С 7 июля Банк России ограничит переплату по новым ипотечным кредитам

Корректировки в размерах ПСК по ипотечным займам.

На официальном сайте регулятора от первого июля обнародовали информацию об ограничении переплаты по новым ипотечным договорам. Ограничение в частности касается полной стоимости кредита, а именно, согласно вступающим в силу с 3 июля поправкам, стоимость ипотечного займа теперь не может быть выше среднерыночной больше чем на треть. Соответствующие дополнения уже были внесены в закон «О потребительском кредите».

Как отметили в Центробанке, дополнения в законе будут распространять и на жилищные ссуды такие же правила, направленные на защиту прав заемщиков, которые показали свою эффективность в сегменте необеспеченного розничного кредитования. Также отмечается, что прежде данные ограничения применялись только в отношении необеспеченных займов и в кредитовании при покупке автомобиля. Теперь же, при заключении ипотечного договора между заемщиком и кредитором, процентная ставка по продукту не может быть выше, чем 1/3 часть от одной из наименьшей величины, то есть от 365 процентов годовых или от среднерыночного показателя ПСК, который рассчитывает Центральный банк.

Здесь стоит учитывать, что показатель итоговой стоимости всего ипотечного займа включает в себя не только проценты по кредитной программе, но и все возможные иные платежи, которые связаны с этим договором. Например, к ним можно отнести стоимость услуги страхования, фондирование риска, административно-хозяйственные расходы и так далее. Поэтому, зачастую, сам показатель ПСК на практике выходит значительно выше, чем просто процентная ставка по программе, которую обещает кредитор в рекламе.

«Введя ограничения на полную стоимость займа, мы сможем поддерживать баланс интересов между коммерческими банками и их клиентами – заемщиками. Кроме того, это позволит оградить население от увеличения долговой нагрузки. Сегодня для всего финансового рынка главной задачей остается сохранение платежеспособности клиентов, а не компенсирование за счет заемщиков собственных издержек» - прокомментировал нововведение Михаил Мамута, входящий в состав Совета директоров ЦБ РФ, а также занимающий пост руководителя Службы по защите прав потребителей.

При этом специалисты отмечают, что максимально возможные значения полной стоимости заимствования по кредитным договорам Банк России рассчитывает с большим временным отклонением. Связано это со спецификой предоставления итоговой отчетности коммерческими банками. Для понимания, показатель ПСК для тех кредитов, которые только будут выдаваться в третьем квартале, был рассчитан из данных, предоставленных кредиторами в своих отчетах за первый квартал. Таким образом, Центробанк в середине мая уже объявил информацию и предоставил цифры по среднерыночным и предельно допустимым значениям полной стоимости займа, которые будут действовать в третьем квартале этого года. Показатели для ипотечных займов также были уже прописаны. Отмечается, что среднерыночное значение этой величины для приобретения объектов недвижимости или рефинансирования существующей кредитной задолженности в предстоящем периоде установлено на уровне 10,73 процентов, а предельное значение – 14,33 процента.

Опасения банков и просьба не применять ограничения.

Стоит напомнить, что еще месяц назад, когда учетная ставка Банка России была установлена на отметке в 11%, Ассоциация банков страны направляла письма в адрес регулятора и вице-премьера Марата Хуснуллина. В тексте этих сообщений прозвучала просьба не вводить ограничения для полной стоимости жилищного займа, хотя бы до конца текущего года. В сообщении были высказаны опасения о том, что существует вероятность невыдачи 40% кредитов, что приведет к практически полной остановке кредитования в этом сегменте в текущем квартале. При этом банкиры отметили, что кредиты на покупку жилья – главная опора для строительной сферы.

Получается, что в третьем квартале показатель ПСК будет основываться на расчетах по итогам первого квартала. Заметим, что тогда кредитные организации ориентировались на учетную ставку в пределах 8,5-9,5 процентов, и к тому же осуществляли выдачи по ипотечным программам на еще ранее одобренных условиях, когда ключевая ставка была меньше – 7,5%.

В АБР обратили внимание, что на фоне резкого сжатия объемов кредитования в сегменте ипотечных выдач, подобные ограничения на полную стоимость могут еще больше сократить продажи по жилищным займам. Однако сам же регулятор планирует, что учитывая расширяющиеся льготные программы по ипотеке с субсидируемыми ставками, отечественные банки по итогам года должны выдать не меньше 2,1 триллиона рублей по ипотечным займам.