В Госдуме предложили ввести запрет на выдачу кредитов и займов онлайн

Широкое распространение.

Уже давно на рынке кредитования повсеместно распространена опция, которая предполагает выдачу кредита дистанционным способом. Только по итогам первого полугодия в прошлом году таким образом было оформлено и получено свыше 66,7% кредитов. При этом уже за второй квартал нынешнего года, как следует из отчета Центрального банка, на долю онлайн-кредитов приходится свыше 81,3% от общего их числа.

Наибольшую популярность такой вид кредитования получил в период пандемии, когда большая часть офисов финансово-кредитных компаний по стране, предполагающих личный визит клиентов, были закрыты или функционировали в ограниченном режиме. Как отмечают парламентарии, сегодня, чтобы получить небольшую ссуду в банке или МФО, гражданину потребуется меньше времени, чтобы произвести ежемесячную оплату по коммунальным счетам или записаться на прием в медучреждение. Однако здесь же существует и вторая сторона медали: возможностью онлайн оформления займов зачастую пользуются мошенники и аферисты, которые получили персональные данные добропорядочного гражданина незаконным путем. В связи с этим в настоящий момент существует необходимость скорректировать действующую нормативную базу, которая регулирует процессы предоставления кредитов для населения таким способом.

Входит ли такое табу в правовое поле?

В свою очередь от депутата Государственной думы В. Милонова поступило предложение установить запрет на предоставление населению займов посредством дистанционных сервисов, которые в течение всего процесса оформления кредитного соглашения не предполагают личного визита заемщика в офис кредитной компании. Исключение в этой ситуации составляет лишь наличие юридически составленной и заверенной доверенности.

Мнения экспертов относительно подобной инициативы оказались весьма неоднозначными. Отметим, что в настоящий момент согласно действующим правилам банковского обслуживания онлайн-займы обладают таким же юридическим статусом, как и ссуды, которые были выданы и оформлены в клиентских офисах через менеджеров. Получается, что в действующем на сегодня законодательстве в данный момент не существует никаких запретов или ограничений для коммерческих банков или микрофинансовых компаний для выдачи населению кредитов посредством применения различных удаленных официальных сервисов этих учреждений.

«Новое предложение расходится по смыслу с недавно принятым законопроектом, который, наоборот, предполагает выдачу кредитными компаниями онлайн-займов. Напомним, что закон вступил в силу в сентябре и, как следует из его содержания, на данный момент кредиты можно оформить дистанционно через мобильное приложение или интернет-банк кредитного учреждения без необходимости личного присутствия в офисе организации. Причем заметим, что для коммерческого банка с универсальной лицензией предоставить такую услугу является не просто его законным правом, а обязанностью» - подчеркнул управляющий директор ГК «АМ-Капитал» Алексей Мурашев.

Кроме того, участники рынка рассказали, что такой способ оформления ссуды как онлайн-заимствования оказали достаточно серьезную поддержку для всей сферы кредитования. Согласно статистике регулятора, портфель потребительских кредитов по стране по итогам первого полугодия сжался на 2,13%, зато среди МФО общий объем кредитов увеличился на 21,34%. Отмечается, что в последнее время ежемесячно возрастает доля микрозаймов категории Pay Day Loans, что означает - ссуда «до зарплаты», а также набирают популярность и отличаются высоким спросом краткосрочные займы на 2-3 месяца с высокой процентной ставкой. Причем именно эти кредитные продукты формируют базовую основу онлайн-кредитования в сегменте МФО. 

Про безопасность.

Как поясняют сами финансовые компании, оформление онлайн-займа для клиентов менее опасно, чем в офисе клиентского обслуживания. Подобная возможность сопровождается мощными аналитическими инструментами и наиболее современными технологиями. При этом сами кредитные продукты, оформление которых доступно дистанционным способом, ничем не отличаются от тех, что предлагаются в отделениях банков. Отмечается, что, так же как и при сделках с покупками в интернете, при таком способе оформления ссуд на договора распространяются аналогичные гарантии, а также применяются те же условия и обязанности для обеих сторон. Кроме того, финансовые структуры затрачивают огромные ресурсы для процедур скоринга и идентификации заемщика, поэтому выдать дистанционно кредит мошенникам подразумевает и для кредиторов потерю крупной суммы.

Сегодня наиболее действенным способом для противодействия мошенническим схемам при дистанционном кредитовании специалисты отмечают идентификацию по биометрическим данным. Сбор этих данных и верификация клиента через портал госуслуг считается весьма перспективным направлением во всем сегменте онлайн-займов. Кроме того, как считают участники рынка, тестируемая сегодня Банком России опция по установлению самозапрета на выдачу кредитов выглядит более логичной, нежели отказаться от такой возможности в целом, потому что человек всегда сможет отменить ранее выставленное ограничение, если ему понадобится привлечь заемные средства.