Снижение стоимости кредитов оказалось номинальным

Фактическое отставание от формальных ставок.

Несмотря на анонсирование крупнейшими отечественными кредитными организациями информации о существенных корректировках на понижение условий по своим кредитным программам, действительный уровень процентных ставок, как оказалось, по факту выходит значительно выше того минимального номинального размера, который в мае декларировали банки. Как заявляли кредиторы, минимальная ставка по займам для населения составляла в среднем 9,9 процента.

Согласно статистике от Банка России, сокращение ставок наблюдалось только по долгосрочным кредитам, при этом стоимость займов, предоставляемых на короткий срок, наоборот, значительно возросла. Однако аналитики предполагают смягчение условий и по этой категории заимствований, связывая такую вероятность с закрытием в начале лета депозитов с максимальной доходностью, которые открывались в начале весны.

В мае по факту средние ставки по потребительским ссудам для населения находились в диапазоне от 14,29 до 26,68 процента. При этом максимальная доходность по вкладам, которая предлагалась крупнейшими банками страны, составляла 9,7-12,096 процентов, что в 1,4-2,3 раза меньше процентов по кредитованию.

Проведя детальный анализ условий по потребительским кредитам, эксперты увидели, что наиболее дорогими для граждан оказались ссуды, выдаваемы на срок от 31 до 90 дней. В течение месяца по ним значительно увеличился процент, примерно на 7,08 пункта и составил 26,55%. В данную категорию входят POS-кредиты и займы по программам с выдачей наличными. Банки по традиции предоставляют такие кредиты дороже остальных. Здесь клиент учитывает общую переплату, которая в краткосрочных займах будет соответственно ниже относительно более долгих сроков заимствований.

Увеличилась стоимость и кредитов для покупки автомобилей на срок от 31 до 180 дней. Рост ставки наблюдается в пределах 3,52-5,69 процентов.

Что касается стоимости всех остальных типов займов, в основном со сроком выше 12 месяцев, то здесь наблюдалось их удешевление в среднем на 0,02-4,55 процентов. Уровень ставок по ним в конце весны зафиксировался в пределах 14,99-15,15 процентов.

Аналитики также заметили, что в мае не наблюдалось положительной динамики в объемах кредитования ни в сегменте розничного кредитования, ни корпоративном. Хотя многие крупные кредиторы на отечественном рынке и заявили о сокращении процентов по кредитам в потребительском сегменте. Так, например, «Сбербанк» в мае понижал ставку по этой категории ссуд два раза за месяц, и оба по 2%, в начале и в конце отчетного периода, сначала до 17,9, а потом до 15,9 процента. Другие же кредиторы опустили проценты еще ниже. Из их числа можно отметить «ВТБ», «Почта Банк», «Альфа Банк» и «Промсвязьбанк», где ставка сократилась до 9,9 процента. Однако, как оказалось, по факту, реальные ставки для россиян по оформленным кредитам в этих банках оказались значительно выше анонсируемых, как следует из отчета Центробанка.

Вероятные причины обстоятельств.

Эксперты полагают, что на такое развитие ситуации могло оказать влияние нескольких факторов. В частности, один из них – это относительно высокая ставка по краткосрочным вкладам в отечественной валюте, которая действовала в период с марта по май. Заметим, что в среднем доходность депозитов достигала 18,6-20,3 процента.

В начале лета во многих банках будут подходить к концу сроки по таким дорогим депозитам. Это даст кредиторам больше возможностей для понижения процентов по кредитным продуктам для населения. Уже в текущем году существует вероятность фактического возвращения ставок по потребкредитам к показателям, действовавшим в начале года, а это порядка 14,86% по кредитам со сроком до 12 месяцев. Сегодня же эта норма составляет 24,75%.

Механизм сдерживания на процессы снижения стоимости заимствований запускает и повышенный уровень риска, который кредиторы в полной мере закладывают в ценообразование.

«Следует понимать, что основные показатели выдачи формируются за счет розничных подразделений крупных филиалов, которые, не учитывая итоговый финансовый результат, принимают за ориентир доходность именно розничного бизнеса, применяя в процессах ценообразования актуальный уровень потерь по всему розничному портфелю и доходность от депозитных ставок для граждан. В связи с этим, если в других направлениях бизнеса кредитор может привлечь средства дешевле или разместить их с меньшим уровнем риска, то на стоимость потребкредитов без обеспечения это никак ни сказывается» - пояснил Михаил Сухов, директор рейтингового агентства «АКРА».

Сегодня наблюдается достаточно стабильная ситуация относительно потерь. В начале лета, по данным регулятора, на долю всего населения страны приходилось 24,99 триллиона рублей в кредит. На эту же дату объем просроченной задолженности составил чуть больше одного триллиона рублей.

Отметим, что в сегменте кредитования в целом, начиная с июня, отмечается восстановление, как спроса, так и выдач по всем видам займов. Интерес россиян стимулирует сам факт доступности заимствований, банки стали лояльнее в своих требованиях к заемщикам, а клиенты начинают видеть относительную стабильность в перспективах дальнейшего развития ситуации в стране и мире.