Ставки по нецелевым обеспеченным кредитам снижаются неоднородно

В свете череды сокращений процентов по ключевой ставке от Банка России кредиторы, следуя действиям регулятора, также понижают свои проценты по кредитным программам. Причем наиболее заметное сокращение ставок наблюдается в сегменте нецелевого кредитования под залог недвижимого объекта.

Отметим, что в марте средние минимальные значения ставок в сегменте обеспеченных потребительских ссуд среди десяти крупнейших российских банков достигали 22,4-25,2%. При этом уже в конце июня среди большей части кредиторов этой же категории ставки опустились до 11,4-16,7% годовых.

Тенденцию на снижение поддержали не все.

Однако, как отметили аналитики, некоторые крупные отечественные кредиторы не поддержали этот тренд, и верхняя граница стоимости кредитов по таким программам, как и прежде, остается на весьма высоком уровне. Подход этой части кредиторов к своей политике расчетов стоимости заимствований объясняется в первую очередь высокими рисками относительно этой категории займов, в связи с тем, что зачастую клиенты используют нецелевой кредит с обеспечением для привлечения средств на развитие собственного бизнеса или для рефинансирования предыдущих займов. Обычно кредитование с использованием таких программ пользуется сдержанным спросом. Только, как считают эксперты, в скором времени и здесь можно будет увидеть набирающие обороты темпы роста спроса из-за возрастающих потребностей заемщиков из этой категории.

Аналитики обратили внимание, что на данный момент максимально высокие ставки по данным кредитным программам отмечаются в «Совкомбанке» и «Тинькофф Банке», здесь они составляют свыше 30 процентов годовых.

Также, заметим, что средние процентные ставки в этом сегменте кредитования сегодня даже выше ставок по ипотечным займам, где особенно заметное снижение ставок наблюдается на рынке новостроек в связи с широким распространением льготных программ при поддержке государства. Таким образом, на текущий момент минимальные ставки по жилищным займам в среднем составляют 10,8% на первичном рынке и 11,6% - на вторичном. При этом нецелевой кредит под залог недвижимости сейчас можно оформить по средней ставке в 12,4% годовых. Отметим, что срок кредитования по этому виду кредитов составляет не дольше 20 лет, а средний срок ипотечного договора в настоящее время отмечен на уровне 22,7 лет.

Почему некоторые кредиторы держат ставки по нецелевым обеспеченным ссудам на высоком уровне?

«Сегмент нецелевого кредитования с обеспечением, где в качестве залога предлагается использовать недвижимость, сегодня отличается крайней неоднородностью спроса, наблюдаемого на этом рынке. Заемщиками здесь могут выступать как индивидуальные предприниматели, так и владельцы малых предприятий. Они оформляют кредит на физическое лицо, а заемные средства намерены направить на развитие своего предпринимательства. В некоторых случаях, а именно, когда оборот компании и ее необоротные активы не могут покрыть риск для кредитора, заемщикам проще предоставить под залог недвижимость, которая имеется у них в собственности. Есть и другая категория клиентов – это россияне, которые оформляют кредит для рефинансирования своих существующих обязательств перед кредиторами. Как правило, данная программа наиболее актуальна для россиян с высокой степенью закредитованности, которая не позволяет им в текущих условиях оформить потребительскую ссуду кроме как под обеспечение» - рассказал Юрий Беликов, руководитель отдела валидации крупного рейтингового агентства «Эксперт РА».

Стоит отметить, что ставки по этой категории займов, как правило, выше, чем в базовых предложениях банков еще и потому, что клиенты оформляют эти кредиты для весьма дорогостоящих покупок или целей, к примеру, покупка коммерческой недвижимости, дорогой ремонт или строительство загородного дома. При этом особенностью программы является возможность оформления ссуды на более длительный срок, в отличие от стандартной программы кредитов наличными. Отмечается, что некоторые клиенты обращаются в кредитное учреждение именно за кредитом по этой схеме, чтобы получить средства под залог имеющейся квартиры для покупки нового жилого объекта, например частного дома с участком земли.

Аналитики отметили, что высокий уровень процентов по ставке в этой категории заимствований обусловлен дополнительными рисками. По факту возможность наступления дефолта нецелевого обеспеченного кредита выше, чем необеспеченного, потому что спрос в этом сегменте ориентирован со стороны лиц, имеющих слишком большой уровень обязательств по кредитам, и которым без залога банки не одобрят займ. Кроме того, желающие рефинансировать прежние кредиты, как правило, уже имеют проблемы с задолженностью по ним. Эксперты отметили, что и в секторе микропредприятий в текущих экономических условиях существует высокий риск дефолтности. Однако свои риски банк может компенсировать, в случае необходимости, изъятием залогового объекта с последующей его реализацией.

В перспективе существует вероятность увеличение спроса на эти программы со стороны клиентов, потому что сегодня наблюдается сокращение их кредитоспособности. Более того, это является следствием роста их закредитованности в период последних нескольких лет, который сопровождается сокращением их доходов. Поэтому у банкиров есть определенная мотивация для развития данного направления.