заметного роста темпов по инфляции. При этом если взять в расчет, что при высоком уровне инфляции должен происходить номинальный рост заработной платы, то вырисовывается перспектива того, что в ближайшие несколько лет платеж по ипотеке будет составлять значительно меньшую часть от личного дохода, чем в данный момент.

Заметим, что такой подход в оценке вопроса свойственен не каждому потребителю. Многие заемщики помимо таких расчетов ориентируются и на свои собственные возможности, оценивают жизненные обстоятельства. Многие россияне предпочитают досрочно погасить кредит не по причине вероятной экономии, а лишь потому, что не хотят пребывать в статусе должника перед банком. Для этой части клиентов долг – это определенная зависимость, материальное ограничение свободы, а в случае с ипотечным займом – еще и запрет на распоряжение имуществом в полной мере. Поэтому аналитики предположили, что по мере стабилизации экономики, число досрочно возвращенных ссуд будет увеличиваться.

Фактически сегодня ситуация по вопросу досрочного погашения выглядит следующим образом: если у заемщика высвободилась некоторая сумма и есть вариант вложить эти деньги в надежный актив при условии увеличенной доходности и без ущерба для своих текущих кредитных обязательств, то высокого стремления закрыть действующие договора перед банками не будет. Особенно, если для них актуальны низкие процентные ставки. Досрочно долг будут возвращать лишь те заемщики, кто хочет сократить сумму ежемесячного платежа или же вообще стремится полностью избавиться от обязательств.