Стоит ли рефинансировать кредит, как рассчитать выгоду?

О рефинансировании.

Сегодня среди всего многообразия кредитных продуктов в российских банках действуют и такие программы, которые предусматривают возможность улучшения условий для погашения предыдущего займа, находящегося в статусе действующего. Такой подход к упрощению для себя обслуживания долга называется рефинансированием. При этом эксперты рекомендуют не торопиться, если приняли решение воспользоваться подобной возможностью, потому что как у любого банковского продукта, здесь могут быть свои плюсы и минусы, и их следует тщательно проанализировать и определить, будет ли действительная выгода от рефинансирования кредита.

Рефинансирование – это процесс перекредитования, что означает оформить новый кредитный договор для того, чтобы рассчитаться перед банком за текущую задолженность или даже несколько открытых займов. Как правило, такой продукт предполагает более низкую, а значит выгодную процентную ставку для заемщика, что поможет ему снизить долговую нагрузку на свой личный бюджет, а, следовательно, и быстрее вернуть долг своему кредитору. По итогу, рефинансирование может помочь россиянам с обязательствами перед финансовыми учреждениями пережить последствия кризиса и случившиеся перемены на всем рынке кредитования.

Плюсы и минусы в подходе перекредитования.

Каждый заемщик для извлечения максимальной для себя выгоды задается вопросом о выгодности лично для него программы рефинансирования, и это логично. Ситуации все индивидуальны, и для кого-то заключить новый договор, чтобы закрыть старый кредит, будет действительно удобно, а в каких-то случаях – нет.

Обычно заемщики свое решение о выборе данного подхода связывают с несколькими положительными моментами. В первую очередь это более низкая процентная ставка. Подыскав выгодное предложение, человек сможет уменьшить размер ежемесячного платежа, а если потребуется – увеличить срок кредитования. Все это благоприятно отразится на его финансовом состоянии. Кроме того, если у заемщика есть несколько открытых кредитов, то благодаря рефинансированию он сможет их все объединить в один договор. Для него станет удобным вносить ежемесячный платеж в одном месте и в определенное время. Еще одним немаловажным нюансом является снятие обременения с недвижимости. Поясним, когда клиент оформил ипотечный займ, то приобретаемое жилье находится у банка в залоге до тех пор, пока долг не будет полностью возвращен. В полной мере распоряжаться этими квадратными метрами собственник не сможет. Однако если перекредитоваться, оформив при этом обычный потребительский кредит, и жилищную ссуду закрыть, то обременение с жилья снимается, и клиент снова сможет им распоряжаться без ограничений с чьей-либо стороны.  Также можно рефинансировать валютный кредит. При переходе на национальную валюту заемщик перестает зависеть от перепадов на валютном курсе и сможет избавиться от комиссий за конвертацию.

Специалисты рассказали, что в программе рефинансирования займов существуют и недостатки. Чтобы переоформить кредит, стоит помнить, что на это потребуются дополнительные расходы и время, например, заключение новых документов или сбор запрашиваемых банком справок. Также не стоит забывать, что существует ограничение на количество объединяемых займов, обычно это не более пяти кредитов. При этом эксперты поясняют, что реальная выгода от рефинансирования исходит лишь тогда, когда у человека крупный кредит. Перекредитовываться по мелким задолженностям нецелесообразно.

Расчет выгодности.

Чтобы определить, актуально ли использования программы рефинансирования в каком-то определенном для клиента случае, рекомендуется для начала сравнить условия этого продукта в нескольких разных банках. Из их числа выбрать для себя лишь те, которые показались наиболее привлекательными. Можно воспользоваться кредитным калькулятором банка, чтобы сделать предварительные расчеты. Для этого потребуется узнать, какая сумма долга осталась по текущим кредитным обязательствам. После чего уже сравнивать надо конкретные цифры: сколько клиент переплатит банку, с отсчетом от текущей даты, если не будет менять условия договора, и сколько будет составлять переплата новому банку, если перекредитоваться в нем. Затем сравнить цифры, и если выгода при расчетах очевидна, то можно направлять заявку кредитору, который предлагает максимально привлекательное предложение.

Причем здесь на этапе предварительных расчетов также не стоит забывать о том, что дополнительные расходы за переоформление займа, вероятные комиссии и возможные страховки следует учитывать самостоятельно и калькулятор на сайтах кредитных учреждений их не всегда учтет. В случае с ипотечной ссудой потребуется повторная оценка жилья и составление соответствующего акта. Не стоит забывать, что в каждом банке условия по таким программам разные и кредитор будет согласен работать только с клиентами, чья кредитная история характеризуется положительными записями.